逾期十几万网贷，我该如何自救？一位负债者的真实经历与法律指南

一位负债者的真实经历

我叫李明（化名），今年32岁，原本是一家小型企业的中层管理者，2020年，公司经营不善，我被迫离职，同时家里突发变故，急需用钱，当时，我通过多个网贷平台借了十几万，想着等找到新工作后慢慢还清，现实远比想象的残酷——新工作迟迟未定，收入骤减，而网贷的利息却像滚雪球一样越滚越大。

一开始,我还能勉强维持最低还款，但很快，债务累积到无法承受的地步，催收电话从早到晚轰炸，甚至打到了我的亲友那里，我一度陷入焦虑和恐慌，甚至想过逃避，但最终，我决定面对现实，寻找法律途径解决。

我的自救之路

1. 梳理债务：我先整理所有网贷平台的借款合同、还款记录，计算实际年利率（IRR），发现部分平台的实际利率远超法定上限（24%）。
2. 协商还款：我主动联系平台，说明自身情况，争取分期或减免部分利息，有些平台同意延期，有些则态度强硬。
3. 寻求法律援助：我咨询了专业律师，了解哪些债务可以合法协商，哪些可以申请调整还款计划。
4. 调整心态：我意识到，逃避只会让问题更严重，唯有积极应对，才能找到出路。

我通过法律手段和合理协商,成功降低了部分债务压力，并制定了可行的还款计划。

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以案说法：网贷逾期，法律如何保护你？

案例背景

张女士因生意失败,在某网贷平台借款10万元，约定年利率36%，逾期后，平台催收频繁，甚至威胁要起诉她。

律师分析

1. 利率合法性：根据最高人民法院司法解释，民间借贷利率超过LPR（贷款市场报价利率）4倍（目前约15.4%）的部分不受法律保护，张女士的借款利率高达36%，超出部分可主张无效。
2. 催收行为是否合法：若催收涉及骚扰、恐吓、泄露个人信息（如群发短信辱骂、骚扰亲友），可依据《民法典》第1033条、《个人信息保护法》维权。
3. 债务重组与协商：若确实无力偿还，可依据《企业破产法》或与债权人协商，申请个性化分期还款方案。

张女士可通过法律途径,要求调整利率，并制止非法催收行为。

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法条链接

1. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
   • 第25条：借贷利率超过LPR4倍的部分无效。
2. 《民法典》第680条

   禁止高利放贷,借款利率应符合国家规定。

3. 《个人信息保护法》第10条

   催收机构不得非法获取、泄露借款人隐私。

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律师总结：如何应对网贷逾期？

1. 冷静应对，切勿逃避：逾期不可怕，可怕的是因恐慌做出错误决定（如“以贷养贷”）。
2. 核实债务合法性：计算实际利率，超出法定上限的部分可拒绝支付。
3. 主动协商：与平台沟通，争取减免或分期，必要时可委托律师介入。
4. 法律维权：若遭遇暴力催收，可报警或向金融监管部门投诉。
5. 调整财务规划：减少不必要开支，增加收入来源，逐步清偿债务。

最后提醒：网贷逾期并非世界末日，法律会保护你的合法权益，关键是要采取正确的方式应对，而不是陷入绝望。

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（本文为真实案例改编，细节已做隐私处理，如需法律帮助，建议咨询专业律师。）

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