贷款逾期被催收？别慌！教你这样应对！

嘿，朋友！最近是不是有点烦？是不是因为之前手头紧，办了点贷款，结果这阵子实在周转不开，逾期了，然后就开始接到各种催收电话、短信，搞得自己是坐立不安，甚至有点六神无主？我特理解那种感觉，就像一块大石头压在心上，吃也吃不好，睡也睡不香，生怕电话一响又是催债的,甚至担心会不会影响到家里人。

你得明白，逾期这事儿，确实挺麻烦，可能会影响征信，还会产生罚息、违约金，雪球越滚越大，但！天塌不下来！真的，别自己先把自己吓垮了，遇到问题，咱们得面对，得想办法解决，而不是逃避，逃避只会让事情更糟，催收电话不会因为你不接就消失,欠款也不会自己长腿跑掉。

到底该怎么办呢？

第一步：先深呼吸，冷静下来，了解情况。别一看到催收短信就心跳加速，也别一接到催收电话就语无伦次或者直接开怼，先稳住！把自己的贷款合同找出来（或者在APP上查清楚），看看当时签的利率是多少，逾期罚息怎么算，总共欠了多少钱，本金多少，利息多少，逾期多久了，心里有个数,才好下一步行动。

第二步：主动联系，别等催收找上门（或者已经找上门了，更要主动沟通）。很多人怕接催收电话，觉得丢人，或者怕被骂，你越是躲，对方越觉得你想赖账，催收手段可能就越激进，与其这样，不如主动一点，在自己稍微冷静，理清楚情况后，主动联系贷款机构（银行或者网贷平台），说明一下自己目前的困境，不是不想还，是暂时遇到困难了，态度要诚恳,表明自己的还款意愿。

第三步：评估自身还款能力，制定还款计划。联系之后，人家肯定会问你打算怎么还，这时候，你得对自己的财务状况做个全面盘点：我每个月固定收入多少？必要的生活开支（吃饭、房租/房贷、水电煤）是多少？还能挤出多少钱来还这笔欠款？实事求是，别打肿脸充胖子,也别抱着侥幸心理。

第四步：尝试协商，争取有利的还款方案。如果你确实一下子还不清所有欠款，可以跟贷款机构协商，能不能申请延期还款？能不能分期还款，把欠款分摊到几个月甚至几年慢慢还？利息和罚息能不能减免一部分？这不是你说协商就能协商成的，对方也有自己的规定和流程，但只要你态度好，有还款意愿，并且能提供一些证明自己困难的材料（比如失业证明、医院账单等，如果有的话），还是有协商成功的可能的，协商的时候要有理有据，语气要平和,别吵也别闹。

第五步：保留证据，保护好自己。催收过程中，一定要注意保留好所有证据！比如催收电话的录音（记得提前告知对方“我正在录音”，有些地方不告知可能不合法）、催收短信、邮件往来、还款记录等等，如果遇到催收人员有暴力催收、威胁恐吓、骚扰你家人朋友、泄露你个人信息等违法违规行为，这些证据就是你保护自己的有力武器,你可以向相关部门投诉举报。

第六步：努力赚钱，开源节流，尽快还款。这是最根本的解决办法，协商也好，延期也罢，最终还是要还钱的，想办法多赚钱，少花钱，把欠的钱尽快还上,才能一身轻松。

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以案说法：

咱们来举个小例子，就叫“小王的故事”吧。 小王去年因为创业需要，在某网贷平台借了5万块钱，年利率是18%，后来生意不好做，赔了，导致贷款逾期了3个月，催收电话就没停过，甚至打到了他父母那里，搞得家里鸡飞狗跳，小王一开始也是躲，后来实在没办法,找到了我。

我告诉他，首先要正视问题，于是小王鼓起勇气，主动联系了网贷平台的客服，说明自己的情况，不是恶意拖欠，确实是遇到了困难，他把自己目前的收入和开支情况列了个表，证明自己每个月最多能还3000块，他向平台申请分期还款,希望能把剩余本金和合理利息分摊到24期。

一开始平台客服也很强硬，说必须一次性还清，否则就走法律程序，小王虽然害怕，但还是坚持表达自己的还款意愿和实际困难，并表示如果平台能给出合理方案，自己一定积极配合，他也提到了自己保留了之前一些过激催收的短信记录，后来，经过几次沟通，平台最终同意了小王的分期申请，虽然利息和违约金还是有一些，但至少压力小多了，也不会再骚扰他家人了，小王现在每个月按时还3000,生活也慢慢步入正轨。

案例启示：小王的例子告诉我们，遇到逾期被催收，主动沟通、表明还款意愿、提供实际情况、尝试协商是非常重要的，即使对方一开始态度强硬，也不要轻易放弃。保留证据也很关键。

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法条链接：

关于贷款逾期和催收，咱们国家是有相关法律法规来规范的,不是催收方想怎么样就怎么样。

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 （简单说：你借钱了，到期不还，确实是你违约了，该承担责任。）

2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条【借款人逾期返还借款的责任】：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 （简单说：逾期了，要付逾期利息，这个合同里一般都写了，但利息不能高得离谱。）

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（这个主要针对信用卡，但部分精神也适用于其他信贷）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。 （简单说：如果你确实还不上，又想还，可以跟银行/机构协商分期，最长能分5年。）

4. 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关规定：明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、泄露隐私等行为，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。（现在LPR的4倍是新的司法保护上限，具体可以查最新规定） （简单说：利息太高可以不还超出部分，催收方式违法你可以告他/投诉他！）

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律师总结：

朋友，说到底，贷款逾期被催收，确实是件让人头疼的事儿，但绝对不是世界末日,记住我这几点总结：

1. 正视问题，别逃避：越逃越麻烦,主动面对才能解决问题。
2. 主动沟通，表明意愿：及时联系贷款机构，说明情况，表达你不是不想还，而是暂时困难,并且有强烈的还款意愿。
3. 了解政策，依法协商：知道自己有哪些权利，比如协商分期、减免不合理费用等,可以尝试去争取。
4. 保留证据，保护自己：遇到暴力催收等违法行为，果断收集证据，向银保监会、互联网金融举报信息平台等相关部门投诉举报,必要时可以报警或通过法律途径维权。
5. 努力赚钱，尽早还清：这是解决所有问题的根源，制定计划，努力工作,早日摆脱债务。

最重要的一点是，保持积极的心态！困难是暂时的，只要你肯面对，肯努力，一定能把这个坎迈过去，如果自己搞不定，也可以寻求专业的法律帮助，别一个人扛着,天总会晴的！

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