房贷逾期被银行起诉了？别慌！教你三步自救，保住房子不被法拍

最近接到不少咨询,都是同一个问题压得人喘不过气：“律师，我房贷断了三个月，银行寄来了起诉状，说要拍卖我的房子……我现在该怎么办？”语气里满是焦虑、自责，甚至有点绝望，我能理解——房子不只是资产，它承载着一个家的温度、孩子的成长、老人的安稳。

今天咱们就来聊聊这个让人头疼又避不开的问题：房贷逾期被起诉，到底有没有救？还能不能把房子留住？

别急,先冷静下来听我说，很多人一看到“起诉”两个字，第一反应就是“完了”，其实不然，法律不是冷冰冰的判决书，它更像是一张网，在你快要坠落时，给你留了一根可以抓住的绳子，关键是你能不能看清方向，及时出手。

别当“沉默的大多数”，回应比逃避更重要

很多人收到法院传票的第一反应是躲——不敢接电话、不敢收邮件、干脆装作没这回事，但我要告诉你：越躲，路越窄。

银行起诉你,本质上是在走法律程序确认债权，如果你不应诉，法院会缺席判决，支持银行的诉求，这意味着，你彻底失去了为自己说话的机会，而一旦进入强制执行阶段，房子被查封、评估、挂网拍卖，几乎是板上钉钉的事。

所以第一步：必须应诉！
哪怕你现在一分钱都拿不出来，也要去法院提交答辩状，说明你的实际困难，比如失业、重病、家庭变故等，法院在判决时，会考虑这些因素，有可能给你争取调解、分期或宽限期的机会。

主动沟通，和银行谈“和解”才是出路

很多人以为银行只认钱,其实不然，打官司、走拍卖流程，成本高、周期长、回款慢，他们更愿意看到你能还上钱，哪怕慢一点。

所以第二步：立刻联系贷款银行，提出“和解方案”。
你可以主动申请“贷款展期”、“停息挂账”或“重组还款计划”。

• 因疫情失业,可提供失业证明申请6个月宽限期；
• 家庭突发重大疾病,可协商降低月供、延长贷款年限；
• 有部分资金但短期周转困难,可申请一次性补缴部分欠款后继续履行合同。

态度诚恳、证据充分、方案可行，银行大概率愿意谈。

善用法律工具，争取最后的缓冲空间

如果已经走到法院开庭阶段,也别放弃，这时候，你可以通过以下方式争取时间与空间：

1. 申请调解：法院通常会在开庭前组织调解，这是你和银行面对面谈条件的最佳时机。
2. 提出反诉或抗辩：比如银行未尽到催收告知义务、利息计算不合理、罚息过高等，都可以作为抗辩理由。
3. 申请财产保全异议：如果房子已被查封，可主张该房产是唯一住房，请求暂缓执行（注意：唯一住房≠不能执行，但可争取协商空间）。

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📚以案说法：一个普通家庭的“逆风翻盘”

去年我代理过一个案子,当事人张先生，45岁，原本是建筑公司项目经理，疫情后公司倒闭，连续5个月没收入，房贷逾期98天，银行直接起诉并申请财产保全。

他一开始吓坏了,觉得房子肯定保不住，后来找到我，我们做了三件事：

1. 向法院提交了失业证明、孩子上学费用单据、妻子慢性病用药清单；
2. 主动向银行递交《个人还款承诺书》，提出分三期补清逾期本息，后续恢复月供；
3. 在庭审中申请调解,强调该房屋为家庭唯一住房，且无恶意拖欠行为。

法院促成双方达成调解协议：银行撤回拍卖申请，张先生在45天内补清欠款，后续按原合同继续履行，房子，保住了。

这个案子让我深深体会到：法律保护的不只是有钱人，它更愿意给努力生活的人一次机会。

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⚖️法条链接：你不可不知的法律依据

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

2. 《民法典》第四百一十条
   债务人不履行到期债务，抵押权人有权依法以抵押财产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，但抵押权人应当遵循公平原则，不得滥用权利。

3. 《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条
   被执行人名下唯一住房，在保障其基本居住权的前提下，仍可执行，但法院应综合考虑被执行人及其所扶养家属的生活状况。

4. 《商业银行法》第三十七条
   商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同，明确还款方式、利率、违约责任等内容，银行不得擅自变更合同条款。

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✍️律师总结：逾期不可怕，放弃才致命

房贷逾期被起诉,不是终点，而是转折点，它提醒你正视财务危机，也给你最后一次挽救家庭资产的机会。

我想对正在经历困境的你说：
👉 不要逃避法院通知，应诉是你权利的起点；
👉 不要放弃和银行沟通，和解往往比对抗更有力量；
👉 不要低估法律的温度，它既讲规则，也讲人情。

房子可以缓一缓,但家，不能散。
只要你还在努力，法律就愿意陪你一起想办法。

真正的失败，不是跌倒，而是趴下不再起来。
而你，值得再试一次。

—— 一名始终站在你这边的执业律师

房贷逾期被银行起诉了？别慌！教你三步自救，保住房子不被法拍，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。