网贷逾期两年被十几家平台催收，人生崩塌如何自救？

深夜三点，手机屏幕的光刺得人眼睛发酸，又是十几条未读短信和未接来电，小张（化名）已经记不清这是第几次被催收电话惊醒，两年间，他在十几家网贷平台借的钱像滚雪球一样越滚越大，如今连最低还款都成了奢望。

“最开始只是想周转一下，没想到利滚利根本还不上。”小张苦笑着回忆，两年前，因为生意失败，他陆续在多家网贷平台借款，起初还能拆东墙补西墙，但随着逾期时间拉长，罚息、违约金、催收压力接踵而至，他的通讯录被爆，亲友不堪其扰，甚至工作也因频繁的催收电话受到影响。

网贷逾期的“多米诺效应”

1. 高额罚息压垮还款能力
   多数网贷平台的逾期罚息年化利率超过24%，部分甚至高达36%，以借款5万为例，两年后本息可能翻倍，远超借款人承受范围。

2. 暴力催收摧毁心理防线
   从短信轰炸、威胁起诉，到冒充公检法、骚扰亲友，催收手段层出不穷，许多人并非恶意拖欠，而是被高息和催收逼入绝境。

3. 征信黑名单影响长远
   逾期记录上传央行征信后，贷款、购房甚至子女教育都可能受限。

法律视角：逾期两年如何破局？

1. 厘清债务性质

   • 合规平台：年利率≤24%的部分受法律保护，超出部分可协商减免。
   • 非法平台：若存在“砍头息”“服务费”等变相高利贷，可主张合同无效。

2. 主动协商是关键
   联系平台说明困难，申请停息挂账或分期还款，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，特殊情况下可达成个性化还款协议。

3. 警惕“债务重组”骗局
   市场上所谓“反催收”团队可能收取高额费用却无实质帮助，务必通过正规渠道解决。

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建议参考：

• 心理建设：逾期≠犯罪，避免因焦虑做出错误决策。
• 财务盘点：列出所有平台借款明细，优先偿还合规且利息较低的部分。
• 法律援助：咨询专业律师，必要时通过诉讼主张减免不合理费用。

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相关法条：

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得骚扰无关人员或虚假陈述。
3. 《刑法》第175条之一：对暴力催收构成的“催收非法债务罪”可追究刑事责任。

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小编总结：
网贷逾期像一场没有硝烟的战争，但绝望中仍有转机，与其被催收压垮，不如冷静面对：

1. 停止以贷养贷，切断债务链条；
2. 保留证据，应对违规催收；
3. 善用法律武器，争取债务重组。
   负债只是人生的一段插曲，而非终章，当你主动掌控节奏，黑暗终会透进光来。

（本文案例为虚构，旨在普法，具体问题请咨询专业机构。）

网贷逾期两年被十几家平台催收，人生崩塌如何自救？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。