逾期两年被起诉？别慌！3个关键步骤教你自救，避免越拖越惨

你有没有过这样的经历：某天突然收到法院传票，打开一看——“因贷款逾期2年未还，已被银行正式起诉”，那一刻，心直接沉到谷底，不是没想过欠钱这事，但总觉得“再等等”“过阵子手头宽了就还”，结果一拖就是两年，现在官司上门，房子会不会被执行？工资卡会不会被冻结？征信是不是彻底毁了？别急，今天我作为从业十几年的执业律师，不讲法条套话，就用大白话告诉你：面对逾期两年被起诉，到底该怎么办，才能把损失降到最低，甚至扭转局面。

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先稳住情绪：起诉≠立刻坐牢，也≠无路可走

很多人一听“被起诉”三个字，第一反应是害怕，以为马上就要坐牢或者被强制执行。绝大多数贷款纠纷属于民事案件，不是刑事案件，除非你是恶意骗贷或转移财产，否则不会涉及刑事责任。

真正可怕的是——你在慌乱中做出错误决定：比如干脆摆烂不回应、拒接电话、玩失踪，这一招，只会让情况雪上加霜。

记住一句话：法律不怕你犯错，怕的是你逃避。

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三步自救法：从被动应诉到主动破局

第一步：立即核实债务真实性，搞清“到底欠了多少”

不是所有催收说的金额都靠谱,有些平台会把罚息、违约金、服务费层层叠加，最后账单翻倍，所以第一步，必须拿到完整的借款合同、还款记录、当前欠款明细。

你可以：

• 联系银行或贷款机构,要求提供书面账单；
• 查看当初签署的电子合同（一般在APP里能查）；
• 如果是网贷平台,注意是否存在“砍头息”“高利贷”等违规操作。

重点提醒：年化利率超过LPR四倍（目前约14.8%）的部分，法院不会支持，如果你借了10万，两年滚到18万，其中很多可能是违法利息，完全可以主张减免。

第二步：积极应诉，千万别当“缺席被告”

法院寄出传票后,你会有15天答辩期，很多人觉得“我不去开庭，法院就拿我没辙”，大错特错！

如果你不出庭,法院会缺席判决——也就是原告说什么，法官基本就信什么，本来能争取的分期、减免、利息调整，全都没了机会。

正确的做法是：

• 按时提交答辩状,说明你的实际困难；
• 提出调解意愿,争取达成“只还本金+部分利息”的和解协议；
• 如果确实无力偿还,可以申请分期或延期履行。

我在办案中见过太多客户,因为出庭表达了还款诚意，最终把原本要还15万的案子，谈成了分36期还9万，大大减轻压力。

第三步：善用“执行异议”和“个人破产”思维，守住基本生活底线

即便法院判你败诉,也不代表所有财产都会被拿走，根据法律规定，唯一住房、基本生活费、抚养费、社保金等是不能强制执行的。

如果你名下只有一套房,执行阶段可以提出“执行异议”，主张该房屋为“生活必需住房”；如果你工资被冻结，也可以申请保留当地最低生活保障标准以上的金额。

虽然我国尚未全面推行个人破产制度,但在深圳等地已试点“个人破产清算”“重整”程序，如果你确实资不抵债，未来或许可以通过合法途径“重启人生”。

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以案说法：老张的“绝地求生”之路

我曾代理过一个真实案例：老张因为创业失败，信用卡和网贷累计逾期23万，拖了两年多，期间催收电话不断，他也一度想“破罐子破摔”，直到收到法院传票，才慌了神。

我们接手后,第一时间做了三件事：

1. 核实所有债务,发现其中两家网贷年利率高达36%，依法主张无效；
2. 向法院提交答辩状,并附上失业证明、家庭负担材料；
3. 主动联系银行,表达分期还款意愿。

法院判决他只需偿还本金及合法利息共14.6万元，并允许分5年还清，执行阶段，我们也帮他保住了唯一住房。

老张后来感慨：“早知道法律能帮这么多，何必白白担惊受怕两年。”

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法条链接：这些规定是你最后的“护身符”

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，法院不予支持。
• 《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。
• 《民事诉讼法》第二百四十三条：执行过程中，应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避

贷款逾期两年被起诉,确实是个沉重的问题，但它不是终点，而是一个重新面对、理性解决的起点，法律从不鼓励赖账，但也绝不会把人逼上绝路。

真正聪明的做法是： ✅ 尽快核实债务，剔除不合理费用；
✅ 主动应诉，争取调解空间；
✅ 保护基本生活权益，避免“因债返贫”。

每一个陷入债务困境的人，都值得一次被倾听的机会，只要你愿意站出来面对，法律就会给你一条出路。

别再躲了,拿起电话，联系银行，准备材料，该见律师就见律师，走出这一步，你就已经比昨天的自己更强大。

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我是张律，一个不说废话、只讲干货的执业律师，如果你正在经历类似困扰，评论区留言“求助”，我会抽时间一一回复。

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