收到房贷逾期催收函？别慌！到底该咋办？

最近手头有点紧，房贷晚还了几天，结果“叮”的一声，一封催收函就送到了家门口，或者“嗖”一下进了邮箱，打开一看，上面写着“逾期催收函”几个大字，还有各种欠款金额、逾期天数、利息罚息，甚至还有“再不还钱就怎样怎样”的字眼，是不是瞬间头都大了？心跳加速，手心冒汗，脑子里一片空白？别慌，别慌，今天咱们就好好聊聊，收到这封“催命符”似的催收函，到底是个啥情况,咱们又该咋办！

咱得明白，催收函它不是法院传票，也不是警察叔叔的传唤证，但它也绝对不是废纸一张，更不能随手扔一边不管，它是银行或者贷款机构发给你的一个正式“提醒”，告诉你：“哥们儿/姐们儿，你的房贷逾期了，赶紧想办法处理一下！”

催收函是个啥？它想告诉你啥？

简单说，催收函就是银行或贷款机构在你房贷逾期后，按照合同约定和相关规定,向你发出的一份书面通知。

它主要想告诉你：

1. 你逾期了！明确指出你哪笔贷款、哪个月的月供没按时还,逾期了多少天。
2. 你欠了多少钱！不仅有你原本该还的本金和利息，通常还会包含逾期产生的罚息、滞纳金（具体看合同约定）。
3. 赶紧还钱！给你一个最后的期限,让你在这个期限内把欠款和相关费用都结清。
4. 不还钱的后果！这部分是重点，也是最让人害怕的，一般会写，如果再不还钱，银行可能会采取进一步措施，计收更高的罚息、将你的逾期记录上报征信系统、冻结你的账户、甚至通过法律途径（比如起诉、拍卖房产）来追讨欠款。

收到催收函，到底该咋办？别自乱阵脚！

收到催收函，第一反应可能是焦虑、害怕，甚至想逃避，但逃避解决不了任何问题，只会让事情更糟。积极面对，才是王道！

1. 先深呼吸，冷静下来！催收函的措辞有时候会比较严厉，目的是促使你尽快还款，但你先别被吓到,它只是一种催收手段。

2. 仔细核对催收函内容！

   • 确认身份信息：是不是你本人的贷款？名字、身份证号、贷款合同号对不对？
   • 核对逾期金额和天数：逾期本金多少？利息多少？罚息多少？逾期了多少天？这些数字要和你自己的还款记录、银行APP或者账单核对清楚,万一有错呢？
   • 看清楚要求的还款期限和账户：银行让你什么时候之前还,还到哪个账户。
   • 特别注意“后续措施”：这部分会告诉你不还钱可能有啥严重后果,心里要有数。

3. 赶紧想办法筹钱还款！这是最根本、最直接的解决办法。

   • 如果只是暂时周转不开，赶紧找亲戚朋友周转一下,先把逾期的钱还上。
   • 如果金额不大，看看能不能从其他地方挪一下,先把这个窟窿堵上。
   • 务必在催收函要求的最后期限前还上！或者至少还一部分,表明你有还款意愿。

4. 主动联系银行！非常重要！这一点怎么强调都不为过！不要等银行来找你，你要主动去找银行！

   • 打电话：找到贷款合同上的银行客服电话，或者催收函上留的联系方式,主动打过去。
   • 去银行网点：如果方便，也可以直接去你办理贷款的银行网点,找客户经理或者负责信贷的工作人员。
   • 怎么说：
     • 态度要诚恳，说明你逾期的原因（比如暂时失业、生病、意外支出等，属实的理由）。
     • 明确表示你不是故意不还,并且已经在积极想办法筹款了。
     • 如果已经筹到钱了,告诉银行你什么时候可以还进去。
     • 如果确实有困难，暂时还不上全额，一定要在电话里或者当面跟银行商量！比如能不能申请延期还款、能不能分期还逾期部分、能不能减免一点罚息（这个比较难，但可以试试）。沟通才有可能性！

