保单还能贷款？怎么贷、能贷多少、风险在哪？一文讲透！

你有没有想过，自己手里的那张长期人寿保单，其实不只是保障工具，关键时刻还能变成“应急钱包”？没错，说的就是——保单贷款。

很多人买了重疾险、年金险、终身寿这类带有现金价值的保险，交了五六年，每年几万块扔进去，结果除了知道“出事能赔”，其他一无所知，等真遇到急事要钱，第一反应还是刷信用卡、找亲戚借钱，或者去申请网贷……却忘了，自己那份保单里，可能正躺着一笔几十万的“隐形资金”。

今天我就来给你扒一扒：保单到底能不能贷款？怎么贷？能贷多少？有没有坑？

什么样的保单能贷款？

不是所有保单都能贷！关键看一个词：现金价值。

简单说，只有具备储蓄性质、长期缴费的人身保险才可能有现金价值。

而像百万医疗险、一年期意外险、消费型重疾险这些“纯保障型”产品，基本没有现金价值,也就没法贷款。

你可以打开自己的保单合同，翻到“现金价值表”那一栏，如果某个年度对应的数字是正数，恭喜你,这张保单具备贷款潜力。

一点都不复杂,甚至比办信用卡还快！

一般有三种方式：

保险公司APP或官网操作（最常见）
登录你投保公司的官方App，找到“保单贷款”功能，输入想借的金额，系统自动核验你的可贷额度，确认后钱直接打到你绑定的银行卡,全程3分钟搞定。
拨打客服电话申请
适合不太会用手机的中老年客户，打95开头的服务热线，按语音提示转人工，提供身份信息和保单号,工作人员帮你办理。
去线下柜台办理
带上身份证、保单原件,到保险公司服务网点现场签借款协议。

整个过程不需要征信查询，也不上央行征信系统（除非你长期不还），更不需要担保人，因为它本质是“用自己的钱借给自己”。

通常最多可以贷出现金价值的80%，比如你这份保单当前现金价值是10万元,那最多能贷8万。

利息方面，各家保险公司略有差异，但普遍在年化4.5%~5.5%之间，按天计息，有些公司还支持“利随本清”——也就是你还款时一次性结清利息。

举个例子：你借了5万元，用了90天，利率5%,那么利息就是：

50,000 × 5% ÷ 365 × 90 ≈ 616元

是不是比很多消费贷便宜多了？

而且注意一点：贷款期间，你的保障依然有效！也就是说，哪怕你正在用保单贷款，万一发生合同约定的理赔情形，保险公司照样赔付（不过赔付款会先扣除你未还的贷款本息）。

别高兴太早，保单贷款虽方便，但也有“雷区”,搞不好会让你亏大钱。

⚠️利息滚雪球，吞噬保单价值

如果你长期不还款，利息会不断累积，计入下一期本金继续计息，一旦贷款本息总和超过保单现金价值，保单就会永久失效——相当于你辛辛苦苦交了十几年保费,最后竹篮打水一场空。

我见过最惨的一个案例：一位客户2015年贷款3万应急，之后忘了还，到2022年再去查，连本带息已经7万多，保单直接终止,保障也没了。

⚠️影响后续退保或减保权益

贷款未还清前，你是不能办理退保或部分领取的，想拿回现金价值？先把贷款结清再说。

⚠️续期保费不足可能导致断保

有些客户贷款后资金紧张，导致后续保费无法按时缴纳，触发宽限期甚至中止期，一旦中止两年内没复效,保障就彻底没了。

老张，45岁，2012年买了一份终身寿险，年缴保费1.2万，已交10年，2021年突发疾病做手术，手头紧张，想起保单能贷款,便通过App贷出6万元应急。

当时他想着“等年底奖金发了就还”，结果公司效益下滑，奖金泡汤，这一拖就是三年，2024年初他想去退保拿钱，才发现贷款本息已达9.8万，而保单现金价值才9.5万——贷款反超现金价值，保单已自动终止。

老张懵了：“我交了12万保费，现在一分钱拿不到？”
没错,因为保单没了。

更糟的是，他原本指望这份保单将来给孩子留笔钱,如今全部归零。

这个案子让我深感惋惜，不是保单贷款不好，而是很多人把它当成“免费资金”,忽略了它的复利机制和止损边界。

根据《中华人民共和国保险法》及相关监管规定：

《保险法》第五十六条：
“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”
→ 说明保单贷款本质上是一种“质押借款”,需符合法定条件。
《人身保险业务基本服务规定》第二十二条：
“保险公司应当在保险合同中载明保单贷款的条件、利率、最高限额等内容，并向投保人明确说明。”
→ 意味着你有权在投保时就知道这张保单能不能贷款、怎么贷。
银保监会相关通知：
明确要求保险公司对保单贷款设置合理期限和利率，防止“以贷养贷”导致保单失效。