小微贷款逾期被起诉了？别慌！三步自救指南+真实案例解析

你有没有过这样的经历——创业初期资金紧张，咬咬牙办了一笔小微贷款，想着周转几个月就还上，结果市场波动、客户拖欠、房租到期……一连串压力下来，还款日到了，账户却空空如也，拖着拖着，突然接到法院传票：“您已被某金融机构起诉，请于×月×日前应诉。”那一刻，心跳骤停，脑子一片空白。

别急,今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞那种“AI味儿”十足的套路文，作为一个执业十几年、处理过上千起金融纠纷案件的律师，我想用最接地气的方式，和你聊聊：小微贷款逾期被起诉了，到底该怎么办？还能不能翻盘？

先稳住情绪，搞清“被起诉”到底是啥意思

很多人一看到“起诉”两个字就吓懵了，以为马上要坐牢、上征信黑名单、房子车子全被收走。90%的情况还没到那一步。

首先你要明白：起诉≠判决，银行或网贷平台把官司告到法院，只是启动了一个法律程序，接下来还有答辩、举证、调解、开庭等多个环节，这个过程，短则一个月，长则三四个月，这段时间，就是你的“黄金自救期”。

我建议你第一步：立刻打印出法院送达的起诉状副本和证据材料，看看对方是谁（是银行？还是助贷机构？），借了多少钱，利息算了多少，有没有罚息、违约金叠加，很多时候，你会发现——他们算的钱，比你实际欠的多得多。

很多人选择“失联”，觉得躲着就能拖过去，错！这只会让法院认为你恶意逃避债务，加重不利后果。

正确做法是：打个电话、发个微信，哪怕写封邮件，说清楚：“我不是不还，是最近确实困难，但我愿意协商。”态度决定走向，只要你表现出诚意，很多机构宁愿接受分期，也不愿走漫长诉讼。

小贴士：录音保留沟通记录，防止对方反咬你“拒不配合”。

不少小微贷款表面利率不高,但加上“服务费”“管理费”“担保费”，年化利率轻松突破36%，甚至超过4倍LPR（目前约14.8%），根据法律规定，超出部分可以主张无效。

比如你借了10万,合同写年利率12%，但实际到账只有8.5万，其余1.5万被以“手续费”提前扣除——这就涉嫌“砍头息”，法院不会支持。

这时候,你可以：

很多人收到传票后装看不见,心想“我不去法院就判不了”，大错特错！

如果你不出庭,法院会缺席审理，基本按照原告提供的材料判，这意味着：你失去了反驳的机会，败诉几乎是板上钉钉。

而只要你出庭,哪怕请不起律师，也可以自己陈述：

法官是有温度的,他看到你有还款意愿、生活不易，往往会在判决中留有余地，比如允许分24期还清，或者暂停执行一段时间。

我去年代理过一个案子,当事人小王在杭州做餐饮，疫情后门店关门，一笔15万的小微企业贷断供半年，某金融科技公司直接把他告了，诉求本金+利息+违约金合计近22万。

我们接案后第一时间做了三件事：

最终法院判决：确认本金为12.8万，利息按LPR四倍计算，驳回不合理费用，同时促成调解，给了他两年缓冲期，一场可能压垮人生的官司，就这样化解了。

《民法典》第六百八十条
禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
解读：任何超过一年期LPR四倍（目前为14.8%）的利息，你都有权拒绝支付。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条
借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，法院应予支持。
注意：即便你已经还了高额利息，也可以追回。
《民事诉讼法》第一百四十四条
被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。
千万别逃避！