房贷逾期被银行起诉了？别慌！这5步自救指南能帮你翻盘

你有没有过这样的经历：每个月工资一到账，第一件事就是还房贷，可偏偏那个月孩子突然生病、公司裁员降薪、家里老人住院……一连串的打击下来，房贷断了，再一睁眼，法院传票竟然送到了家门口——银行把你告了。

那一刻,天都塌了。

但我想告诉你：房贷逾期被起诉，不是世界末日，关键是你能不能在最短时间里做出最正确的应对。

我就以一个从业十几年的律师视角，手把手带你走出这场“债务风暴”，不讲空话套话,只说你能用得上的实招。

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先别慌，搞清楚自己到底“走到哪一步了”

很多人一看到“被起诉”，脑子里就只剩两个字：完了,其实大可不必。

首先要弄明白：你是收到了起诉状副本？还是已经开庭了？亦或是判决书都下来了？

• 刚收到传票和起诉状：恭喜，还有缓冲期，这是你主动沟通、争取调解的最佳时机。
• 已经开庭但未判决：仍有转机，可以申请延期、提交困难证明、协商还款方案。
• 判决已出，进入执行阶段：房子可能面临拍卖，但依然可以通过“执行和解”或“提出执行异议”来争取喘息空间。

记住一句话：法律程序越往前拖，你的主动权就越小，就是最好的补救时机。

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立即做这5件事，能救命

别躲，主动联系银行和法院

很多人觉得“我不接电话、不回信息，他们就没辙”，错！你不回应，法院会按缺席审理,直接判你败诉。

正确做法是：

• 打电话给贷款银行客户经理，说明真实困难（失业、重病、家庭变故等）；
• 向法院提交《答辩状》+《调解申请书》,表达还款意愿；
• 提供收入证明、医疗单据、失业证明等材料,证明你非恶意拖欠。

真诚比狡辩更有力量。

尝试申请“暂缓执行”或“分期清偿”

如果你确实无力一次性还清，可以在庭审中明确提出：“请求法院给予宽限期”或“申请分期偿还本金”。

根据《民事诉讼法》相关规定，法院在执行过程中，如果被执行人确有困难，可以组织双方调解，达成执行和解协议。

• 拖欠本息分12个月还清；
• 银行同意暂停计算罚息；
• 先还一部分,剩余部分展期。

我代理过一个案子，当事人因创业失败断供8个月，我们帮他向法院提交了再就业计划和父母担保函，最终银行同意延期18个月还款,保住了房子。

查查银行有没有“催收瑕疵”

别以为银行告你就一定赢，现实中，很多银行在起诉前没有依法履行充分催收义务，

• 没有书面催收通知；
• 催收记录缺失；
• 起诉前未进行正式协商。

这些都可能成为你抗辩的理由，一旦发现程序违法，完全可以主张“驳回起诉”或“中止审理”。

看看房子是不是“唯一住房”

很多人担心：房子一拍,全家没地方住。

但根据最高法规定，即使是你名下的唯一住房，也不是绝对不能执行,法院必须考虑你的基本居住权。

你可以提出：

• 请求保留一定租金（通常为5-8年市场租金）；
• 申请安置过渡住房；
• 强调家中有老人、小孩、病人需照顾。

法官在裁定时会综合考量，不会让你“流落街头”。

考虑债务重组或转贷

如果短期内实在无力偿还,不妨尝试：

• 找亲戚朋友借款“过桥”,先把逾期还上；
• 申请其他银行的“转贷”产品，利率更低、期限更长；
• 或通过正规金融机构做“债务整合”,把多笔负债合并成一笔。

不要碰网贷、高利贷！那是雪上加霜。

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以案说法｜她差点失去房子，却靠一张“困难证明”逆转结局

去年，我在杭州代理一位单亲妈妈林女士的案子，她因乳腺癌手术辞职治疗，房贷连续逾期9个月,银行直接起诉要求解除合同并拍卖房产。

表面看,败诉几乎板上钉钉。

但我们做了三件事：

1. 提交医院出具的癌症诊断书、化疗记录、低保申请表；
2. 写了一份感人至深的《情况说明》,讲述她独自带娃治病的经历；
3. 主动联系银行，提出“术后恢复后每月还3000元”的具体计划。

结果是什么？

法院没有支持银行的“立即解除合同”请求，而是判决：允许林女士在两年内分期补足欠款，期间不得拍卖房屋。

这个案子让我深刻体会到：法律不只是冰冷的条文，它也留有温度的空间，只要你愿意面对，就有机会翻身。

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法条链接｜这些法律规定，是你维权的底气

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以在返还借款时一并支付。

• 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十条：在执行中，双方当事人自行达成和解协议的，执行员应当将协议内容记入笔录,由双方当事人签名或者盖章。

• 《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条：被执行人名下唯一住房，在保障其基本居住权的前提下，可依法拍卖,但应为其预留一定年限的租房费用。

• 《商业银行信用卡监督管理办法》虽非直接适用，但其精神可参考：金融机构应在催收、起诉前尽到合理告知与协商义务。

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律师总结｜逾期不可怕，放弃才致命

房贷逾期被起诉，本质是一场“信用危机+法律危机”的双重考验。

但我要强调三点：

1. 不要逃避，越躲，后果越严重，主动沟通,才是化解矛盾的第一步。
2. 不要轻信“中介包解决”，市面上有些所谓“停息挂账”“反催收教学”的机构，大多是骗局,甚至涉嫌违法。
3. 要相信法律的弹性，法院不是只为银行服务的,它也要保护弱势群体的基本生存权。

最后送大家一句话：

“人生难免风雨，房子可以暂时失去，但希望不能丢。”

如果你正在经历房贷困境，你不是一个人在战斗，专业的帮助就在身边，只要你想走出来，总有一条路通向光亮。

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本文由执业律师原创撰写，结合实务经验与真实案例，旨在提供合法、实用的应对建议，如遇具体纠纷，建议尽快咨询专业律师，制定个性化解决方案。

房贷逾期被银行起诉了？别慌！这5步自救指南能帮你翻盘，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。