贷款逾期了怎么办？短信催收来了别慌，教你三步自救上岸

你有没有这样的经历？半夜手机“叮”地一响，一看是银行发来的短信：“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期15天，请尽快还款，以免影响征信……”那一刻，心猛地一沉，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下信用要崩了”。

别急,先深呼吸。
我干了十几年律师，经手过上千起金融纠纷案件，见过太多人因为一条催收短信就乱了阵脚，结果越慌越错，最后雪球越滚越大，今天我就用最接地气的话，给你捋清楚——贷款逾期不可怕，可怕的是你不知道怎么应对。

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第一步：稳住情绪，搞清现状

很多人一看到“逾期”两个字就慌，其实第一步不是还钱，而是搞清楚自己到底欠了多少、属于哪种逾期、有没有被多算利息或罚息。

建议你做三件事：

1. 打开贷款合同，翻到还款条款那一页，看看当初约定的还款日、利率、违约金怎么算的；
2. 登录银行APP或信贷平台，查清楚当前本金、利息、滞纳金分别是多少；
3. 记下所有催收电话和短信内容，尤其是对方说的“将上报征信”“移交法务”这类话，录音留证。

情绪稳定，才能理性谈判。

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第二步：主动沟通，争取协商空间

很多人选择“装死”，觉得不接电话、不回短信就能拖过去，错了！银行不怕你不还，怕的是你失联，一旦失联，系统自动判定为“恶意拖欠”，下一步可能就是起诉或委托第三方催收。

正确的做法是：主动联系贷款机构，态度诚恳，说明困难，提出协商方案。

比如你可以说：“王经理您好，我是XX贷款的客户，最近因为公司裁员收入中断，确实暂时还不上，但我不是不想还，希望能不能申请延期三个月，或者分期结清？我可以提供失业证明。”

很多银行现在都有“个性化分期”“债务重组”政策，只要你肯谈，90%的情况下都能谈出缓一口气的空间。

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第三步：制定还款计划，重建信用

协商成功后,最关键的是说到做到，别一边谈延期，一边继续透支信用卡、借新还旧，那样只会陷入更深的泥潭。

建议你：

• 列出每月固定支出,砍掉非必要消费；
• 找兼职、临时工增加收入；
• 按协商方案准时还款,哪怕每月只还五百，也比一分不还好。

更重要的是：每还一笔，都保留凭证，将来万一有争议，这些就是你的“护身符”。

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以案说法｜小李的“逾期自救记”

我去年代理过一个案子,当事人小李，28岁，互联网公司程序员，疫情后被裁员，两笔消费贷加起来欠了9万多，连续逾期两个月后收到银行律师函，吓得整夜睡不着。

他来找我的时候,第一句话是：“律师，我会不会坐牢？”

我问他：“你有没有跟银行沟通过？”
他说：“不敢接电话，怕被骂。”

我马上帮他做了三件事：

1. 整理失业证明、工资流水等材料；
2. 起草了一份《个人还款协商申请书》，说明非恶意拖欠；
3. 陪同他拨打银行客服,转接至贷后管理部门。

结果你猜怎么着？银行同意将9万债务分36期偿还，月供从原本的5000多降到2700，免除了全部罚息。

现在小李已经还了14期,征信也在逐步修复，前几天他还发微信跟我说：“原来不是银行狠，是我自己吓自己。”

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法条链接｜你知道这些权利吗？

根据《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。”

《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条明确：

“对于确因特殊情况无法按期还款的持卡人，银行应基于客户实际情况，提供个性化分期还款协议。”

这意味着：你不是只能被动挨打，法律赋予了你协商的权利，银行不能单方面加重你的责任，更不能在未告知情况下直接起诉。

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律师总结｜逾期不是终点，而是调整的起点

朋友们,贷款逾期不可耻，它只是生活给你敲的一记警钟，真正决定你未来走向的，不是你有没有犯错，而是你有没有勇气面对、有没有智慧解决。

记住这几句话：

• 不要逃避催收,回应比沉默更有力量；
• 不要轻信“内部渠道洗征信”的骗局，合法修复才是正道；
• 信用可以跌倒,但只要坚持还款，就永远有机会站起来。

作为律师,我不鼓励过度借贷，但也理解成年人的不容易，如果你正在经历财务低谷，请相信：只要方向对了，慢一点也没关系。

风总会停,雨总会停，而你还年轻，路还很长。

贷款逾期了怎么办？短信催收来了别慌，教你三步自救上岸，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。