一、先判断，这条短信，到底是真是假？

收到“贷款严重逾期”短信别慌！是催收套路还是真要被起诉？一文说清应对策略** 你有没有这样的经历？深夜手机突然震动，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将采取法律手段处理，影响征信并可能面临诉讼。”短短几句话，瞬间让人心跳加速，手心冒汗。别急，先深呼吸，作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询——“张律师，我看到这条短信是不是马上就要坐牢了？”“他们说要上门催收，我能报警吗？”我就用大白话，帮你把这件事从头到尾掰扯明白，不绕弯子，只讲干货。

现在市面上的贷款平台五花八门,正规持牌机构有，但披着“金融外衣”的催收公司也不少，很多人一看到“严重逾期”四个字就慌了神，其实第一步不是急着还钱，而是核实信息真伪。

一、先判断，这条短信，到底是真是假？

你可以做三件事：

查合同：翻出当初签的贷款协议或电子合同，确认这笔贷款是否存在、利率是否合规、还款日是否真的过了。
看号码：很多催收短信来自虚拟号段（8234、00852开头），这些基本可以判定为第三方外包催收，甚至可能是诈骗。
打官方客服：直接拨打该平台官网公布的客服电话（不是短信里留的号码），核实你的账户状态。

真正的金融机构在采取法律行动前，一定会通过正式渠道书面通知你，不会只靠一条短信就吓唬人。

逾期≠违法，但拖太久真会出大事

很多人误以为“只要欠钱就是老赖”，这是误区。贷款逾期本身不构成犯罪，除非你有恶意骗贷、伪造材料等行为，但如果你长期拖欠，后果可一点不含糊：

征信记录变黑,5年内买房、买车、办卡都难；
被起诉后,法院判决你还款，拒不执行可能上“失信名单”；
催收骚扰不断,甚至波及家人朋友，严重影响生活安宁。

我见过太多案例：有人因为几千块逾期三年没管，最后变成两万多，还被冻结银行卡，更惨的是，孩子高考报志愿受影响——因为家长是“失信被执行人”。

逾期不可怕,可怕的是逃避和沉默。

面对催收，这三件事千万别做！

别跟催收人员对骂或承诺“明天一定还”
情绪激动容易留下录音证据，而“明天还”这种空头支票只会换来更频繁的骚扰。
别随便点短信里的链接
很多伪装成“还款入口”的钓鱼网站，一点进去，银行卡信息就被盗了。
别相信“交500元代办征信修复”这种鬼话
征信只能由央行征信中心管理，任何私人声称能“洗白”都是骗子。

正确的应对姿势是什么？

✅第一步：整理债务清单
列出所有逾期贷款：本金、利息、罚息、剩余期限，搞清楚自己到底欠了多少。

✅第二步：主动联系平台协商
不要等对方找你，打客服电话，说明困难原因（失业、生病等），申请延期、分期或减免部分罚息，正规平台通常愿意谈，毕竟他们也不想走到起诉那步。

✅第三步：保留所有沟通记录
通话录音、聊天截图、邮件往来全部保存，万一将来闹上法庭，这些都是你的护身符。

✅第四步：实在还不起，考虑债务重组或法律援助
如果总负债超过收入三倍以上，建议寻求专业帮助，有些地区司法局提供免费法律援助，帮你与债权人谈判。

📚以案说法：一条短信差点毁了一个家庭

去年我代理过一个案子,当事人李女士，因疫情失业导致网贷逾期8个月，某天她收到一条短信：“贷款严重逾期，已移交公安立案，24小时内不还款将刑事拘留。”

她吓得整晚睡不着,甚至想借钱“摆平”，幸好她第二天来律所咨询，我们一查发现：

所谓“公安立案”纯属虚构；
实际债权方早已将债务打包卖给催收公司；
催收公司用群发短信恐吓借款人,涉嫌违反《治安管理处罚法》。

我们向银保监会投诉该平台违规催收,并协助李女士与原贷款机构达成分期协议，每月还800元，三年结清，她没花一分钱“私了”，也没被起诉。

你看,知识才是对抗恐惧最有力的武器。

⚖️法条链接（真实有效，建议收藏）

《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条
催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言，不得向无关第三人透露债务信息。
《个人信息保护法》第十条
任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
《刑法》第一百九十三条（仅适用于骗贷）
以非法占有为目的，编造虚假理由骗取贷款，数额较大的，才构成贷款诈骗罪。