贷款逾期被起诉了怎么办？流程图曝光，教你三步自救！

你有没有过这样的经历——某天突然收到一条法院短信，说你名下的贷款逾期被起诉了？那一刻心跳骤停，脑子里一片空白：“我只是晚还了几个月，怎么就到法院了？”别慌，今天我就用大白话，带你一步步拆解“贷款逾期被起诉”的全流程，告诉你在哪个节点还能“翻盘”，以及最关键的是——如何避免走到这一步。

我见过太多人,一开始只是几千块的网贷没还上，结果拖着拖着，利滚利、罚息加律师费，最后变成几万甚至十几万的债务，更可怕的是，一旦被起诉，你的银行卡可能被冻结，微信支付宝动不了，连买菜都成问题，但其实，只要你懂流程、抓时机、会应对，很多案子根本不会走到判决那一步。

咱们先来看这张广为流传的“贷款逾期被起诉流程图”：

逾期 → 催收（电话/短信）→ 诉前调解 → 正式立案 → 开庭审理 → 判决执行 →强制执行（查封、冻结、限高）

看起来像一条单行道,但其实每个环节都有“逃生口”。

第一步：逾期初期——黄金72小时

很多人一逾期就躲,换号、失联，以为这样就能“眼不见心不烦”，错！越躲催收越猛，平台也越倾向于走法律程序，正确的做法是：主动联系金融机构，说明情况，申请延期或分期，哪怕你还不了全款，表达还款意愿也能大大降低被起诉的概率。

记住一句话：债权人最怕的不是你还不起，而是你不想还。

现在全国推行“诉前调解”制度，也就是说，在正式立案前，法院会先委托调解组织跟你谈，这个阶段特别重要！如果你能在这个阶段达成和解协议，比如分12期还清，法院就不会立案，也就不会留下案底。

我有个客户,欠了某消费金融公司4.8万，已经逾期9个月，收到调解短信后他差点放弃，后来我建议他拿出诚意，首付5000元，剩下的分24期，结果对方当场同意，案件直接撤回，连开庭都没进。

就算走到开庭,也不代表板上钉钉，你要做的有三件事：

去年冬天,我在法院门口碰到一个穿蓝色冲锋衣的男人，手里攥着一叠材料，手都在抖，他是做外卖的，因为疫情断了收入，信用卡和网贷总共欠了6万多，被银行起诉了。

他原本打算“认命”，直到调解员给了他一张流程图，告诉他：“还没立案，还有机会谈。”
在我的建议下，他整理了半年的接单记录、银行流水、社区开具的困难证明，主动向银行提出：每月还2000，分30期结清。

银行起初不同意,但我们指出其综合年化利率已达22%，明显超标，最终双方达成调解，本金确认为4.9万，分36期还清，免去所有罚息，那天他走出法院时，眼圈发红地说：“我以为这辈子完了。”

你看,有时候差的不是钱，而是信息差和应对方法。

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《民事诉讼法》第一百二十二条：起诉必须符合下列条件：原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；有明确的被告；有具体的诉讼请求和事实、理由；属于人民法院受理民事诉讼的范围。

简单说：只要利率超标，你就有权拒绝不合理部分；只要没正式判决，你就还有谈判空间。