抵押贷款还不上被银行起诉了？别慌！三步自救指南教你稳住局面

每个月工资刚到账，第一件事就是转钱还房贷；可最近几个月，公司裁员、收入锐减，房贷像一块巨石压得喘不过气，某天突然收到法院传票——银行把你告了，要求清偿全部贷款本息,甚至要拍卖你的房子？

那一刻，脑袋“嗡”地一下,心都凉了半截。

先别急着崩溃，作为从业十几年的执业律师，我见过太多类似案例——贷款逾期被起诉，并不等于“房子保不住”或“人生完蛋”，关键是你能不能在最短时间内,做出最正确的应对。

今天我就用大白话，手把手教你三步走，把这场危机从“失控”变成“可控”。

第一步：冷静下来，搞清楚“到底发生了什么”

很多人一看到“法院传票”，第一反应是躲、是怕、是删短信拉黑电话,但这样做只会让情况越来越糟。

正确做法是：主动面对，摸清底牌。

确认是不是真的被起诉,你可以通过以下几种方式核实：

一旦确认被起诉,重点看银行的诉讼请求是什么：

这些细节直接决定你后续能争取的空间有多大。

记住一句话：越早知道敌人出什么招，你越有机会防守反击。

很多借款人以为，一旦被银行告上法庭，就只能等着开庭、判决、执行、拍卖……其实不然。

绝大多数抵押贷款纠纷，法院都会优先组织调解，而调解，正是你翻盘的关键窗口期。

我在代理这类案件时，经常跟当事人说：“法官不怕你还不起，怕的是你彻底躺平。”只要你表现出积极还款意愿,银行和法院都愿意给你机会。

你可以怎么做？

我还遇到过一个客户，失业半年，靠打零工维持生活，我们帮他向法院提交了收入证明、家庭困难说明，并与银行达成协议：先还三个月欠款，剩余债务分24期归还，同时暂缓执行房产，最终法院出具了调解书，房子保住了,压力也减轻了。

所以别放弃沟通！一句“我想还，只是现在难”比沉默更有力量。

如果银行态度强硬，坚持要求拍卖房产,那你就要认真考虑是否要动用法律武器保护自己。

这里有几点必须提醒你注意：

如果你名下只有这一套住房，且面积不大（一般小于当地人均居住标准），根据《民事诉讼法》及相关司法解释，法院原则上不能强制执行唯一住房,除非银行能提供临时安置方案。

但这不是“免死金牌”，而是需要你主动提出异议,并提供充分证据支持。

我曾代理一位张先生的案子，他在一家互联网公司做技术主管，月入两万五，买了套总价400万的房子，贷款280万，结果公司裁员，他半年没找到工作,连续9个月未还贷。

银行一纸诉状将他告上法庭，要求解除合同、立即清偿全部贷款并拍卖房产。

我们接手后第一时间做了三件事：

最终法院采纳我们的意见，作出“准予调解，暂不处置抵押物”的裁定，张先生后来找到新工作，按新计划还款至今已三年,房子稳稳保住。

这个案子告诉我们：法律不只是冰冷的条文，它也有温度，关键是你愿不愿意去争取。

《中华人民共和国民法典》第四百一十条：
债务人不履行到期债务，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价，或者拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿。
《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条：
金钱债权执行中，符合下列情形之一，被执行人以执行标的系本人及所扶养家属维持生活必需的居住房屋为由提出异议的，人民法院不予支持：
（一）对被执行人有扶养义务的人名下有其他能够维持生活必需的居住房屋；
（二）执行依据生效后，被执行人为逃避债务转让其名下其他房屋；
（三）申请执行人按照当地廉租住房保障面积标准为被执行人及所扶养家属提供居住房屋,或者同意参照租金市场价格从该房屋变价款中扣除五至八年租金。
《民事诉讼法》第九十六条：
人民法院审理民事案件，根据当事人自愿的原则，在事实清楚的基础上，分清是非,进行调解。