贷款逾期了，怎么催收才有效？对方还是不还钱，又该怎么办？

大家好,我是你们的朋友，一名执业多年的律师，今天咱们不聊那些高深的法律理论，就说说咱们生活中可能遇到的一个头疼事儿——贷款逾期，不管你是个人借钱给朋友，还是公司之间的业务往来，甚至是银行、小贷公司这些专业放贷机构，一旦碰上对方到期不还钱，这催收工作可就提上日程了，但催收可不是简单地打个电话、发个脾气那么简单，要想“有效”，还得讲究策略和方法，更重要的是，不能违法！

到底怎么催收才算是有效催收呢？我给大家捋捋思路：

第一步：知己知彼，心中有数。催收之前，你得先把自己这边的情况搞清楚，对方到底欠了你多少钱？本金多少，利息多少，有没有违约金？这些钱是怎么约定的，有没有书面合同（借条、借款合同等）？还款日期是什么时候？对方的基本信息你掌握多少，联系方式、住址、工作单位这些还有效吗？把这些信息整理清楚，做到心中有数，催收的时候才能有理有据。

第二步：先礼后兵，逐级递进。催收也是个技术活，上来就剑拔弩张往往效果不好，还容易激化矛盾。

友好提醒：刚开始，对方可能只是一时疏忽忘了还款，或者确实遇到点小困难暂时周转不开，这时候，可以先通过温和的方式提醒一下，比如发个短信、打个电话，语气客气一点，问问情况，了解一下对方的还款意愿和当前的实际困难，一个友好的提醒就能解决问题。
正式催收：如果友好提醒没用，或者对方开始找各种理由推脱，那就要升级一下催收方式了，可以发一封正式的书面催收函，最好是通过挂号信或者快递（能证明对方签收的那种）寄过去，上面写清楚欠款金额、到期日、要求还款的最后期限，以及如果再不还款可能产生的后果（比如要承担逾期利息、违约金，或者将采取进一步法律措施等），这一步的目的是给对方施加一定的压力，让他知道你是认真的。

第三步：有理有据，保留证据。催收过程中，一定要注意保留好所有证据！这太重要了！

沟通记录：电话录音（记得提前告知对方，或者在合法范围内进行）、微信/短信聊天记录、邮件往来等，都要妥善保存，这些能证明你确实进行过催收，以及对方的回应。
书面材料：借条、借款合同、转账凭证、催收函的副本以及送达凭证（比如快递签收记录），这些都是铁证。
对方信息：对方的身份证复印件、营业执照复印件等，万一将来要走法律程序，这些是必不可少的。

第四步：注意态度，避免冲突。催收的时候，咱们的目的是把钱要回来，不是去吵架、泄愤，尽量保持冷静和克制，用事实和证据说话，就算对方态度不好，咱们也别跟着激动，更不能使用侮辱、威胁、恐吓的语言，也不能去骚扰对方的家人、朋友、同事，或者跑到人家家里、单位去大吵大闹，这些行为不仅可能让对方更加抵触，甚至可能让你自己陷入违法的境地，那就得不偿失了。

第五步：灵活处理，寻求共赢。对方可能真的遇到了暂时的困难，不是故意不还，这种情况下，如果对方有还款意愿，只是暂时没能力全额偿还，咱们也可以考虑协商解决，能不能分期还款？能不能延期还款？或者适当减免一部分利息或违约金？目的是找到一个双方都能接受的方案，把钱逐步收回来，总比一分钱要不回来强，任何协商结果，最好都要有书面协议，双方签字确认。

如果以上这些温和的、正式的催收方式都试过了，对方还是油盐不进，就是拖着不还钱，甚至玩失踪，那该怎么办呢？这时候，就不能再犹豫了，要果断采取进一步的法律措施！

第一个选择：调解或仲裁。如果借款合同里约定了仲裁条款，那可以直接向约定的仲裁机构申请仲裁，如果没有，也可以尝试通过第三方调解机构进行调解，看能不能在中立第三方的帮助下达成还款协议，仲裁和调解相对来说，程序可能比诉讼快一些，成本也可能低一些。

