贷款逾期90天被起诉？别慌！先搞懂这三件事，关键时刻能救命

某天早上刚醒来，手机突然弹出一条法院传票通知，说你因为贷款逾期超过90天，已经被银行正式起诉了？那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了”四个大字，不是不想还，是真的一时周转不过来；不是故意拖欠，是生活压力压得喘不过气，可法律不会因为你“有苦衷”就网开一面。

我就以一个从业十几年的律师身份，跟你掏心窝子聊聊——一旦贷款逾期90天被起诉，到底该怎么办？哪些事你现在就必须知道？

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别急着崩溃，先搞清楚“起诉”意味着什么

很多人一听“被起诉”，第一反应就是“我要坐牢了”，这是典型的误解，贷款逾期属于民事纠纷，不是刑事犯罪，除非你存在恶意骗贷、伪造材料等行为,否则一般不会涉及刑事责任。

但“不坐牢”不代表没后果，一旦被起诉，法院会立案审理，如果你不出庭或不应诉，对方（通常是银行或金融机构）胜诉几乎是板上钉钉的事，接下来就是判决你还款+利息+罚息+诉讼费，甚至可能进入强制执行阶段——查封你的银行卡、冻结微信支付宝、拍卖房产车辆。

关键不是怕，而是快、准、稳地应对。

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三个必须立刻做的事

确认是否真的收到法院传票

很多所谓的“起诉通知”其实是催收公司的恐吓话术，真正的法律程序，一定会通过邮政EMS专递送达纸质传票和起诉状副本，上面有法院公章、案号、开庭时间地点等信息。

⚠️ 如果只是短信、电话或第三方平台发的消息，先别慌,打个电话去当地法院查案号核实真假。

立即整理你的还款记录和沟通证据

哪怕你确实还不上钱，也要把所有资料准备好：

• 贷款合同原件或电子版
• 每一期的还款记录（包括逾期部分）
• 和银行客服沟通延期、协商的录音或聊天截图
• 收入骤降、失业、重病等导致无力偿还的证明材料（如医院诊断书、离职证明）

这些材料在法庭上可能成为你争取“减免罚息”“分期还款”的重要依据。

主动联系银行，尝试调解

法院立案后，在正式开庭前通常会有一次“诉前调解”机会，这时候，如果你能主动联系银行，表达还款意愿，并提出一个合理的分期方案，有很大概率能把官司“化在庭外”。

记住一句话：银行真正想要的不是把你送进法庭，而是把钱拿回去。只要你表现出诚意,他们往往愿意让步。

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以案说法：小王的故事

我去年代理过一个案子，当事人小王，32岁，互联网公司员工，疫情期间被裁员，房贷车贷加起来每月要还两万八，撑了三个月后彻底断供，逾期97天,收到了法院传票。

他一开始吓得睡不着觉，差点准备卖房，后来找到我,我们做了三件事：

1. 向法院提交了失业证明、银行流水、租房合同,证明其非恶意拖欠；
2. 主动写了一份《还款承诺书》，提出未来6个月暂免本金，只还少量利息,之后分24期还清；
3. 在调解会上当面道歉并说明困难,态度诚恳。

银行同意撤回部分罚息诉求，法院出具调解书，案件以“达成和解”结案，房子保住了,信用也没彻底崩盘。

你看，危机中永远藏着转机，前提是你要行动，而不是逃避。

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法条链接：你知道这些权利吗？

根据我国《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。”

《民事诉讼法》第一百二十二条规定了起诉的基本条件，而第一百三十六条规定：

“人民法院对受理的案件，应当在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告。”

这意味着：
✅ 你有权知道谁告你、为什么告你、要你还多少；
✅ 你有权在法定期限内提交答辩状；
✅ 你有权申请调解、延期开庭,甚至反诉不合理收费。

别觉得法律高冷遥远，它其实一直在你身边,就看你会不会用。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默

最后我想说一句扎心但真实的话：这个社会从来不惩罚犯错的人，只惩罚不肯面对错误的人。

贷款逾期90天被起诉，并不是人生的终点，而是一个提醒——提醒你要正视财务问题，学会与机构沟通,更要懂得用法律保护自己。

不要等到账户被冻结才后悔没早点行动，不要等到征信黑了才想起去协商，从现在开始,做三件事：

1. 查清传票真伪；
2. 准备好所有证据；
3. 主动出击,争取和解。

你不是一个人在战斗，只要肯面对,总有一条路能走出困境。

我是张律，一名专注金融纠纷十余年的律师，如果你正在经历类似困扰，欢迎留言交流,我会尽力为你点亮一盏灯。

贷款逾期90天被起诉？别慌！先搞懂这三件事，关键时刻能救命，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。