5. 保留好所有证据！

   • 催收函原件或电子版截图,一定要保存好。
   • 和银行沟通的通话记录（如果可以录音，征得对方同意后录一下，或者至少做好通话笔记，记清楚时间、对方工号、沟通内容）。
   • 还款凭证（转账记录、银行回单等）。
   • 所有和银行签订的补充协议（如果协商一致有新的还款计划）。

以案说法：小李的故事

小李是个上班族，去年因为疫情影响，公司效益不好，工资降了不少，有两个月的房贷就没能按时还上，没过多久，他就收到了银行的催收函，上面写着逾期本金、利息、罚息加起来小一万块，要求10天内还清,否则将采取进一步法律措施。

小李一开始也慌了神，觉得天都要塌了，后来他想起朋友说过要主动沟通，于是他赶紧联系了银行的客户经理，电话里，小李坦诚地说明了自己的困难，不是不想还，是暂时资金周转不过来，他还提供了自己的收入证明、公司降薪通知等材料。

银行客户经理了解情况后，考虑到小李之前还款记录一直良好，这次确实是受客观因素影响，就给他办理了一个逾期部分的短期延期还款申请，允许他把这两个月的逾期欠款分摊到未来6个月里，每月多还一点，并且没有额外加收更多的罚息，小李悬着的心这才放了下来，后来努力工作，开源节流，很快就把逾期的部分补上了,征信也没有留下太严重的污点。

这个案例告诉我们：收到催收函不可怕，可怕的是不闻不问，主动、诚恳地和银行沟通，很多时候是有协商余地的，银行的目的是收回贷款，而不是非要把你逼上绝路（恶意拖欠除外）。

法条链接：这些规定你得知道

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

   • 白话版：你没按约定时间还钱，就得付逾期利息，这个利息怎么算,合同里一般都写了。

2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

   • 白话版：房贷合同是你签的，不按时还钱就是违约了，银行有权要求你继续还钱，赔偿损失（比如利息、罚息）。

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但部分精神可参考）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

   • 白话版：对于贷款（包括房贷），如果确实有困难，理论上也可以和银行协商分期还款等方案，具体要看银行政策和你的实际情况，房贷因为有抵押物，协商空间可能和信用卡不完全一样,但沟通是必须的。

4. 《个人贷款管理暂行办法》：贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险，借款人应按合同约定用途使用贷款,并按合同约定偿还贷款本息。

   • 白话版：银行有管理贷款的权利,你有按约还款的义务。

重要提示：具体的权利义务，最主要还是看你和银行签订的《个人住房借款合同》，里面对逾期还款的责任、罚息计算方式、银行的权利等都有详细约定。

律师总结

收到房贷逾期催收函，就像给我们敲响了一记警钟，它不是世界末日,但也绝对不能掉以轻心。

• 核心思想一：重视，但不恐慌。催收函是信号,提醒你问题的存在。
• 核心思想二：积极面对，主动沟通。这是解决问题的关键步骤，不要逃避，越逃避，后果可能越严重（比如征信恶化、被起诉、房子被拍卖）。
• 核心思想三：及时还款，制定计划。尽一切可能筹集资金还款，如果有困难，立即和银行协商,争取有利的还款方案。
• 核心思想四：保留证据，依法维权。确保自己的每一步行动都有据可查，同时也要了解自己的权利，银行如果有暴力催收等违法行为,你也可以向银保监会等部门投诉。

希望大家都能管理好自己的财务，尽量避免逾期，但如果真的遇到了困难，办法总比困难多，积极面对，总能找到解决问题的途径，如果自己搞不定，也可以考虑咨询专业的律师，帮你分析情况,出谋划策。

好了，今天就聊到这里，希望这篇文章能帮到有需要的朋友，觉得有用，就点个赞,转发给有需要的人吧！

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