商铺贷款还不上被法院起诉了？别慌，3个关键步骤教你自救！

你有没有经历过这种窒息感——每天开门做生意，账上却越来越空；银行催收电话一个接一个，最后突然收到法院传票，写着“某某银行诉你金融借款合同纠纷”？那一刻，脑子一片空白，手心冒汗,感觉整个天都塌了。

这不是电影情节，而是很多中小商户正在经历的真实困境，特别是这几年经济波动大，客流不稳、租金压力高，不少商铺主在贷款逾期后陷入被动，最终被银行或金融机构告上法庭，但我想告诉你：被起诉≠走投无路，关键是你能不能抓住那几个“救命窗口期”。

我就以一个从业十几年的律师视角，用最接地气的话，给你讲清楚：一旦商铺贷款逾期被起诉，到底该怎么办？哪些动作能救你于水火？又有哪些坑千万不能踩？

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先稳住情绪，搞清“你现在处在哪个阶段”

很多人一看到法院传票就慌了神，要么破罐子破摔，要么病急乱投医去信那些“包撤销诉讼”的中介广告，其实第一步，不是找关系、也不是马上还钱，而是冷静下来搞清楚：案子走到哪一步了？

法院起诉一般分三个阶段：

1. 立案送达阶段：你刚收到传票和起诉状副本，还没开庭。
   → 这是黄金救援期！你可以主动联系法官或原告（银行），申请调解、协商分期,甚至还能争取延期开庭。

2. 开庭审理阶段：已经排期开庭，双方要当庭对质。
   → 还有机会调解，但如果之前没沟通,这时候压力会很大。

3. 判决执行阶段：法院判你还钱，你没履行，对方申请强制执行。
   → 房子可能被查封，账户冻结,甚至列入失信名单。

所以你看，越早反应，主动权越大,别等判决书下来才后悔当初没行动。

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三个关键动作，帮你把损失降到最低

✅ 动作一：立刻核对欠款明细，看有没有“多算”

我接手过太多案子，发现一个问题：很多商户根本不知道自己到底欠了多少。

银行起诉时提交的《还款明细表》看起来很专业，但里面常有猫腻——比如罚息重复计算、复利超标、违约金不合理等，根据《民法典》和最高法的相关解释，年化综合利率超过LPR四倍的部分，法院是可以不支持的。

建议你第一时间向法院申请调取完整流水，或者请专业律师帮你核算，光这一项就能帮你砍掉几万甚至十几万的“虚高债务”。

✅ 动作二：主动提出“调解方案”，争取“喘息空间”

记住一句话：法院最喜欢调解，银行也不想打持久战。

只要你表现出还款意愿，哪怕暂时没钱，也可以写一份《还款计划书》，“我目前经营困难，但愿意从下月起每月还5000，三年内结清本金。”然后通过法院转交原告。

很多银行在看到你态度积极、又有可行方案后，会同意调解，甚至放弃部分利息，我在杭州办过一个案子，客户原本被判还87万，后来调解成功，只还63万，还分了36期,压力瞬间减轻。

✅ 动作三：保住核心资产，防止“因贷返贫”

最怕什么？不是被起诉，而是房子被执行、账户被冻、生意彻底停摆。

如果你名下有房产，尤其是按揭买的商铺或住宅,一定要提前做好规划。

• 是否可以申请“唯一住房保留必要生活费用”？
• 是否可以通过家人租赁形式保留使用权？
• 能不能用其他资产置换担保？

这些都需要在判决前布局，等法院贴封条那天，说什么都晚了。

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📚 以案说法：小陈的奶茶店差点没了，是怎么翻盘的？

我去年代理过一个真实案例，客户小陈，在杭州开了家网红奶茶店，为了装修和进货，向某城商行贷了50万，月供近1.8万，疫情反复加上商圈人流下滑,连续6个月断供。

银行直接起诉，要求一次性还清本息加罚息共61万，并申请查封他名下一套小户型公寓（也是他唯一住房）。

接到委托后,我第一时间做了三件事：

1. 向法院申请查阅全部放贷资料，发现合同中有一项“违约金按日千分之五计收”明显过高；
2. 提交小陈的店铺流水、租金合同、员工工资单等证据，证明其确属“经营困难非恶意拖欠”；
3. 主动起草调解方案：剩余本金分48期偿还,银行免除全部罚息。

最终法院组织调解，银行接受了方案，不仅撤回查封申请，还同意暂不纳入征信黑名单，小陈的店活了下来,现在每个月稳定盈利。

这个案子告诉我们：哪怕走到法庭，只要方法对，仍有转机。

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⚖️ 法条链接：这些法律武器你得知道

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条
   借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。但逾期利率不得违反国家有关限制性规定。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条
   出借人主张的逾期利率、违约金等总计超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，人民法院不予支持。
   （注：目前LPR为3.45%，四倍即约13.8%）

3. 《民事诉讼法》第九十三条
   人民法院审理民事案件，根据当事人自愿的原则，在事实清楚的基础上，分清是非,进行调解。

4. 《民事诉讼法》第二百五十条
   对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或抵债。

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别让一次资金危机毁掉多年努力

兄弟姐妹们，做生意谁还没个低谷期？贷款逾期不可怕，被起诉也不等于人生终结，真正可怕的，是你在慌乱中选择了沉默、逃避或轻信谣言。

我要强调三点：

1. 不要失联！银行和法院的通知必须回应，否则缺席判决=自动败诉。
2. 不要盲目签字！有些“展期协议”看似友好，实则加重责任,务必让专业人士看过再签。
3. 不要放弃希望！只要你还在努力经营、愿意承担责任,法律就会给你一条出路。

最后送大家一句话：风雨识真骨，逆境见格局。商铺可以暂时关门，但你的信用和斗志,千万别倒。

如果你正在经历类似困扰，不妨停下来，深呼吸，然后一步步来——该沟通的沟通，该求助的求助,你不是一个人在战斗。

我是张律，一名专注商事金融纠纷的执业律师,愿做你低谷时那一盏不灭的灯。

商铺贷款还不上被法院起诉了？别慌，3个关键步骤教你自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。