贷款逾期被银行起诉了？别慌！教你三步自救，避免债务雪崩

你有没有过这样的经历——因为一时手头紧张，信用卡或网贷逾期了几个月，结果某天突然收到法院传票，抬头写着“某某银行诉张某金融借款合同纠纷一案”,瞬间心都凉了半截？

别急，也别躲，我见过太多人面对“恶意逾期被起诉”时的第一反应是：删短信、拒接电话、逃避执行，可你知道吗？这种“鸵鸟式”应对,只会让原本可控的局面一步步滑向深渊。

作为一名从业十几年的执业律师，我想用最接地气的方式，跟你聊聊：当你真的因为逾期贷款被银行告上法庭，到底该怎么办？还能不能翻盘？

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先搞清楚：“恶意逾期”到底是啥意思？

很多人一听“恶意逾期”，心里就咯噔一下，以为自己已经犯法了，其实法律上对“恶意”的认定非常严格，并不是你晚还几个月就是“恶意”。

通俗讲，“恶意逾期”通常指：明知道自己有钱还，却故意不还；或者通过转移财产、失联等方式逃避还款义务。而现实中大多数人是因为失业、生病、家庭变故等导致暂时无力偿还，这属于“履约能力不足”，而不是“主观恶意”。

所以第一步，你要做的不是自责，而是冷静判断：我是真不想还？还是实在还不起？

如果是后者，—你还有救！

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被起诉后，三个关键动作必须马上做

✅ 第一步：别当“失踪人口”，积极应诉！

很多人怕被起诉，干脆玩消失，结果法院公告送达、缺席判决，最后直接进入强制执行阶段，银行卡冻结、征信拉黑、甚至被列入失信名单……这一套流程下来,翻身的机会越来越少。

正确的做法是：收到传票后7天内联系法院确认案情，按时出庭答辩。即使你还不起钱，也要去说明情况，法官最讨厌的不是穷，而是“装死”。

你可以说：“我确实欠款，但因疫情影响失业半年，目前在打零工维持生活，希望能分期还款，请求法院主持调解。”

态度诚恳,往往能争取到转机。

✅ 第二步：主动沟通银行，争取调解结案

大多数银行起诉，并不是为了把你送进监狱（他们也没这个权力），而是想拿回本金和利息，一旦案件进入法院，银行也希望尽快了结,减少坏账损失。

这时候，你可以通过法院调解平台，提出个性化还款方案，

• 分24期还清本金；
• 先还一部分,剩余部分延期；
• 申请减免部分罚息……

只要你的方案合理、有履行意愿，很多银行愿意接受调解，一旦达成调解协议，法院会出具《民事调解书》，具有法律效力，而且不会影响你后续申贷、就业。

✅ 第三步：保护基本生活，防止过度执行

就算最终败诉，也不意味着你要倾家荡产，根据法律规定，法院不能查封你维持基本生活的工资、住房、必需生活用品。

如果你月薪5000，法院最多只能扣划每月2000左右用于还债，剩下的要留给你吃饭、租房、养孩子，千万别听信“全部工资都会被划走”的谣言，吓唬你的是催收,不是法律。

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以案说法｜小王的故事：从“老赖”边缘到成功分期还款

我曾经代理过一个案子，当事人小王，32岁，外卖骑手，疫情期间摔伤住院三个月，网贷+信用卡总共欠了8万多，他以为缓一缓就能还，结果连续逾期9个月,被三家机构联合起诉。

收到传票那天，他吓得把手机关机，整整两周不敢出门，直到我妈打电话给我求助,我才介入。

我们第一时间帮他提交了答辩状，附上了医院病历、收入证明和社区开具的困难证明，同时主动联系银行，提出“分36期还本，免除罚息”的调解方案。

法院组织调解，银行同意了他的请求，现在他已经还了两年，信用记录虽然有污点，但没被列为失信人，也能正常找工作、租房。

你看，只要你不放弃，法律就会给你一条出路。

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法条链接｜这些规定是你最大的底气

1. 《中华人民共和国民事诉讼法》第144条
   被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。——所以千万不能逃避！

2. 《最高人民法院关于人民法院民事调解工作若干问题的规定》第2条
   人民法院对于可能通过调解解决的民事案件，应当先行调解。——你有权要求调解！

3. 《民事诉讼法》第243条 & 《最高人民法院关于人民法院执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第5条
   查封、扣押、冻结财产时，应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用和物品。——基本生活受法律保护！

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是无知与沉默

最后我想说一句掏心窝子的话：欠钱不等于罪人，逾期也不等于人生终结。

真正决定你命运的，从来不是那张法院传票,而是你面对问题的态度。

如果你正在经历贷款逾期被起诉,请务必做到三点：

👉第一，停止逃避，正视问题；
👉第二，主动沟通，表达还款意愿；
👉第三，寻求专业帮助，合法维权。

法律从不惩罚诚实而困顿的人，只要你愿意迈出第一步，就有机会重建信用、重启生活。

黑暗尽头总有光，前提是——你得睁开眼,往前走。

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本文由执业律师原创撰写，结合真实案例与实务经验，旨在普及法律常识，不代表个案具体法律意见，如遇类似问题，建议及时咨询专业律师，量身定制解决方案。

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