贷款逾期=诈骗？别慌！先搞清这几点，关键时刻能救你

说实话,最近接到不少咨询，都是同一个问题压得人喘不过气：“律师，我贷款逾期了，银行说要报警抓我，还说我涉嫌‘诈骗罪’，这合理吗？”

听到这种说法,很多人第一反应是懵的——我只是还不上钱，怎么就成“骗子”了？难道现在借钱还不起，都要坐牢？

今天咱们就掰开揉碎讲清楚一件事：贷款逾期≠诈骗罪，但为什么有人真被起诉了？关键在于——你有没有“非法占有”的主观恶意。

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贷款逾期，到底会不会构成诈骗？

先划重点：单纯的经济困难导致的还款逾期，不构成犯罪。

比如你因为失业、生病、生意失败，暂时还不上房贷、车贷、信用卡或网贷，这种情况属于民事纠纷，归《民法典》管，银行可以起诉你追债，可以申请法院强制执行，但不能直接说你“诈骗”。

可如果出现下面这些行为,性质就变了：

• 明明没有还款能力,还伪造收入证明、资产材料去骗贷；
• 贷到钱后立刻转移资金、挥霍一空，比如去澳门豪赌、买奢侈品；
• 更有甚者,注册空壳公司套取经营贷，到账后人间蒸发……

这时候,银行报警，警方介入调查，就可能以“贷款诈骗罪”立案，这不是因为你“欠钱”，而是你从一开始就根本没打算还。

法律上讲究一个词叫“非法占有目的”，只要能证明你借钱时就有这个念头，哪怕签了合同、办了手续，也逃不过刑事责任。

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以案说法：他为什么被控诈骗，而别人只是被催收？

去年我代理过一个案子,当事人小李，30岁，原本做餐饮，疫情三年店关了，欠下网贷40多万，平台催收无果后报案，警方以“贷款诈骗”对他刑事拘留。

乍一看,好像就是还不起钱嘛，怎么就进去了？

但深入调查发现,问题出在最后两笔借款上：他在账户已负数、名下无任何资产的情况下，用PS的工资流水，在五个平台上同时申请高额信用贷，合计28万，到账当天就转给前女友，说是“还感情债”，实际上对方根本不知情。

这笔钱既没用于生活,也没还旧债，更没有留下任何消费记录，警方调取通讯记录和资金流向后，认定他具有明显的虚构事实、逃避偿还、恶意转移资金的行为。

检察院以“贷款诈骗罪”提起公诉，小李被判三年六个月。

而隔壁老王,同样负债50万，但他一直主动沟通、分期协商、如实申报财产，哪怕一分钱没还，也没被追究刑事责任——因为他的行为体现的是“想还但暂时无力”，而非“根本不想还”。

你看,差就差在这个“心”字上。

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法条链接：哪些法律说了算？

1. 《刑法》第一百九十三条
   明确规定了“贷款诈骗罪”的五种情形，包括：

• 编造引进资金、项目等虚假理由；
• 使用虚假的经济合同；
• 使用虚假的证明文件；
• 使用虚假的产权证明作担保；
• 以其他方法诈骗贷款。

核心要件是：以非法占有为目的，诈骗银行或其他金融机构的贷款，数额较大。

2. 最高人民法院《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》
   其中明确指出：不能仅因不能归还贷款就推定具有非法占有的目的，必须结合行为人的借款用途、履约能力、事后态度等综合判断。

换句话说：你不是因为“还不起”被抓，而是因为“从头就没想还”才出事。

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律师总结：关键时刻如何自救？

如果你正面临贷款逾期,甚至收到“将移交公安”“涉嫌诈骗”之类的威胁短信，请记住以下几点：

✅第一步：冷静
别被恐吓话术吓住，90%的催收说“要报警”，只是为了逼你还钱，实际走刑事程序的极少。

✅第二步：自查
你当初申请贷款时有没有造假？钱花哪儿去了？有没有逃避催收、失联跑路？如果有，赶紧准备证据自证清白。

✅第三步：沟通
主动联系机构，说明真实困难，申请延期、分期或债务重组。积极沟通的态度，本身就是排除“非法占有”的有力证据。

✅第四步：留痕
所有通话录音、聊天记录、还款计划书都要保存，万一真被立案，这些是你最好的“护身符”。

✅第五步：找专业人
一旦收到警方传唤、立案通知书，别自己瞎辩解，立刻联系刑事辩护律师，黄金37天内争取不批捕，往往决定案件走向。

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说到底,法律从来不惩罚“穷”，但严惩“骗”。
欠钱不可怕，可怕的是用谎言去填坑，最后把自己埋了。

如果你只是暂时跌倒,别怕，法律允许人犯错，也给人翻身的机会。
但如果你已经踩在红线边缘，请立刻停下，回头还有路。

我是张律,一个总在深夜回消息的律师。
愿你有债可还，更有路可走。

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