你有没有这样的经历？凌晨两点，手机突然叮一声—

按揭贷款逾期收到短信别慌！是催收还是陷阱？一文说清你的权利和应对策略** “尊敬的客户，您名下房屋按揭贷款已连续逾期3期，我行将依法启动资产处置程序，请立即还款以免影响征信……”

那一刻,心跳加速、手心冒汗，房子会不会被拍卖？征信烂了怎么办？是不是马上就要流落街头？

别急,先深呼吸，作为执业十几年的律师，我每天都会接到类似的咨询，我想用最接地气的方式，把这件事掰开揉碎讲清楚：按揭贷款逾期后收到的短信，到底意味着什么？你是真违约了，还是被“套路”了？更重要的是，你现在该怎么做，才能守住房子、保住信用、不被情绪压垮。

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短信来了，先分清“真催收”和“假恐吓”

现在市面上,真假催收短信满天飞，有些是银行或正规金融机构发的，有些却是第三方外包公司甚至诈骗团伙在浑水摸鱼。

怎么辨别？看这几点：

1. 发送号码是不是官方客服号？
   比如建设银行一般是95533，工商银行是95588，如果你收到的是170、171开头的虚拟号，或者一串乱七八糟的数字，大概率是外包催收甚至诈骗。

2. 有没有具体信息？
   正规通知会写明：贷款合同编号、逾期金额、逾期期数、最后还款日，如果只写“您已严重违约”，却不提具体数据，基本可以判定为“情绪施压”。

3. 有没有威胁性语言？
   “立即查封房产”“三天内不还就上门抓人”“子女上学受影响”……这些全是违法话术！《民法典》明确规定，任何催收不得侮辱、恐吓、骚扰他人。

记住一句话：真正的法律程序，从不会靠一条短信就把你逼到绝路。

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逾期不是世界末日，关键看你“怎么走下一步”

很多人一看到“逾期”两个字，脑子就一片空白，干脆摆烂不接电话、不看短信，但我要告诉你：越逃避，问题越大。

现实中的按揭贷款逾期,通常分为三个阶段：

• 第一阶段：宽限期（一般1-30天）
  银行会发提醒短信，可能打几个温和电话，这时候补上月供+少量罚息，基本无痕。

• 第二阶段：正式逾期（31-90天）
  上征信！征信报告开始记录“当前逾期”，银行可能委托第三方催收，语气变硬，但此时仍可协商，申请展期或分期补救。

• 第三阶段：严重逾期（超90天）
  银行有权起诉，申请法院查封抵押房产，这才是真正的“红线”。

收到短信不是终点，而是给你一个“补救窗口期”，聪明的人，立刻做三件事：

1. 查账单，确认是否真逾期
   有时候是银行系统延迟、自动扣款失败，或你换了卡没更新信息，先别慌，打客服核实。

2. 主动联系银行，表达还款意愿
   别等他们找你，直接拨打官方客服，说明暂时困难，请求“宽限几天”或“制定还款计划”，很多银行有“困难客户帮扶机制”，特别是疫情后政策更人性化。

3. 保留沟通记录
   打电话录音、短信截图、邮件往来全部存好，万一将来闹上法庭，这些就是你“积极履约”的证据。

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以案说法：她差点丢了房子，却靠一条短信“逆转翻盘”

去年我代理过一个案子,当事人李女士，单亲妈妈，因公司裁员断收，房贷连续逾期4个月，某天收到一条短信：“房产将于7日内司法拍卖，请速还款否则后果自负。”

她吓哭了,觉得房子保不住了，但她没放弃，而是拿着短信来找我。

我们第一时间做了三件事：

1. 向银行申请调取《贷款履约记录》，发现其中两个月其实是按时还款的，系统误判；
2. 发现催收短信来自一家无资质的外包公司,且存在言语侮辱；
3. 主动提交失业证明、孩子出生证等材料，申请“暂缓执行”。

法院采纳我们的意见,认定银行未履行充分告知义务，且催收程序违法，暂停拍卖程序，李女士通过亲友借款补上欠款，重新签订分期协议，房子保住了。

这个案子告诉我们：即使走到边缘，只要方法对、态度诚，仍有转机。

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法条链接：你的权利，法律早就写好了

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：
  借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。

• 《民法典》第九百九十七条：
  民事主体有证据证明行为人正在实施或即将实施侵害其人格权的违法行为，不及时制止将使其合法权益受到难以弥补的损害的，有权依法向人民法院申请采取责令行为人停止有关行为的措施。

• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条（类推适用贷款）：
  对于确因特殊原因导致还款困难的客户，银行应提供合理的债务重组、延期等救助方案。

• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：
  催收不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当手段，不得频繁骚扰债务人及其关联人。

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别让一条短信击溃你的人生

朋友,按揭贷款是你对未来的承诺，但它不该成为压垮你的巨石。
收到逾期短信，不代表你失败了，只说明你遇到了阶段性困难。

真正的强者，不是从不跌倒，而是跌倒后知道怎么爬起来。

你要做的,不是自责、不是逃避，而是冷静、理性、有策略地应对：

✅ 先辨真假，别被情绪操控；
✅ 再查原因，搞清是疏忽还是困境；
✅ 最后行动，主动沟通、争取宽限、保留证据。

银行不怕你逾期,怕的是你失联。
只要你还在沟通，就还有希望。

房子是钢筋水泥,但家是温度。
别让一时的经济压力，毁了你用心经营的一切。

你不是一个人在战斗,需要时，专业律师就在你身后。

你有没有这样的经历？凌晨两点，手机突然叮一声——，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。