单独工伤保险能单独买吗？真出事了能赔多少？

说起工伤保险，咱们都知道，这是咱们打工一族的一个重要保障，万一在工作中不小心受了伤，或者得了职业病，工伤保险就能给咱兜底，解决医疗费、误工费这些老大难问题，但咱们平时说的工伤保险，一般都是跟养老保险、医疗保险这些捆绑在一起，作为“五险一金”的一部分,由单位统一给咱们缴纳的。

那问题就来了：有没有一种工伤保险，可以不用买其他社保，就单独买这一份呢？这就是咱们今天要聊的“单独工伤保险”。

到底能不能“单独”买？

很多朋友，特别是一些灵活就业的，或者在一些小企业打工的，可能单位没给交全社保，或者自己想额外多一份保障，就会琢磨：我能不能自己掏钱,单独买个工伤保险呢？

这里我得先给大家伙儿交个底：对于咱们普通的上班族，想以个人身份去社保局单独买工伤保险，基本上是行不通的。为啥呢？因为咱们国家的《社会保险法》和《工伤保险条例》都规定了，工伤保险是由用人单位缴纳的，职工个人不缴纳工伤保险费，它通常是跟其他几项社会保险（养老、医疗等）一起，作为一个整体来参保的，不能像点菜一样,只挑这一样。

那市面上说的“单独工伤保险”又是咋回事呢？

哦，这您就得注意了！有些所谓的“单独工伤保险”，可能是一些商业保险公司推出的意外伤害保险，或者针对特定行业、特定人群的商业补充工伤保险，这些保险虽然名字里可能带“工伤”或者“意外”，但它们跟咱们社保局的那个“工伤保险”可不是一回事儿，性质、保障范围、赔付标准都可能差老远了。

这里有个特殊情况，咱们也得提一嘴，在一些地方，对于建筑施工企业的农民工，或者一些灵活就业人员、新业态从业人员（比如外卖小哥、网约车司机），地方政府可能会有一些特殊政策，允许他们以项目或者个人身份单独参加工伤保险，这通常是地方政府为了更好地保障这部分人群的权益而推出的惠民政策，但这是有特定条件和范围的，不是谁都能随便买的，具体您那儿有没有这政策,得去当地社保局打听清楚。

真出事了，能赔多少？

如果咱们真的通过合法途径参加了工伤保险（无论是单位统一交的，还是符合条件单独交的），那万一不幸发生了工伤,能赔多少钱呢？

这个可不是一个固定的数儿,得看具体情况：

得认定为“工伤”。不是说在单位磕了碰了都算工伤，得符合《工伤保险条例》里规定的情形，比如在工作时间和工作场所内因工作原因受到事故伤害的，工作时间前后在工作场所内从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的，等等,这个认定过程很关键。
要看伤残等级。工伤认定下来之后，还要做劳动能力鉴定，评定伤残等级（从一级到十级，一级最重，十级最轻），不同的伤残等级,赔付的项目和金额也不一样。
主要的赔付项目大概有这些：
- 医疗费用：治疗工伤的符合规定的医疗费用,从工伤保险基金里支付。
- 停工留薪期工资：工伤治疗期间，单位要按原工资福利待遇给咱发工资，一般不超过12个月，伤情严重的可以适当延长,但延长也不超过12个月。
- 一次性伤残补助金：根据伤残等级，从工伤保险基金按一定月数的本人工资支付，比如十级伤残是7个月的本人工资,一级伤残能拿到27个月的本人工资。
- 一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金：这两项一般是在职工与单位解除或者终止劳动关系时支付，具体标准由各省、自治区、直辖市人民政府规定。
- 生活护理费：如果工伤后生活不能自理，经鉴定需要护理的,还能按月拿到生活护理费。
- 还有像住院伙食补助费、交通食宿费、辅助器具费（比如轮椅、假肢）等等,符合规定的也都能报。

具体能赔多少，得根据您的伤情、工资水平、当地的规定等综合来看。

给大家伙儿提个醒：

如果您是企业主，那给员工缴纳工伤保险是法律规定的义务，可千万别图省钱不缴，真出了事,企业要承担的赔偿责任可能更大！
如果您是个人，想通过“单独工伤保险”来获得保障，一定要先弄清楚您是不是符合当地单独参保的政策（比如前面说的农民工、灵活就业人员特定情况），如果不符合，那市面上那些“单独工伤保险”很可能是商业意外险，虽然也有保障，但跟社保的工伤保险是两码事,别混淆了。
无论是哪种保险，都要仔细看清楚保障范围、免责条款、赔付条件，别稀里糊涂买了，真出事了又赔不了,那可就亏大了。

