贷款逾期被催收？别慌！教你正确应对和协商技巧

大伙儿有没有过这种经历：手头紧，贷款到期了没还上，然后催收电话就跟“夺命连环call”似的打过来，短信也塞满了手机，整个人都不好了，焦虑得不行？甚至有的朋友会想，“完了，我是不是要被抓去坐牢了？”“他们会不会找上门来？”

先别自己吓自己,天塌不下来！但话说回来，逾期了确实不是小事，逃避肯定解决不了问题，还可能让事情越来越糟，我就以一个老律师的身份，用大白话跟你唠唠，贷款逾期被催收了，到底该怎么办才是最明智的。

第一步：先搞清楚“我到底欠了啥？”

催收电话来了,别急着挂，也别光顾着害怕，先深呼吸，让自己冷静下来，你得先弄明白几件事：

1. 欠了多少钱？本金多少，利息多少，违约金多少？这些都得清清楚楚，别稀里糊涂的。
2. 是哪个机构的贷款？银行？消费金融公司？还是其他网贷平台？不同的机构，催收的方式和后续处理可能会有点不一样。
3. 逾期多久了？刚逾期几天，还是已经好几个月了？逾期时间长短，后果的严重程度也不一样。

你可以主动联系贷款机构,要求他们给你一份详细的账单明细，自己心里有本账，才能更好地应对。

第二步：“躲”不是办法，“沟通”才是王道！

很多朋友逾期后,第一反应就是“躲”，电话不接，短信不回，这可真是大错特错！你越躲，催收可能越激进，而且机构会认为你是恶意拖欠，后果可能更严重。

正确的做法是：主动、及时地和贷款机构沟通！

• 接电话，但别承诺你做不到的事。告诉催收人员，你不是故意不还，确实是遇到了困难（比如失业、生病等，有证据最好）。
• 说明你的现状和还款意愿。让他们知道你想还，但现在能力有限。
• 沟通的时候态度要好，但也要守住自己的底线。别被对方一吓唬就乱了方寸。

第三步：看看能不能“商量”一个新方案

沟通的目的,就是为了争取一个双方都能接受的还款方案，你可以尝试跟贷款机构协商：

• 延期还款：能不能多给我一点时间，等我资金周转开了就还？
• 分期还款：能不能把剩下的钱分成几期，每期少还一点，我压力也小些？
• 减免费用：逾期产生的违约金和部分利息，能不能酌情减免一点？毕竟我也不是故意的。

协商不是你想怎么样就怎么样,机构也有自己的规矩，但你不试，怎么知道不行呢？协商成功后，一定要让对方给你一个书面的协议，把新的还款计划写清楚，免得日后扯皮。

第四步：如果遇到“暴力催收”，学会保护自己！

咱们说要沟通,要配合，但这不代表我们要任人拿捏，如果催收人员采取了过激的手段，

• 电话轰炸、辱骂、威胁恐吓你或你的家人朋友；
• 公开你的个人信息（呼死你”、贴大字报）；
• 未经允许上门骚扰、泼油漆、堵锁眼；
• 冒充公检法人员进行恐吓。

这些都属于“暴力催收”，是违法的！遇到这种情况，你一定要：

1. 保持冷静，不要跟他们对骂或发生冲突。
2. 全程录音、录像，保留好所有证据（短信、微信、催收函等）。
3. 向贷款机构的官方客服投诉。
4. 可以向银保监会、互联网金融协会等监管部门举报。
5. 如果人身安全受到威胁，立即报警！

第五步：努力赚钱，制定还款计划，早日上岸！

这才是解决问题的根本,逾期了，生活还得继续，你得想办法开源节流，多赚钱，少花钱，把欠的钱列个清单，看看先还哪个，后还哪个，制定一个切实可行的还款计划，然后一步一个脚印去实现它，别灰心，只要肯努力，总会有上岸的一天！

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以案说法

案例：小王的“翻身”记

小王,一个普通的上班族，去年因为疫情影响，收入大幅下降，导致他在某网贷平台的一笔5万元贷款逾期了3个月，刚开始，小王也是心慌意乱，催收电话一响就头皮发麻，干脆就不接了，结果呢？催收电话打到了他父母那里，还发了一些措辞严厉的短信，说要上门催收，吓得他父母一宿没睡好。

后来,小王找到我咨询，我告诉他，逃避是没用的，只会让事情更糟，在我的建议下，小王做了这几步：

1. 主动联系平台：小王鼓起勇气，主动给网贷平台的客服打了电话，说明自己的困境（疫情失业，目前打零工收入不稳定），并强调自己不是不想还，而是暂时有困难。
2. 提供证明材料：小王把自己的失业证明、目前打零工的收入流水（虽然不多，但证明在努力赚钱）都整理好，提交给了平台。
3. 诚恳协商：小王提出希望能延期6个月，或者将剩余本金和合法利息进行分期还款，比如分12期。

一开始,平台催收人员态度也很强硬，但小王没有放弃，持续沟通了几次，并表示如果协商不成，自己只能考虑通过法律途径来确认一个合理的还款方案，平台审核后，同意了小王的分期申请，将剩余欠款（扣除了部分不合理的违约金后）分12期偿还，每期还款压力小了很多。

小王每个月按时还款,虽然日子过得紧巴点，但心里踏实多了，也不用再担心催收电话骚扰家人了，他说，最大的教训就是以后借钱一定要量力而行，真遇到困难了，千万别躲，主动沟通才是正道。

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法条链接

咱们来看看,法律上对这些事儿是怎么规定的，让你心里更有底：

1. 关于催收行为的规范：

   • 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
   • 《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：明确了不得暴力催收、不得骚扰无关人员、不得泄露隐私等。

2. 关于利息和违约金：

   • 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
   • 这意味着,超过LPR四倍的利息，你是可以拒绝支付的，如果已经支付了，也可以通过法律途径要求返还。

3. 关于个人信息保护：

   • 《中华人民共和国民法典》第一千零三十四条：自然人的个人信息受法律保护，任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
   • 催收过程中泄露你的个人隐私,是违法的！

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律师总结

好了,今天说了这么多，总结一下核心要点：

贷款逾期被催收,确实会让人压力山大，但请记住：逾期不是世界末日，慌而不乱，积极应对才是关键！

• 正视问题，了解清楚自己的债务情况。
• 主动与贷款机构沟通，表明还款意愿，争取有利的协商方案。沟通是解决问题的桥梁。
• 学会识别和应对暴力催收，保留好证据，必要时拿起法律武器保护自己和家人。
• 也是最重要的，制定还款计划，努力赚钱，一步步把欠款还清，重新开始。

作为律师,我见过太多因为逾期而陷入困境的人，也见过很多通过正确方法成功上岸的例子，只要你不逃避、不放弃，方法总比困难多，如果自己搞不定，也可以寻求专业的法律帮助。 能帮到正在经历逾期困扰的你，生活总有波折，跨过去，前面就是晴天！加油！

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