第二个选择：提起诉讼。这通常是最后的手段，但也是最有强制力的手段，你可以向有管辖权的人民法院提起民事诉讼，要求对方偿还借款本息，法院判决下来之后，如果对方还是不履行，你就可以向法院申请强制执行，法院可以查封、扣押、冻结对方的财产，拍卖他的房子车子，甚至从他的工资里直接划扣款项，打官司需要时间和精力，也会产生一些费用（诉讼费、律师费等），但为了维护自己的合法权益，有时候这是必须走的一步。

第三个选择：涉嫌诈骗，及时报警。如果对方一开始借钱的时候就虚构事实、隐瞒真相，根本就没打算还，或者拿到钱之后就挥霍一空，恶意逃债，那可能就涉嫌诈骗了，这种情况下，你可以收集好相关证据，及时向公安机关报案，让警方介入调查。

有效催收是一个系统工程,既要讲策略，也要讲法律，咱们的目标是收回欠款，同时保护好自己，千万别因为催收方式不当而给自己惹上麻烦。

以案说法

咱们来看个小例子,更直观一些：

案情简介：王先生因为生意周转，向朋友李先生借了10万元，打了借条，约定借期6个月，月息1分，没有约定违约金，到期后，王先生以各种理由推脱不还，李先生催了几次，王先生要么不接电话，要么就说没钱。

李先生的催收过程：

友好提醒：到期后一周，李先生先是微信联系王先生，没回；然后打电话，王先生接了，说最近资金紧张，再缓一个月，李先生同意了，但留了个心眼，把通话录了音，微信上也让王先生确认了“再缓一个月”的事。
正式催收：又过了一个月，王先生还是没还，李先生就写了一封《催收函》，详细列明了借款金额、利息、逾期时间，并要求王先生在收到函后10日内偿还，李先生通过EMS快递寄到王先生身份证上的地址，并保留了快递底单和物流签收记录（显示“本人签收”）。
协商与警告：催收函发出后，王先生终于主动联系了李先生，表示只能先还3万，李先生考虑到王先生确实有困难，且有部分还款意愿，就提出剩下的7万加利息，分3个月还清，并要求王先生写一个书面的《还款计划书》，但王先生却反悔了，说连3万也凑不齐。
提起诉讼：李先生一看协商无望，王先生还款意愿也不强，于是委托律师，收集了借条、转账凭证、微信聊天记录、通话录音、催收函及签收记录等证据，向王先生所在地的人民法院提起了民事诉讼，要求王先生偿还本金10万元及相应利息。

案件结果：法院经过审理，认定借贷关系成立且合法有效，李先生提交的证据确实充分，判决王先生在判决生效后10日内偿还李先生借款本金10万元及按照月息1分计算的利息（从借款之日起算至实际清偿之日止），由于王先生在判决生效后仍未履行，李先生向法院申请了强制执行，最终通过法院执行，李先生拿回了属于自己的钱。

这个案例告诉我们什么？

证据意识至关重要：李先生从一开始就注意保留证据，借条、转账记录、沟通记录、催收函及送达凭证，这些都是他胜诉的关键。
催收要循序渐进：从友好提醒到正式催收，再到协商，最后诉讼，李先生的步骤是比较合理的。
及时运用法律武器：当协商无效时，果断起诉是维护自身权益的有效途径。

法条链接

催收过程中,我们主要会用到以下一些法律规定，大家可以了解一下：

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条【借款人返还借款的期限】
借款人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
- （这条告诉我们，还钱是天经地义的，约定了时间就要按时还，没约定清楚的，债权人也可以要求还。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条【借款人逾期返还借款的责任】
借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- （这条明确了，逾期不还，就要支付逾期利息。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条【借款展期】
借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
- （这条支持了我们前面说的“协商展期”的思路。）
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十二条【法院有权采取执行措施】
被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务,人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况，人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产，人民法院查询、扣押、冻结、划拨、变价的财产不得超出被执行人应当履行义务的范围。
- （这条是申请法院强制执行的法律依据，体现了法律的强制力。）
关于利息的规定：借款的利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍（这是目前民间借贷利率的司法保护上限），超过部分，法律不保护，所以约定利息时也要注意。