公积金是怎么算的？缴多少、能取多少、贷款能贷多少一次说清！

咱们每天聊工资、谈社保，但一提到“公积金”，很多人还是迷迷糊糊——到底单位给我交了多少？我自己又要出多少？将来买房能用上吗？要是不买房，这笔钱是不是就白交了？今天咱就坐下来，像朋友聊天一样，把公积金这事儿从头到尾掰开揉碎，讲个明明白白。

先说重点：公积金不是福利，是强制储蓄；它不光帮你存钱，更关键的是——它是你未来买房最有力的金融杠杆。

公积金到底是怎么算出来的？

公积金 = 个人缴存 + 单位缴存。

每个月你工资条上的“住房公积金”那一栏，其实是两部分组成：

• 你自己交一部分（从工资里扣）；
• 单位给你配套交一部分（企业出的钱）。

这两笔钱都进你个人的公积金账户,归你所有，连本带息。

那具体交多少呢？这里有个比例问题。

目前全国大多数城市执行的是5% 到 12% 的缴存比例，由单位在区间内自行确定，比如你月薪1万，单位按10%的比例缴纳：

• 你个人缴：10,000 × 10% = 1,000元
• 单位为你缴：10,000 × 10% = 1,000元
  👉 合计每月入账：2,000元！

注意！这个基数不是你想的那样无上限，各地都有“缴存基数上限”，比如北京2024年上限是35,283元/月，也就是说，哪怕你月入10万，也只能按35,283为基数来算公积金，超过的部分不计入。

所以高收入人群其实“吃亏”一点，但对普通人来说，这制度反而是实打实的补贴。

我能提取吗？什么时候能用？

很多人觉得：“我又不急着买房，这钱锁着干嘛？” 公积金的使用场景比你想象中灵活得多。

✅可以提取的情况包括：

• 购房、建房、翻修自住房；
• 还商业贷款或公积金贷款本息；
• 租房（尤其是大城市有租金压力的年轻人）；
• 离职返乡或退休；
• 完全丧失劳动能力并与单位解除劳动合同；
• 出境定居；
• 特殊情况如大病医疗等（部分地区支持）。

举个例子：你在深圳租房，每月房租4,000，符合条件的话，可以每月提取最高不超过月租金的额度，缓解生活压力，这不是“死钱”，是活用的“民生资金”。

最关键的来了：公积金贷款到底有多香？

如果你打算买房,那公积金贷款简直是“神助攻”。

我们拿一组数据对比一下就知道了：

假设贷款100万元,期限30年：

贷款类型	年利率	月供	总利息
商业贷款（LPR）	0%	≈4,774元	≈71.9万
公积金贷款	1%（首套房）	≈4,270元	≈53.7万

看到没？每月少还500多，总共省下近18万利息！相当于一辆车的钱直接进了你口袋。

很多城市还支持“组合贷”——公积金不够的部分用商贷补上，既享受低息又解决额度不足的问题。

不过要注意：公积金贷款有最高额度限制，且跟你的账户余额、缴存年限、当地政策挂钩，比如上海单身最高可贷60万，已婚120万；广州则根据账户余额×8倍来计算额度。

所以别小看每月那点缴存,时间越长、积累越多，贷款就越有底气。

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📚以案说法｜小李的“买房逆袭记”

小李,普通上班族，在杭州工作8年，月薪1.2万，单位按12%比例缴纳公积金。

每月他和单位各交1,440元，合计2,880元，8年来账户累计余额约6万元。

去年他看中一套总价300万的房子,首付90万后需贷款210万，如果全用商业贷款，月供约1万元，压力巨大。

但他申请了“组合贷”：

• 公积金贷款顶格贷出100万（利率3.1%）
• 剩余110万走商业贷款（利率3.8%）

最终月供降至约7,300元，比纯商贷每月少还近2,000元，30年下来整整省下60多万元利息！

小李说：“以前总觉得公积金就是个摆设，现在才明白，它是沉默的财富守护者。”

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⚖️法条链接｜这些规定你得知道

1. 《住房公积金管理条例》第十六条

   职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例,单位为职工缴存的住房公积金月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。

2. 第十八条

   职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%；有条件的城市，可以适当提高缴存比例，具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟订，经本级人民政府审核后，报省、自治区、直辖市人民政府批准。

3. 第二十四条

   职工购买、建造、翻建、大修自住住房，偿还购房贷款本息，租房支付房租等情况，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。

4. 第三条

   职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金,属于职工个人所有。

这些条款明确告诉你：这不是单位施舍，是你法定的权利。

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✍️律师总结｜别再忽视你的“隐形资产”

作为从业十几年的执业律师,我见过太多人因为不懂公积金而吃了亏——离职时忘了提取，买房时不知道能贷款，甚至被单位以“协商自愿放弃”为由停缴。

我要郑重提醒你三点：

1. 公积金是法定义务，不能“自愿放弃”，任何单位让你签“放弃缴存声明”都是无效的，涉嫌违法。
2. 账户里的钱永远是你自己的，哪怕换工作、辞职、退休，都能取出。
3. 长期缴存=未来购房资本，不要只盯着眼前工资数字，公积金是你对抗高房价最温柔却最有力的武器。

最后送大家一句话：
今天的每一分公积金，都是给五年后的自己，留的一扇通往安稳生活的门。

别等要用的时候才后悔当初没重视,从现在开始，查一查你的账户余额，问一问单位缴存比例，规划一下未来的提取与贷款路径。

你的每一分钱,都值得被认真对待。

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