疫情导致贷款还不上被起诉？别慌，先搞懂这3个关键点！

你有没有过这样的经历——疫情一来，工作停了、收入断了，房租要交、孩子要养，偏偏这时候银行打来电话：“您已逾期90天，法院即将立案。”那一刻，心直接沉到谷底，很多人第一反应是自责：“我怎么这么倒霉？”“是不是这辈子都翻不了身了？”你不是一个人在面对这个问题。

这几年,因为疫情导致收入中断、经营困难而无法按时偿还贷款的情况比比皆是，可银行不会因为你“有苦衷”就自动停催收、撤诉讼，不少人稀里糊涂地收到了法院传票，甚至莫名其妙就成了“被执行人”，但我想告诉你：欠钱不等于违法，暂时还不上，也不代表你就输了这场仗。

我就从法律角度,帮你理清三个最核心的问题，让你在困境中也能看清出路。

先别怕，被起诉≠马上被执行

很多人一看到“法院”两个字就腿软，觉得完了，信用没了，房子车子都要被查封。起诉只是程序的开始，不是判决的结果。

法院受理案件后,会通知你应诉，如果你收到传票却不去开庭，那法官只能根据银行提供的材料判你败诉——这就是所谓的“缺席判决”，等于主动放弃了为自己说话的权利。

第一件事：收到法院文书，第一时间看案号、开庭时间、原告是谁，然后准备好你的证据材料。

这些材料不一定能让你“免单”，但它们是你争取调解、分期、减免利息的关键筹码。

很多人不知道,法院其实鼓励调解，尤其是在疫情背景下，最高法多次发文强调：“对因疫情导致暂时困难的当事人，应依法妥善处理金融借款纠纷。”

什么意思？就是说，法官也知道你不是老赖，而是真遇到难处了，只要你态度诚恳、有还款意愿，法院往往会主持调解，让银行给你宽限期，或者把一次性还清改成“三年分期”。

我之前代理过一个案子,当事人是个餐饮店主，封店半年，贷款逾期12万，银行直接起诉，他吓得躲着不敢接电话，后来找到我，我们整理了门店关停的照片、社区开具的封控证明，还提交了重新开业后的营业额数据，法院促成调解：本金分24期还，利息全免。

你看,结果完全不一样。

很多人的误区是：只要没被起诉，就觉得自己还能“拖一拖”，但债务不会自己消失，反而会像雪球一样越滚越大——罚息、违约金、诉讼费、执行费……最后可能本金翻倍。

一旦发现还款困难，立刻做三件事：

银行不怕你穷,怕的是你“失联”，只要你还在沟通，就有转圜余地。

去年冬天,我接到一个咨询电话，来电的是个30多岁的外卖员小李，他说自己去年10月感染新冠，高烧住院两周，康复后平台订单锐减，收入从每月一万掉到两千，房贷连续逾期四个月，银行把他告了。

他很绝望：“律师，我是不是要坐牢？”

我问：“你有没有跟银行沟通过？有没有医院证明？”

他说有,还保存了住院记录和平台接单量截图。

我们迅速帮他整理材料,向法院提交了《不可抗力情况说明》，并申请调解，法院采纳了我们的意见，认定其逾期确系疫情所致，不具备主观恶意，银行同意将剩余贷款延长三年，月供减半，且不计入不良征信。

结案那天,小李发来一条消息：“我以为天塌了，原来还有光。”

《民法典》第五百九十条
因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，当事人应及时通知对方，并在合理期限内提供证明。
《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（一）》
明确指出：对因疫情影响导致合同履行困难的，应结合实际情况，公平处理，支持当事人协商变更合同条款。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
持卡人确有经济困难，无法按期偿还，可与银行协商达成个性化分期还款协议，最长可达5年。