贷款逾期被银行起诉了？别慌！三步自救指南+真实案例拆解

你有没有过这样的经历？
某天手机突然收到一条法院短信：“您已被XX银行起诉，案号XXX，请及时应诉。”
那一刻，心跳骤停，手心冒汗，脑子里全是“完了，这下真出事了”。

别急，先深呼吸。
今天我作为从业十几年的执业律师，不讲法条堆砌、不说空话套话，就用大白话，给你理清思路——贷款逾期被银行起诉，到底该怎么办？还能不能翻盘？怎么把损失降到最低？

咱们一步一步来。

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先搞清楚：银行为啥告你？

很多人以为“我只是晚还了几个月钱，至于闹上法庭吗？”
但你要明白，银行不是慈善机构。
一旦你连续逾期超过90天（也就是三个月），系统就会自动把你划入“不良客户”，催收流程升级,最终可能移交法务甚至直接起诉。

起诉的目的，不是为了让你坐牢（除非涉及骗贷），而是要通过法律手段追回本金、利息、罚息，以及诉讼费、律师费等一切合理支出。

银行告你是常态，不是例外。

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收到传票后，千万别做这三件事！

1. 别装死，别拒接电话，别无视传票
   很多人第一反应是逃避：“反正我没钱，爱咋咋地。”
   错！拒收法院文书、不出庭，结果只有一个：缺席判决。
   法院会根据银行提供的证据单方面判你败诉,你还失去了协商和减免费用的机会。

2. 别信“内部渠道撤诉”的中介忽悠
   网上总有人打着“帮你搞定银行”“花几千块就能撤销案件”的旗号收费服务。
   我明确告诉你：没有这种操作空间！银行起诉是走司法程序，不是菜市场砍价。
   花了钱不仅没用,还可能二次被骗。

3. 别盲目转账还款，尤其别转给私人账户
   有些骗子冒充“法院工作人员”或“银行法务”，要求你立刻打款到某个个人账户。
   正规还款必须走对公账户或法院指定账户！
   任何私人收款都可能是诈骗。

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正确的应对三步法

✅ 第一步：冷静核查，确认真实性

• 查看传票上的法院名称、案号、开庭时间是否清晰；
• 登录“中国审判流程信息公开网”或拨打12368法院热线,输入案号核实案件真伪；
• 确认原告是不是银行本身，还是第三方催收公司（注意：只有银行或持牌金融机构才有权起诉）。

✅ 第二步：主动联系银行，争取调解

法院立案后，在正式开庭前一般会有“诉前调解”环节。
这是你唯一能合法减免部分费用的机会！

你可以这么做：

• 打银行客服或法务部门电话，说明困难情况（失业、重病、家庭变故等）；
• 提出“一次性结清本金”或“分期偿还”的方案；
• 请求免除部分罚息、违约金。

很多银行在调解阶段愿意让步,毕竟打官司也耗时间和成本。

📌 小技巧：如果你确实经济困难，可以准备工资流水、医疗证明、失业证明等材料作为佐证,增加谈判筹码。

✅ 第三步：积极应诉，哪怕还不起也要出庭

即使你现在一分钱都拿不出来,也一定要去开庭！

为什么？
因为出庭意味着你尊重司法程序，法官会看到你的态度。
在判决时，可能会酌情考虑你的偿还能力，避免判得太狠。
如果你当庭表达还款意愿，法院还可能裁定“分期履行”,给你喘息时间。

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以案说法｜她差点被执行房产，却靠一张纸逆转局面

我去年代理过一个案子。
当事人李女士，42岁，单亲妈妈，因疫情失业导致房贷断供8个月。
某天突然收到法院传票,说银行要拍卖她的房子。

她吓坏了，差点打算放弃应诉。
后来找到我们,我们第一时间做了三件事：

1. 向法院提交了她的失业证明、孩子出生证、社区开具的困难证明；
2. 主动联系银行，提出“本金分24期还清，请求免去全部罚息”；
3. 在调解会上当庭道歉并承诺还款计划。

最终结果是什么？
银行同意撤回拍卖申请，改为签订新的还款协议，所有罚息全免,只还本金和基础利息。

这个案子告诉我们：态度决定出路，证据就是武器。

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法条链接｜这些法律规定是你最后的保障

• 《中华人民共和国民事诉讼法》第144条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。
  👉 所以你必须出庭！

• 《民法典》第676条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
  👉 银行可以收罚息，但不能无限叠加,超出LPR四倍的部分可主张无效。

• 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（虽主要用于民间借贷，但实践中常作参考）：
  逾期利率以不超过合同成立时一年期LPR的四倍为限。
  👉 即使是银行贷款，若综合年化利率过高,也可申请调整。

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是沉默和错误应对

朋友们，贷款逾期不是世界末日。
它像一场突如其来的暴雨，淋湿了你,但不代表你就此沉沦。

我想告诉你几句话：

💬 “不怕负债，怕的是不敢面对。”
💬 “法院不是敌人，程序才是朋友。”
💬 “每一次危机，都是重建信用的起点。”

只要你愿意站出来，主动沟通、诚实面对、依法应对,绝大多数案件都有转圜余地。

银行要的是钱，不是你的人生；
法院要的是真相，不是你的尊严。

挺住，走好这三步,你完全有可能从谷底爬回来。

如果你正在经历类似困境，不妨现在就做一件事：
拿出那张传票，拨通银行电话，说一句：“我想解决这个问题。”

这一句话,可能就是你人生重启的开始。

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本文由执业律师原创撰写，结合真实办案经验与法律实务，旨在普及金融纠纷应对常识，不构成个案法律意见，如需具体帮助，请咨询专业律师。

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