车贷逾期被起诉了？别慌！调解还能救，关键看这三步怎么走

每月工资一到账,还没焐热，就得先掰成几份——房贷、信用卡、孩子学费……然后突然发现，那辆天天开的车，它的贷款也该还了，可兜比脸干净，这笔钱，实在拿不出来，拖着拖着，电话从“温馨提醒”变成“最后警告”，再到某天收到法院传票——你懵了：车贷逾期，居然被告上法庭了？

别急,今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不甩专业术语吓人，我作为一名执业十几年的律师，见过太多车主在车贷逾期后手足无措，甚至直接放弃应诉，结果车子被拖走、征信崩盘、还背上额外诉讼费。只要还没判决，就有转机——这个转机，就藏在“调解”两个字里。

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被起诉≠车没了，调解是最后一道“缓冲带”

很多人一听“被起诉”，第一反应是：“完了，车要被收走了。” 其实不然。

法院立案后,一般会安排一个诉前调解或庭前调解程序，这个环节，不是走过场，而是你和银行/金融公司面对面谈条件的黄金机会，你可以提出：

• 因收入骤降、家庭变故等原因，暂时无力全额还款；
• 请求延期几个月,等经济状况好转再还；
• 或者分期偿还本金,减免部分罚息、违约金；
• 甚至协商“以租代偿”“置换处理”等灵活方案。

重点来了：只要你态度诚恳、有还款意愿，并能提供相关证明（比如失业证明、医疗单据、收入流水），很多金融机构愿意接受调解，毕竟他们也不想走漫长执行程序，成本高、回款慢。

我有个客户老张,网约车司机，疫情期间收入锐减，连续6个月没还车贷，被起诉后吓得睡不着，以为车肯定保不住，我们介入后，帮他整理了平台接单记录、社区开具的困难证明，在调解会上坦诚沟通，最终达成协议：补缴3个月欠款，剩余分12期还清，免除全部滞纳金，车子没丢，信用也没彻底毁掉。

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以案说法：一次调解，保住车也保住了家

去年冬天,我接到一个案子，当事人李女士，单亲妈妈，靠一辆二手车跑代驾养孩子，去年孩子突发高烧住院，她挪用了当月车贷交医药费，结果逾期4个月，被融资租赁公司告上法庭，要求解除合同、收回车辆。

表面看,情况很糟——逾期超90天，合同明确约定“严重违约可收车”，但我们在准备应诉时发现几个关键点：

1. 李女士过去两年还款记录良好,无任何逾期；
2. 本次逾期有充分正当理由（医院出具的急诊证明）；
3. 她名下无其他负债,且有稳定收入来源。

我们迅速起草了调解申请书,附上病历、缴费单、收入证明，并主动联系原告方表达强烈还款意愿，在法院主持的调解会上，我们强调：“收回一辆车容易，但摧毁一个母亲对生活的希望，代价太大。”

对方同意调解：李女士在15日内补缴一半欠款，剩余部分分8期偿还，车辆继续由她使用。一场可能让母子流离失所的危机，因一次有效的调解化解于无形。

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法条链接：法律给你留了“改过自新”的门

根据《中华人民共和国民法典》第五百七十八条规定：

“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。”

但同时,《民事诉讼法》第九十九条规定：

“人民法院审理民事案件，应当根据自愿和合法的原则进行调解，调解不成的，应当及时判决。”

这意味着：

• 银行有权因逾期主张权利,包括起诉和申请财产保全；
• 但法院鼓励调解,你有权利争取协商空间；
• 只要你不是恶意逃废债,法律倾向于保护合理的生活需求与基本生存权益。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》虽主要针对借贷，但其中关于“合理利息”“禁止过高违约金”的精神，也常被法院在车贷纠纷中参考适用。

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律师总结：别逃避，主动出击才是破局关键

车贷逾期被起诉,不是世界末日，真正致命的，是你选择沉默、拒接电话、不出庭应诉，那样只会让法院缺席判决，强制执行，车被拖走，你还得倒贴差价。

记住这三点：

1. 收到传票别慌，7天内准备应诉材料，尤其是能证明你非恶意拖欠的证据；
2. 积极参加调解，展现诚意与还款能力，哪怕只能还一部分，也比完全不还强；
3. 必要时请专业律师介入，帮你梳理证据、制定谈判策略，争取最优方案。

车子对你来说,可能不只是代步工具，更是谋生的饭碗、接送孩子的港湾、撑起一个家的底气，法律从不冷漠，它允许犯错，也留有修复的余地。关键是你，愿不愿意迈出那一步——主动面对，真诚沟通，争取一线生机。

生活很难,但别让一次逾期，定义你的人生。

车贷逾期被起诉了？别慌！调解还能救，关键看这三步怎么走，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。