贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，律师教你三步自救！

某天手机突然弹出一条法院短信,写着“您已被XX银行/金融机构起诉，请尽快应诉”……那一刻，心跳仿佛漏了一拍，脑子里全是“完了完了，这下彻底崩了”，别急着崩溃，贷款逾期被起诉，并不等于世界末日，作为从业十多年的执业律师，我见过太多人从“被告席上瑟瑟发抖”到“从容翻盘”，关键就在于——你能不能在最短时间内，做出最正确的应对。

我就用大白话,给你拆解“贷款逾期被起诉”这件事的底层逻辑和实战策略，不绕弯子，只讲干货。

先稳住情绪：起诉≠坐牢，也≠倾家荡产

很多人一听“被起诉”，第一反应就是“我要进监狱了？”错！在我国，单纯的民事借贷逾期属于民事纠纷，不是刑事犯罪，除非你涉嫌“恶意骗贷”或“拒不执行判决”，否则不会坐牢。

起诉只是债权人走法律程序的一种方式,目的是为了追回欠款，而法院传票，是你行使权利的“入场券”——它意味着你有机会在法庭上说话、解释、协商，甚至争取减免。

所以第一步：别逃避，别失联，签收文书，正面应对。

三步自救法，律师亲授实战经验

第一步：搞清楚“谁在告你？金额对不对？有没有证据？”

收到起诉材料后（包括《起诉状》《应诉通知书》《举证通知书》等），第一时间仔细阅读，重点看三个问题：

原告是谁？是银行、消费金融公司，还是第三方催收机构？有些债权已经转让，原合同条款可能发生变化。
诉讼请求金额是否合理？利息、罚息、违约金加起来有没有超过法定上限？比如年化超过LPR四倍的部分，法院通常不予支持。
对方有没有充分证据？比如借款合同、放款记录、还款记录、催收通知等，如果证据链不完整，你可以提出异议。

📌 小贴士：很多网贷平台在转卖债权后，起诉主体资格存疑，这种情况下你可以主张“原告不适格”，直接动摇整个案件基础。

第二步：主动联系法院和对方，争取调解

法院立案后,一般会安排调解。调解是普通人最有利的出路，因为一旦调解成功，可以达成分期、减免部分利息、甚至延期还款的协议，而且不会留下“强制执行”的污点。

你可以这样做：

主动拨打法院电话,表明愿意调解；
向法官说明你的实际困难（失业、疾病、家庭变故等）；
提出一个你能承受的还款方案,每月还500，分36期结清”。

态度诚恳比死扛有用一万倍,法官也希望案子能快速解决，你越配合，越容易获得谅解。

第三步：开庭前准备好你的“防御武器”

如果你决定应诉,一定要出庭！不出庭=自动放弃答辩权，法院大概率会按原告说的判。

你需要准备：

自己的身份证复印件；
所有与贷款相关的材料（合同、转账记录、还款截图、沟通录音等）；
如果有遭遇暴力催收、违规收费、利率超标等情况，保留证据；
写一份简明扼要的《答辩状》，重点指出：金额计算错误、利率过高、已部分还款、经济困难等。

💡 高阶技巧：如果贷款发生在2020年8月20日之后，记得查一下当时的LPR（贷款市场报价利率），所有约定利率超过LPR四倍的部分，都可以主张无效。

以案说法：月薪3000的宝妈，如何把12万债务压到6万分3年还？

我去年代理过一个案子：李女士，两个孩子，丈夫失业，自己做兼职月入不到3000，两年前借了某消费金融公司8万元，后来逾期，利滚利变成12万，对方直接起诉。

她接到传票时吓得睡不着觉,差点想“跑路”，但我接手后做了三件事：

核查合同发现,年化利率高达29.8%，远超当时LPR四倍（约15.4%），超出部分依法无效；
收集她家庭困难证明（低保证明、孩子出生证、丈夫失业登记）；
主动联系法院申请调解,提出“每月还1700，3年还清6万本金”。

最终法院采纳调解方案,撤销了全部罚息和违约金，双方签署调解书，案件终结，李女士没进征信黑名单，也没被执行，生活重回正轨。

你看,不是没得救，而是你不知道怎么救。

法条链接：这些法律规定，是你最大的底气

《中华人民共和国民法典》第六百七十一条
贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《民事诉讼法》第一百四十四条
被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。

这些法条告诉我们：法律保护合法债权，但也遏制高利贷和过度索赔，你不是任人宰割的羔羊，你有权利捍卫自己的合法权益。