贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，这5步自救指南能帮你翻盘！

你有没有经历过那种半夜惊醒、心跳加速的瞬间？手机一亮，一条法院传票短信赫然在目：“您已被XX银行起诉，案由：金融借款合同纠纷。”那一刻，空气仿佛凝固了——不是电视剧，是真事儿落到了自己头上。
尤其是当你因为失业、生病、家庭变故导致贷款逾期，结果一纸诉状把你推上被告席，那种无助和恐慌,真的只有亲身经历的人才懂。

但我想告诉你：被起诉≠世界末日，更不等于败局已定。关键是你能不能冷静下来，抓住黄金72小时，用对方法去应对，我就以一个执业十几年的律师身份，掏心窝子地跟你聊聊：贷款逾期被起诉,到底该怎么办？

第一步：先别删短信，也别躲！签收文书是第一步

很多人收到法院传票的第一反应是“装没看见”，甚至直接拒收或撕掉，大错特错！
法院文书一旦送达（包括邮寄、电子送达、公告送达），就算你不理，案子也会照常推进，缺席判决的结果，往往是银行赢，你背债+罚息+诉讼费全担。

所以第一要务：确认是否已被正式立案，签收并仔细阅读起诉状和证据材料。
看看银行告你什么？本金多少？利息怎么算？有没有违约金？有没有抵押物？这些信息是你后续反击或协商的基础。

第二步：别急着认账，先查账！核实欠款是否准确

银行起诉的金额，不一定100%正确，我见过太多案例：系统计息错误、重复计算罚息、服务费不明、提前还款却被收全额利息……

这时候你要做的，是调取自己的还款记录——无论是银行APP、转账凭证，还是催收电话录音，全部整理出来。
然后对照起诉状里的“本息明细”，一项项核对。
如果有出入，立刻准备证据，在开庭时提出异议，哪怕只差几千块,也可能成为你谈判的筹码。

第三步：主动出击，尝试调解！90%的案子都在这儿“软着陆”

法院其实不希望每个案子都判，尤其金融借贷类案件，法院更倾向于“调解结案”——既能减轻审判压力,也能让借款人有机会分期还钱。

收到传票后7天内，赶紧联系承办法官或书记员，表达调解意愿。
你可以这么说：“法官您好，我不是恶意拖欠，确实遇到了困难，愿意积极还款，希望能分期或减免部分利息。”

态度要诚恳，方案要具体，比如你可以说：“我现在每月能还3000，分24期还清，希望银行能放弃罚息。”
很多时候，银行为了快速回款，会接受合理方案，毕竟打官司也要成本，拖得越久,坏账风险越高。

第四步：实在还不上？别怕申请“执行和解”或“个人破产试点”

如果你名下没房没车，收入微薄，法院判了你也执行不了，那对方申请强制执行后，你大概率会被列入“失信被执行人名单”——也就是俗称的“老赖”。

但这不是终点。
你可以主动向法院提交《执行和解申请书》，提出“按月支付能力范围内的金额”，只要对方同意，就能暂停执行、解除限高。

更关键的是：现在全国多个城市已试点“个人破产制度”（比如深圳、温州），符合条件的负债人可以依法申请债务重整或免责，虽然门槛高，但它是真正的“法律兜底”。

第五步：保护好自己，别让情绪压垮理性

被起诉最可怕的，不是法律后果，而是心理崩溃，有人因此不敢出门、不敢接电话、甚至抑郁轻生。
但你要明白：民事债务不会坐牢（除非涉嫌信用卡诈骗或拒不执行判决）。
你的房子、基本生活费、唯一住房，在法律上都有保护条款。
不要被催收恐吓话术吓住，更不要去借“过桥贷”“以贷养贷”——那是深渊的开始。

以案说法：一个外卖小哥的“逆风翻盘”

去年我接了一个案子：当事人阿强，32岁，送外卖维生，疫情封控期间断收三个月，房贷逾期8个月，银行直接起诉,要求一次性还清本息加罚息共47万。

他收到传票当天就懵了，想跑回老家躲债,幸好他朋友劝他来咨询我。

我们做了三件事：

核实银行提供的利息计算方式，发现其中一笔复利违法（超出LPR4倍）；
向法院提交了他的工资流水、租房合同、社区困难证明；
主动写了一封《致法官的信》，坦白困境，承诺每月还3500,分120期。

最终法院采纳调解建议，银行同意减免12万罚息，按新方案执行，阿强现在每个月按时还款,征信也在逐步修复。

他说：“原来法律不只是冷冰冰的条文，它也听得到普通人的心跳。”

法条链接：这些规定，是你手里的“盾牌”

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；一年以上的,应当在每届满一年时支付。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持,但是约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的除外。
《民事诉讼法》第九十九条：人民法院审理民事案件，根据当事人自愿的原则，在事实清楚的基础上，分清是非,进行调解。
《深圳经济特区个人破产条例》第二条：在深圳经济特区居住，且参加深圳社会保险连续满三年的自然人，因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资产不足以清偿全部债务的，可以依照本条例进行破产清算、重整或者和解。