你有没有这样的经历？晚上正吃饭，手机叮一声—

收到“逾期贷款”短信别慌！是催收套路还是真违约？一文讲清你的权利和应对策略** “尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”

心跳瞬间加快，手心冒汗，可你明明记得上个月还了款，怎么就“严重逾期”了？是真的违约了吗？还是又是哪个第三方催收在吓唬人？

作为执业十几年的律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用最接地气的话，帮你理清这背后的真相,让你不再被一条短信搞得寝食难安。

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先别慌，搞清楚这条短信从哪儿来

首先得问自己三个问题：

1. 这笔贷款你真的办过吗？
   有些人压根没申请过某平台的贷款，却收到逾期提醒，这可能是身份信息被盗用，也可能是诈骗短信，正规金融机构不会只通过短信通知重大事项，一定会通过官方App、电话或书面函件同步告知。

2. 短信里的“我司”到底是谁？
   很多短信写得模模糊糊，不写全称，只说“我司”，你要点开看发送号码是不是95开头的银行客服号，还是106开头的营销号？如果是后者，大概率是外包催收公司发的，他们为了施压，常夸大其词,甚至威胁恐吓。

3. 你还款记录真的断了吗？
   有时候不是你不想还，而是自动扣款失败、银行卡余额不足、系统延迟……这些都可能导致“技术性逾期”，建议第一时间登录原贷款平台，查还款记录和当前状态,别光信一条短信。

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逾期≠坐牢，更不等于立刻上征信

很多人一听到“逾期”两个字，脑子里就蹦出“坐牢”“黑名单”“子女考公务员受影响”……这些都是误解。

真实情况是：

• 短期逾期（1-30天）：大多数银行会给宽限期,一般不会马上上报征信。
• 连续逾期超90天：才可能被列为“不良信贷记录”，影响未来房贷、车贷。
• 只有恶意逃废债、金额巨大且拒不执行法院判决的,才可能涉及刑事责任。

哪怕真逾期了，也不代表世界末日，关键是要主动沟通、积极处理。

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遇到催收骚扰怎么办？记住这三步

我在办案中见过太多人被催收逼到崩溃，甚至有人因为半夜被打电话精神失常，但其实,法律早就给你撑腰了。

第一步：录音+保存证据
所有电话、短信、微信催收记录全部保留，特别是带有威胁、辱骂、爆通讯录内容的,都是日后维权的关键证据。

第二步：明确表达“拒绝骚扰”
你可以直接告诉对方：“我已经知晓债务存在，但请通过合法途径联系我，禁止在非工作时间拨打、禁止联系我的亲友。”
如果对方继续骚扰,就是违法。

第三步：向监管部门投诉
拨打银保监会消费者投诉热线12378，或通过“国家金融监督管理总局”官网提交举报，对于暴力催收,公安机关也会介入。

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以案说法｜她因一条短信差点跳楼，最后靠证据逆转局面

我曾代理过一位单亲妈妈李女士，她收到某网贷平台的逾期短信，说她欠款5万元，三天内不还会“上门抓人”，更可怕的是，第二天她父母、同事接连接到电话，说她是“老赖”。

她吓得整夜失眠，一度想轻生，后来找到我，我们调取了她的银行流水和平台注册记录，发现：
原来她的身份证曾在一年前丢失，被人冒名注册了账户并借款，而所谓的“还款记录”,全是伪造截图。

我们向警方报案，并向法院提起名誉权诉讼，最终平台道歉赔偿，涉事催收公司被行政处罚，李女士的名字也被从“失信名单”中移除。

这个案子让我深刻意识到：一条看似简单的短信，背后可能是巨大的伤害，但只要你敢于维权、善于取证,法律永远是你最坚实的后盾。

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法条链接｜这些规定你必须知道

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当手段。
• 《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算,超过期限应予删除。
• 《刑法》第253条之一：非法获取、出售公民个人信息,最高可判七年有期徒刑。

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律师总结｜别让一条短信击垮你的人生

朋友们，面对“逾期贷款”短信，真正的智慧不是恐慌，而是冷静判断、理性应对。

你要明白：
👉 短信不等于法律文书；
👉 催收的话术大多是心理战；
👉 你有权利质疑、有权利申诉、更有权利保护自己的尊严。

如果你真的欠了钱，那就坦然面对，制定还款计划，协商分期或展期；
如果你被冤枉了，那就拿起法律武器,捍卫清白。

这个时代最大的安全感，不是账户里有多少钱，而是你知道——当风雨来临时，你懂法,你不怕。

我是张律，一个总在深夜回复咨询的律师，愿你每一次看到催收短信，都能从容一笑，因为你知道：真相,永远站在准备好的人这边。

你有没有这样的经历？晚上正吃饭，手机叮一声——，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。