网贷逾期被银行起诉了怎么办？还能翻盘吗？

手头紧，刷个网贷应急，想着下个月发工资就还上，结果一拖再拖，利息越滚越多，催收电话从一天一个变成一天十个，最后突然收到法院传票——银行把你告了？那一刻，心都凉了半截，整个人像被钉在墙上,动弹不得。

别慌，今天咱们不讲大道理，也不甩冷冰冰的法条，我作为一名执业十几年的律师，见过太多因为一笔几千、几万块的网贷，最后闹到被起诉、执行、甚至影响征信的家庭，今天就想坐下来，像朋友一样，跟你聊聊：网贷逾期被银行起诉，真的没救了吗？还能不能“翻盘”？

先说结论：被起诉≠败诉，败诉≠无路可走。

很多人一看到“法院”两个字，就觉得完了，这辈子背上了污点，但现实是，很多案子其实有操作空间，关键在于你能不能抓住那几个“黄金节点”。

搞清楚银行到底告你什么。

是单纯的本金+利息？还是连罚息、违约金、律师费全堆上来，一下子翻倍？这时候你要知道，不是银行要多少，你就得认多少，法律对民间借贷和金融机构的利率是有上限的，根据最新的司法解释，年化利率超过合同成立时一年期LPR（贷款市场报价利率）四倍的部分,法院是可以不支持的。

举个例子：你借了5万，分12期，结果逾期半年，银行算出来你要还8万多，其中3万是“违约金”和“滞纳金”，那你就要问一句：这些费用合法吗？有没有超出法定上限？如果超了，开庭时就可以提出抗辩,要求法院调整。

别躲,也别装死。

很多人一收到传票就慌了，把手机一关，地址一换，以为法院找不到人就没事，大错特错！你不到庭，法院照样可以缺席判决，判决书一出，直接进入执行程序——冻结银行卡、划扣工资、上失信名单……到时候损失更大。

正确的做法是：主动联系承办法官或书记员，表达还款意愿，争取调解。

法院最喜欢的就是“调解结案”，既节省资源，又化解矛盾，如果你态度诚恳，愿意分期还，哪怕每个月还两千，法官都会帮你跟银行沟通，很多银行在诉讼阶段其实也不想走到执行，毕竟也是成本，只要你肯谈,往往能达成一个双方都能接受的还款方案。

还有人问：“我都被告了，还能协商吗？”当然能！诉讼中止、庭前调解、执行和解，都是合法途径，我代理过的不少案子，当事人原本被判还6万多，最后通过调解，只还了4.5万，还分了24期,压力一下子小了很多。

以案说法：小李的“绝地求生”

我去年接过一个案子，当事人小李，30岁，程序员，疫情期间公司裁员，三个月没收入，之前借了两个平台共7.8万，本来想缓一缓，结果利滚利加上催收骚扰，心理崩溃,干脆失联了。

三个月后，收到法院传票——某银行把他告了，诉求是还本付息加违约金共11.3万。

他来找我的时候，脸色发白，说自己“这辈子完了”，我让他先把所有合同、还款记录、银行计算明细都拿过来，一核对，发现问题很大：其中一项违约金按日千分之五计收，年化超过180%,明显违法。

我们立刻提交答辩状，申请调减不合理费用，并向法官表达了强烈调解意愿，我也让小李主动写了一封《致银行的诚意还款信》，说明失业原因,附上求职记录和收入证明。

结果呢？开庭当天，银行代理人当庭同意调解：本金7.8万，利息按LPR四倍计算，总计9.1万，分36期还，每月还2500多，不申请强制执行，也不上黑名单。

小李后来跟我说：“王律师，那一封信，比我躲半年还有用。”

你看，态度有时候比钱更重要。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《民事诉讼法》第一百四十三条：
被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。

网贷逾期被起诉，不是世界末日，但也不是可以无视的小事。关键在于“应对”二字。