一、先冷静，这条短信，到底是真是假？

收到贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真违约？一文讲清你的权利和应对策略** 你有没有这样的经历？晚上十点，手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，剩余本金XX万元，请于24小时内结清，否则将上报征信并采取法律措施。”
那一刻，心跳漏了一拍，手心冒汗，脑子里瞬间闪过无数个问号：我到底欠没欠？是不是记错了还款日？会不会是诈骗？更可怕的是——我的征信是不是已经黑了？ 别急，先深呼吸，作为一名从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用最接地气的话，带你一步步拆解这条看似“致命”的短信背后，藏着什么真相，以及你该怎么做，才能既不被吓住，也不踩坑。

很多人一看到“逾期”“上报征信”“法律诉讼”这种字眼就慌了，但你要知道，现在市面上的贷款平台鱼龙混杂，有些是正规持牌机构，有些则是披着金融外衣的催收公司，他们发的短信，不一定代表你真的违约了。

第一步，核实身份。
别急着回电话，也别点短信里的链接，先打开你当初申请贷款的app，或者翻翻银行账单、合同记录，确认这笔贷款是否存在、是否是你本人操作的，如果是通过第三方平台借的，比如某些网贷，更要查清楚资金方是谁。

第二步，查还款记录。
有时候你以为还了，其实系统没到账；有时候自动扣款失败你没注意，建议你登录对应平台或银行账户，查看最近一次还款状态，很多平台也会在“消息中心”里有正式通知，比短信更权威。

第三步，警惕“伪催收”。
如果短信里没有具体金额、没有合同编号、没有官方客服电话，甚至用“最后警告”“立即起诉”等恐吓性语言，那大概率是外包催收公司在施压，真正的金融机构不会用威胁口吻催款，更不会要求你“扫码还款”或“加微信处理”。

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如果你确实逾期了，怎么办？

坦白说,偶尔逾期几天并不罕见，生活中谁还没个突发状况？但关键是怎么处理，才能把影响降到最低。

1. 主动联系平台，说明情况
   别等对方找你，打官方客服电话，说明逾期原因（比如工资延迟、生病住院），表达还款意愿，很多平台对首次逾期且态度诚恳的用户，会给予宽限期或减免部分罚息。

2. 协商分期或展期
   如果一时还不上，可以申请延期还款或重新分期，正规平台通常有“困难帮扶”政策，尤其是疫情期间积累下来的机制，现在依然有效，不要觉得丢脸，这是你的合法权利。

3. 保留沟通证据
   打电话记得录音，微信沟通保存截图，邮件来往别删，万一将来对方 claim 你“恶意拖欠”，这些都能成为你“积极履约”的证明。

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以案说法：一条短信差点毁了一个家庭

去年,我代理过一个案子，当事人老张，50多岁，农民工，借了某平台8000元应急款，因工地停工两个月，没能按时还款，结果接连收到“已立案”“法院传票即将送达”的短信，还被陌生人打电话辱骂“老赖”。

他吓得整夜睡不着,甚至想借钱一次性还清，直到他拿着短信来找我，我们一查才发现：
第一，该平台并未向法院提起诉讼；
第二，所谓的“立案”根本不存在；
第三，催收电话来自第三方公司，且存在侮辱性言辞。

我们立刻发律师函制止,并向银保监会投诉，平台道歉、删除不良记录，催收公司被处罚，老张保住征信，也重拾了信心。

这个案子让我深刻意识到：普通人面对金融系统时，信息不对称太严重，而一条精心设计的短信，足以让人崩溃。

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法条链接：你的权益，法律早就写好了

根据《民法典》第六百七十三条：

借款人未按照约定的借款用途使用借款的,贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

但请注意——这是针对“违约行为”的救济，不是催收恐吓的依据。

更重要的是,《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：

催收人员不得使用威胁、恐吓、侮辱性语言，不得频繁骚扰借款人及其无关联系人，不得虚构法律后果。

还有《个人信息保护法》第五条：

处理个人信息应当遵循合法、正当、必要原则，不得过度收集或滥用。

换句话说：你可以被提醒还款，但不能被吓唬、被曝光、被骚扰，你的尊严和隐私，法律保护。

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别让一条短信击垮你的人生

兄弟姐妹们,我想说的是：
欠债要还，天经地义。
但你还的，是钱，不是尊严；是责任，不是恐惧。

当你收到逾期短信时,请记住这三句话：

1. 别慌，先查证——真假一看便知；
2. 别怕，你有权利——法律站在理性一方；
3. 别躲，主动沟通——逃避只会让问题滚雪球。

这个时代,金融工具本应帮人渡过难关，而不是成为压垮普通人的最后一根稻草，如果你真的遇到不公催收、虚假陈述或征信误报，一定要站出来，用法律武器守护自己。

毕竟,你不是“老赖”，你只是一个暂时遇到困难的好人。

而这个世界,值得为好人留一盏灯。

—— 一位不愿看见无辜者流泪的律师

一、先冷静，这条短信，到底是真是假？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。