贷款逾期被银行起诉了？别慌！三步自救指南+真实案例拆解

你有没有过这样的经历——工资还没发，信用卡账单、房贷车贷却像定时闹钟一样准时响起？一时手头紧，想着“晚几天还应该没事”，结果一拖再拖，最后手机突然弹出一条法院传票短信：“您已被某银行诉至法院，案由为金融借款合同纠纷。”那一刻，心直接沉到谷底，脑子里一片空白：完了，是不是要坐牢？房子车子保不住了？征信彻底毁了？

别急,今天我就以一名执业十几年的民商事律师身份，用最接地气的大白话，给你捋清楚：贷款逾期被起诉，到底该怎么办？还能不能翻身？有没有补救空间？

咱们一步步来。

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先稳住情绪：被起诉≠世界末日

很多人一听“被起诉”三个字就吓坏了，以为马上就要上法庭、戴手铐、进黑名单，现实没那么可怕。

银行起诉你,本质不是为了把你送进去，而是想拿回钱，法院立案后，大多数案件都会先进入“诉前调解”阶段，也就是说，法官或调解员会先联系你，问你愿不愿意协商还款，这其实是你最后一次低成本解决问题的机会。

记住一句话：能谈就不硬扛，越拖代价越大。

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三步自救法，把损失降到最低

第一步：立刻查清“债务底细”

拿出你的贷款合同、还款记录、银行催收通知、法院传票原件，搞清楚几个关键问题：

• 欠了多少钱？（本金+利息+罚息+违约金）
• 利率是否合法？（年化超过LPR四倍的部分可主张无效）
• 银行有没有违规催收？（比如爆通讯录、威胁恐吓）

我见过太多人稀里糊涂地应诉,连自己该还多少都搞不清，结果在法庭上被银行代理人牵着鼻子走。

建议：列个表格，把每一笔还款、每一项费用都写清楚，清晰，是你谈判的底气。

第二步：主动联系法院和银行，争取调解

收到传票后15天内必须答辩,千万别当“鸵鸟”，你可以这么做：

1. 给承办法官打电话,说明自己愿意还款，但暂时困难，申请调解；
2. 同时联系银行客户经理或法务部门,表达还款意愿，请求减免部分罚息；
3. 提出一个你能承受的分期方案,每月还2000，分36期结清”。

很多银行其实在意的不是一次性还清,而是看到你有诚意、有计划，一旦达成调解协议，法院会出具《民事调解书》，具有法律效力，还不会强制执行你的财产。

第三步：做好最坏打算，但别放弃希望

如果调解失败,案子进入庭审，你也别慌，这时候你要做的，是依法抗辩。

常见抗辩点包括：

• 银行未尽告知义务（比如利率变更没通知你）；
• 催收手段违法（录音可作证据）；
• 罚息和违约金过高,请求法院调减；
• 你是因重大疾病、失业等不可抗力导致逾期，请求酌情减免。

法院不是银行的“打手”，它是中立裁判者，只要你有理有据，法官会依法平衡双方利益。

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以案说法：李姐的“绝地翻盘”

我去年代理过一个案子,当事人李姐，45岁，单亲妈妈，做家政工作，因为孩子突发重病，她连续9个月没还房贷，欠款连本带息近28万，银行直接起诉，还申请了财产保全，差点查封她的房子。

李姐找到我时,整个人崩溃边缘，我们做了三件事：

1. 收集她孩子的住院记录、收入证明、社区困难补助材料；
2. 向法院提交《调解申请书》，附上详细的还款计划（月还3000，分80期）；
3. 当庭指出银行罚息计算方式不合理,超出法定上限。

法院主持调解,银行同意减免6万元罚息，剩余款项分期支付，房子保住了，征信也避免了“失信被执行人”的污点。

李姐后来给我发微信说：“我以为天塌了，没想到还有出路。”

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法条链接：这些法律武器你得知道

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：逾期利率以不超过合同成立时一年期LPR的四倍为限。
• 《民事诉讼法》第九十九条：人民法院可以进行诉前调解，调解达成协议的，可制作调解书。

注意：虽然银行贷款不完全适用“民间借贷”规定，但法院在审查罚息、违约金时，通常会参考LPR四倍原则，防止变相高利贷。

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律师总结：危机背后，藏着转机

贷款逾期被起诉,确实是一场风暴，但它不是死刑判决，真正的危险，从来不是那张传票，而是你选择逃避、沉默、装死。

我想告诉你的是：

面对债务，勇气比金钱更重要，承认问题，才是解决的开始。

银行不怕你穷,怕的是你“失联”；法院不怕你难，怕的是你“无理取闹”，只要你态度诚恳、方案可行、证据充分，90%的案子都有回旋余地。

最后送大家一句话：
人生难免有低谷，但只要你不放弃沟通的权利，法律，永远是你最后一道防线。

如果你正在经历类似困境,不妨现在就拿起电话，给法院打个电话，给银行发条信息——哪怕只是说一句：“我想还，但我需要一点时间。”

改变命运的,就是这一通电话。

贷款逾期被银行起诉了？别慌！三步自救指南+真实案例拆解，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。