以案说法

咱们来举个例子，就叫老王吧，老王是个建筑工人，在工地上绑钢筋，他们包工头给他们在当地社保局按项目参加了“建筑业农民工单独工伤保险”。

有一天，老王在脚手架上作业，不小心脚下一滑，摔了下来,导致右腿骨折。

第一步：包工头赶紧把老王送医院，并在30天内向社保局申请了工伤认定，社保局经过调查,认定老王这属于工伤。
第二步：老王伤好得差不多了，去做了劳动能力鉴定，鉴定结果是“九级伤残”。
第三步：因为参加了工伤保险，老王的医疗费大部分由工伤保险基金支付了，停工留薪期（比如3个月）,包工头按老王受伤前的工资标准给老王发了工资。
第四步：老王伤愈后，因为身体原因，不想再回工地干重活了，就跟包工头解除了劳动关系，他拿到了：
- 一次性伤残补助金：9个月的本人工资（假设老王月工资6000元，那就是6000×9=54000元，这笔钱由工伤保险基金支付）。
- 一次性工伤医疗补助金：这部分也是由工伤保险基金支付，具体标准各省不一样，比如某省规定九级是7个月的统筹地区上年度职工月平均工资（假设当地社平工资是8000元，那就是8000×7=56000元）。
- 一次性伤残就业补助金：这部分由包工头（用人单位）支付，某省规定九级是12个月的统筹地区上年度职工月平均工资，那就是8000×12=96000元。

这么算下来，老王除了医疗费和停工留薪期工资，还拿到了一笔不小的补偿金，保障了他后续的生活和康复，这个例子里，“单独工伤保险”就起到了关键作用，如果当初包工头没给老王买这个保险，那所有的费用都得包工头自己掏腰包,那压力可就大多了！

法条链接

《工伤保险条例》第二条：中华人民共和国境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织和有雇工的个体工商户（以下称用人单位）应当依照本条例规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工（以下称职工）缴纳工伤保险费。中华人民共和国境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织的职工和个体工商户的雇工,均有依照本条例的规定享受工伤保险待遇的权利。
《工伤保险条例》第十四条：职工有下列情形之一的，应当认定为工伤：（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；（三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；（四）患职业病的；（五）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；（六）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；（七）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。
《工伤保险条例》第三十条至第四十条：详细规定了工伤医疗待遇、停工留薪期工资、伤残补助金、伤残津贴、生活护理费、一次性医疗补助金和一次性就业补助金等具体待遇标准和支付方式。
《社会保险法》第三十三条：职工应当参加工伤保险，由用人单位缴纳工伤保险费,职工不缴纳工伤保险费。

（注：关于单独工伤保险的具体参保范围和办法，很多是地方性政策，部分行业企业工伤保险费缴纳办法》等，大家可以查询当地人社部门的具体规定。）

律师总结

好了，今天关于“单独工伤保险”的话题就跟大家伙儿聊到这儿。

“单独买”有门槛：对于普通职工，工伤保险不能个人单独购买，由单位统一缴纳，特定人群（如部分地区的建筑业农民工、灵活就业人员等）可能有政策允许单独参加工伤保险,具体咨询当地社保局。
赔付看伤残等级和具体情况：工伤保险的赔付不是一刀切，要经过工伤认定、劳动能力鉴定，根据伤残等级、工资水平、当地规定等来确定具体赔偿数额，项目还挺多,能给工伤职工提供比较全面的保障。
单位有缴纳义务：用人单位给员工缴纳工伤保险是法定强制义务,不缴或少缴都有法律风险。
别把商业意外险当社保工伤保险：市面上的商业意外伤害保险，虽然也保意外，但和社保的工伤保险性质、保障范围、赔付标准都不同，不能相互替代,可以作为补充。
及时维权很重要：万一发生工伤，一定要及时要求单位申请工伤认定，单位不申请的，职工或其近亲属要在1年内自己去申请，别错过了时效。对大家伙儿有帮助，工伤保险是咱们劳动者的“保护伞”，了解它、用好它，才能在万一发生意外时，更好地维护自己的合法权益，如果您在这方面还有啥具体问题,欢迎随时来找我聊聊。

咱们下次再聊别的法律干货！大家伙儿保重身体,工作顺利！

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