你有没有过这样的经历？

收到“逾期贷款”短信别慌！是催收套路还是真违约？一文说清你的权利和应对策略** 晚上十点，手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“您在XX银行的贷款已逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”
那一刻，心跳加速，手心冒汗——可我明明记得上个月还了啊？还是……我真的漏了一笔？

别急,先深呼吸。
在这个信贷无处不在的时代，几乎每个人都和贷款打过交道，但随之而来的，是五花八门的催收短信、电话轰炸，甚至伪造法律文书的恐吓手段，作为一名执业十几年的律师，我想和你坐下来，像朋友一样聊聊：当你收到“逾期贷款”短信时，到底该怎么办？哪些是合法提醒，哪些是心理战？你又有哪些不被大多数人知道的权利？

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先别慌，第一步是“核实”，不是“还款”

很多人一看到“逾期”两个字就条件反射式地转账，生怕影响征信，但恰恰是这种心理，给了某些不良机构可乘之机。

正确的做法是：先核实，再回应。

你可以这样做：

1. 打开官方App或登录银行官网，查看贷款账户的实际还款状态；
2. 拨打贷款机构官方客服（注意：不是短信里的号码，而是官网上公布的）；
3. 查看还款记录,确认是否真的逾期、逾期金额是多少、是否有宽限期未计算在内。

我曾有个客户,收到一条“紧急逾期通知”，吓得立刻准备转账两万，后来他冷静下来打了个官方电话，结果被告知：系统显示还款成功，那条短信是第三方催收公司发的，而且该公司根本没有权限代表银行发送法律警告。

⚠️真正的金融机构在采取法律行动前，必须履行严格的告知义务，不会仅靠一条短信就“冻结账户”或“起诉”。

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“恐吓式催收”可能已违法

有些短信写得极具压迫感：“已移交法务部”“24小时内不处理将上门走访”“已备案至公安系统”，听着吓人，但很多都是唬人的。

根据《民法典》和《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，催收行为有明确边界：

• 不得使用威胁、恐吓、侮辱性语言；
• 不得频繁骚扰借款人及其亲友；
• 不得虚构法律后果,比如谎称“已立案”“将刑事拘留”。

更离谱的是,有些人收到的短信里连自己的身份证号都写错了，却敢大言不惭说要“依法追责”，这不仅是无效催收，更是对个人信息的滥用。

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如果你真的逾期了，也别怕——你仍有“喘息权”

现实中,确实有人因为失业、疾病、家庭变故导致暂时无力还款，这时候，很多人选择逃避，结果越拖越多，罚息滚雪球。

但你知道吗？法律赋予你协商的权利。

根据银保监会规定,借款人因特殊困难无法按时还款的，有权向金融机构申请：

• 延期还款；
• 分期偿还；
• 利息减免（部分情况下）；

我接触过一位单亲妈妈,因孩子重病连续三个月未还车贷，她原本以为车子马上会被拖走，结果在律师协助下，她向银行提交了医疗证明和收入情况，最终达成了“暂停6个月、后续分期”的协议——车子保住了，信用也没彻底崩盘。

真正的解决之道，从来不是躲，而是面对+沟通+依法维权。

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📚 以案说法：一条短信引发的名誉权纠纷

2022年,浙江杭州的李先生收到多条来自某网贷平台合作催收公司的短信，内容包括“老赖”“欠钱不还全家遭殃”等字眼，并被群发给他的多位同事。

李先生核实后发现,自己早已结清贷款，系统却因技术故障标记为“逾期”，他将该催收公司告上法庭。

法院审理认为：催收公司在未核实债务真实性的情况下，使用侮辱性语言并向第三人泄露债务信息，严重侵犯了李先生的名誉权和隐私权，判决赔偿精神损失费8000元，并公开道歉。

这个案子告诉我们：即使你真的欠钱，催收也不能“为所欲为”；如果你没欠，那就更不能任人宰割。

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⚖️ 法条链接（真实有效，建议收藏）

1. 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条
   自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

2. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十三条
   催收过程中不得使用恐吓、威胁、辱骂等不当语言，不得向无关第三方透露债务人信息。

3. 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
   持卡人因特殊原因导致还款困难的，可与发卡行协商个性化分期还款协议，最长可达5年。

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✍️ 律师总结：你不是“待宰的羔羊”，你是有权利的当事人

收到“逾期贷款”短信，情绪波动很正常，但请记住：

✅ 真正的危机，从不是一条短信，而是你在恐慌中做出的错误决定。
✅ 无论你是否逾期，你都有权知道真相、获得解释、拒绝骚扰。
✅ 法律不是摆设，它站在你这一边，只要你愿意拿起它。

下次再收到那种“血红色”的紧急通知，不妨先喝口茶，登录App查一查，打个官方电话问一问，你会发现，很多“风暴”，其实只是纸老虎。

你不必完美履约才配被尊重，哪怕你暂时跌倒，法律依然为你留了一盏灯。

—— 一名陪你理性面对债务的律师

你有没有过这样的经历？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。