网贷逾期亲身经历，催收电话轰炸、信用崩塌，我该如何自救？

真实经历：从借贷到逾期的崩溃之路

我是小张，30岁，普通上班族，三年前因为装修缺钱，在某网贷平台借了5万，分12期还，起初按时还款，但后来公司裁员，收入骤减，连续3个月还不上，噩梦开始了。

第一阶段：温和提醒
逾期第1周，平台发短信提醒，态度客气，只说“尽快处理”。

第二阶段：暴力催收
第4周起，每天接到几十个电话，从早到晚，催收员语气凶狠，威胁“联系家人”“上报征信”，有次凌晨2点还被陌生号码吵醒，说“再不还钱就上门”。

第三阶段：信用崩塌
3个月后，征信报告出现“连三累六”（连续3个月逾期，累计6次逾期记录），银行拒绝我的房贷申请，花呗、信用卡全被冻结。

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以案说法：逾期后，哪些行为违法？

案例：2023年杭州某网贷平台因催收被判赔款，催收员伪造法院传票、恐吓借款人父母，法院认定其违反《个人信息保护法》第10条（禁止非法处理个人信息）及《民法典》第1033条（禁止骚扰他人私生活）。

关键点：

1. 合法催收：仅能联系借款人本人，不得骚扰亲友（除非紧急联系人）。
2. 违法红线：伪造公文、恐吓、曝光隐私均属违法，可报警或起诉。

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法条链接：你的权利盾牌

1. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得在晚10点至早8点骚扰借款人。
2. 《刑法》第293条：催收若使用“软暴力”（如堵门、泼油漆）可能构成寻衅滋事罪。
3. 《征信业管理条例》第16条：逾期记录保存5年，但结清后可重新积累信用。

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律师总结：逾期后三步自救法

1. 协商还款
   主动联系平台，说明困难，申请延期或分期，许多平台有“停息挂账”政策（如某呗可延1-2年）。

2. 留存证据
   录音催收电话，截图威胁短信，若遇暴力催收，向银保监会（12378）或互联网金融协会举报。

3. 修复信用
   优先还清上征信的贷款，5年后不良记录自动消除，期间用信用卡小额消费、按时还款，重建信用。

最后一句忠告：网贷不是洪水猛兽，但逾期不处理会雪球越滚越大，冷静面对，法律永远是最后的底线。

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