一、先搞明白，这条短信，到底是谁发的？

收到“逾期还款”短信别慌！是催收套路还是真违约？一文说清你的权利和应对策略你有没有过这样的经历——深夜刷手机，突然一条短信跳出来：“尊敬的客户，您尾号XXXX的贷款已逾期，请立即还款，否则将影响征信并承担法律责任。”那一刻，心跳漏了一拍，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是真的上黑名单了？”
别急，先深呼吸，作为一名处理过上千起金融纠纷案件的执业律师，我可以负责任地告诉你：不是所有“逾期提醒”都值得你立刻转账或恐慌**，今天咱们就来掰扯清楚——这些短信到底从哪儿来的？你是真违约了，还是被“软暴力”催收盯上了？更重要的是，面对这种情况，你该怎么做才最稳妥？

很多人一看到“银行”“贷款”“征信”这几个词就紧张，但你得冷静下来查证：发短信的号码是不是官方渠道？内容有没有银行LOGO或业务编号？

一、先搞明白，这条短信，到底是谁发的？

现实中,有三种情况最常见：

正规金融机构发送的提醒
比如银行、持牌消费金融公司，通过95开头的短号或官方App推送，这类信息一般措辞规范，会明确标注借款金额、逾期天数、还款账户等，不会威胁恐吓。
外包催收公司代发的通知
很多银行把逾期催收外包给第三方机构，虽然合法，但部分公司为了施压，会使用模糊话术，即将起诉”“列入失信名单”，制造焦虑，注意：他们无权直接决定是否起诉。
假冒短信 or 网络诈骗
有些不法分子伪造银行短信，附带一个钓鱼链接，诱导你点击后输入银行卡密码或验证码，这种叫“伪基站短信”，极具迷惑性。

📌关键动作：
收到短信后，不要直接回复，更不要点击链接！第一时间登录你贷款平台的官方App或拨打客服电话核实，确认是否真的逾期、欠款多少、是否有宽限期。

你以为的“逾期”，可能根本不算违约

很多人不知道,法律意义上的“逾期”≠ 第二天没还钱就违约。

举个例子：你用某银行信用卡，账单日是每月5号，还款日是25号，26号早上你还差500块没还，这时候收到“已逾期”短信——听起来吓人，但其实：

银行通常有1-3天的容时期（又称宽限期），只要在宽限期内还上，就不算逾期，也不上报征信。
即使超过宽限期,银行也必须履行催告义务，不能一上来就说“要起诉”。

根据《民法典》规定，债权人行使权利要有合理程序。未经有效通知、未给予合理履行期限，就威胁诉讼或上报征信，属于滥用权利。

如果真逾期了，怎么办？记住这三步走

别自乱阵脚,按步骤来：

✅第一步：核实债务真实性
确认这笔贷款是你本人申请的，合同是否存在，还款计划是否清晰，警惕“套路贷”或身份被盗用的情况。

✅第二步：评估自身偿还能力
如果暂时困难，主动联系金融机构协商，现在许多银行都有“个性化分期”“延期还款”“利息减免”等帮扶政策，尤其是疫情后国家鼓励金融机构对困难群体柔性处置。

✅第三步：保留证据，理性沟通
所有通话录音、短信记录、还款凭证都要保存，如果对方频繁骚扰、爆通讯录、发侮辱性信息，已经涉嫌违法，可以依法维权。

📚 以案说法：一条短信差点毁了一个家庭

我曾代理过一个真实案例：李女士因为生意周转，借了一笔网贷，因疫情断收，逾期47天，之后她每天收到十几条短信：“已移交警方立案”“子女读书受限”“房产将被查封”，最严重的一次，催收人员甚至P图伪造“通缉令”发给她。

她一度崩溃,想卖房还债，后来找到我们，我们调查发现：

借款平台并未向征信系统报送逾期记录；
所谓“警方立案”纯属虚构；
催收公司无合法资质,且存在恐吓行为。

我们依据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》和《治安管理处罚法》提起投诉，并发律师函制止非法催收，最终平台道歉并暂停催收，还同意为她办理6个月延期还款。

这个案子让我深刻意识到：恐惧往往来自信息不对称，而法律，是你最坚实的盾牌。

⚖️ 法条链接：这些规定你必须知道

《民法典》第六百七十六条
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
→ 强调“约定”在先，银行不能擅自加收费用。
《个人信息保护法》第十条
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
→ 禁止催收方泄露你信息、骚扰亲友。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条
催收不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当手段，不得频繁致电干扰债务人正常生活。
→ 明确划出催收“红线”。
《征信业管理条例》第十六条
征信机构对个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。
→ 逾期记录不是永久的，还清后5年自动清除。