贷款逾期了，钱怎么催才合法？遇到软暴力怎么办？

好嘞,各位朋友，我是你们的老朋友，一名在法律圈摸爬滚打多年的律师，今天咱们不聊别的，就聊聊大家可能都会遇到，或者身边人遇到过的一个事儿：贷款逾期，这钱一旦逾期了，债权人肯定着急，想把钱收回来，这心情我特能理解，催收这事儿，可不是“八仙过海，各显神通”，想怎么来就怎么来的，咱们就好好掰扯掰扯：贷款逾期了，钱怎么催才合法？遇到“软暴力”怎么办？

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得明确一点：贷款逾期，借款人确实理亏，有还款的义务，催收，是债权人维护自身合法权益的手段，这本身没问题，但问题就出在“怎么催”上，合法的催收，既能拿回钱，又不惹麻烦；不合法的催收，钱可能没催回来，自己反倒先违法了，得不偿失。

到底怎样才算是合理合法的催收呢？我给大家捋捋几个关键点：

查清事实，明确债权：催收前，先把自己的“账”算明白，借款合同、借据、转账记录、对方身份信息、联系方式这些，都得核对清楚，确保债权债务关系明确，金额无误，别到时候催错了人，或者催错了数，那就尴尬了。
友好协商，主动沟通：这是最提倡也是成本最低的方式，可以先发个通知函、打个电话，心平气和地跟借款人聊聊，了解一下他逾期的真实原因，是忘了？还是暂时遇到困难了？如果是后者，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期、分期什么的，很多时候，好好说话比啥都强。
催收方式要得当：
- 时间地点要合适：别大半夜或者一大清早打电话，也别跑到人家单位去大吵大闹，影响人家正常工作生活，这就不合适了，一般工作时间联系比较稳妥。
- 对象要准确：谁借的钱找谁，别去骚扰人家的家人、朋友、同事，除非你能证明他们是担保人或者共同借款人，现在法律对“暴力催收”、“软暴力”打击得很严，“呼死你”、群发侮辱信息这些都属于高压线，碰不得！
- 言辞要文明：催收是为了要钱，不是为了比谁嗓门大、谁骂得难听，威胁、恐吓、侮辱、诽谤这些行为，不仅不解决问题，还可能让你自己触犯法律。
保留证据，全程留痕：不管是电话沟通、微信聊天还是发函，都要注意保留证据，万一以后真要走到诉讼那一步，这些都是你的弹药，通话录音（注意，有些地方录音需要提前告知对方）、聊天记录截图、邮寄凭证等等。
法律途径是后盾：如果协商不成，对方态度恶劣或者干脆失联，那也别慌，咱们还有法律武器，可以向法院提起诉讼，或者申请支付令（如果符合条件的话），判决下来对方还不还，就申请强制执行，虽然过程可能长一点，但这是最稳妥、最合法的方式。

如果反过来,你是借款人，遇到了不合法的催收，比如上面说的那些软暴力、威胁恐吓，怎么办？也别害怕：

保持冷静，不要激化矛盾：对方越是激动，你越要冷静。
注意收集证据：对方的电话录音、短信、微信消息、上门骚扰的视频或照片，都尽可能收集起来。
向有关部门投诉举报：可以向中国互联网金融举报信息平台、当地金融监管部门、公安机关等举报，如果涉及人身威胁，直接报警！

（二）以案说法

咱们来个小案例,看看不合法的催收会有什么后果。

案例：小王因为生意周转不灵，向某小额贷款公司借了5万块，后来逾期了两个月，贷款公司的催收员小李，一开始还好好打电话，后来看小王没动静，就开始不耐烦了，先是每天晚上11点、凌晨2点给小王打电话、发微信语音轰炸，小王不接就开始给小王通讯录里的亲戚朋友打电话，说“小王欠钱不还，是老赖，大家小心点”，甚至有一次，小李还带着两个人跑到小王家门口，用红漆喷了“欠债还钱”四个字。

小王不堪其扰,最终报警，警方调查后，认为小李的行为已经构成了寻衅滋事，不仅贷款公司受到了处罚，小李本人也因为其过激行为承担了相应的法律责任，原本是有理的一方，结果因为催收方式不当，反倒吃了亏。

这个案例就告诉我们,催收一定要守住法律的底线，不能想当然。

（三）法条链接

关于合法催收,咱们国家有不少相关的法律法规，我给大家列举几个核心的：

《中华人民共和国民法典》：这部是“社会生活的百科全书”，里面关于合同的履行、债权的实现、侵权责任等都有明确规定，催收行为不能侵犯他人的名誉权、隐私权、人格尊严等。
《中华人民共和国治安管理处罚法》：如果催收行为涉及恐吓、威胁、公然侮辱他人、干扰他人正常生活等，可能会违反此法，面临罚款或拘留。
《中华人民共和国刑法》：这是最严厉的法律了，如果催收行为情节特别严重，比如使用暴力、胁迫方法，或者通过发送恐吓、侮辱、骚扰信息等手段，催收高利放贷等产生的非法债务，可能会构成“寻衅滋事罪”或者“催收非法债务罪”（《刑法修正案（十一）》新增罪名）。
《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等监管规定：针对互联网金融、小额贷款公司等，监管部门有专门的规定，禁止暴力催收、骚扰无关人员等行为。

大家记住,任何催收行为都不能凌驾于法律之上，具体的法条内容，大家可以自行查阅，或者咨询专业律师。

（四）律师总结

好了,今天关于贷款逾期如何合理催收的话题，就跟大家聊到这儿，我再给大家总结几句“掏心窝子”的话：

对债权人而言：催收是你的权利，但行使权利必须在法律框架内。“胡萝卜加大棒”可以有，但“大棒”不能是违法的，尽量通过协商解决，协商不成，果断走法律程序，别为了一点钱，把自己搭进去，不值当，合法催收才能长久，才能真正维护你的权益。
对债务人而言：欠债还钱，天经地义，如果确实遇到困难，主动跟债权人沟通，争取理解和宽限，但如果遇到非法催收，也要勇敢拿起法律武器保护自己，保留证据，及时报警或投诉。
核心思想：无论是借钱还是催钱，都要讲诚信、守法律，催收的目的是收回欠款，而不是制造新的矛盾和冲突，理性、平和、依法，才是解决债务纠纷的正道。能帮到大家，有法律问题，随时找专业律师咨询，咱们下期再见！

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