贷款逾期收到催收短信？别慌，3步自救指南+律师教你合法应对！

某天手机突然“叮”一声，跳出一条来自银行的短信：“尊敬的客户，您在我行的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信……”那一刻，心跳漏了一拍，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，征信要黑了”。

别急,先深呼吸，我是一名执业十几年的民商事律师，每天接触大量金融纠纷案件，见过太多人因为一条短信就乱了阵脚，结果越拖越严重，今天我就用最接地气的话，带你一步步理清思路，搞懂——贷款逾期后，到底该怎么办？怎么把损失降到最低？还能不能补救？

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第一步：别慌，先确认信息真假

现在诈骗手段层出不穷,有些不法分子会伪造银行短信，诱导你点击链接或转账，所以第一件事不是急着还钱，而是核实信息真实性。

✅ 正确做法：

• 打开桂林银行官方App或微信公众号,登录账户查看贷款状态；
• 拨打桂林银行客服电话（96299），人工核实是否真的逾期；
• 切记不要点短信里的链接,尤其带有“立即还款”“解除黑名单”等字眼的。

⚠️ 注意：正规银行不会通过短信直接索要银行卡密码、验证码，也不会要求你向私人账户转账。

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第二步：分析逾期原因，判断严重程度

逾期分几种情况,处理方式完全不同：

1. 刚逾期1-3天（俗称“容时期”）
   很多银行有1-3天的宽限期，不算实质违约，只要你马上还上，通常不会上报征信，赶紧补救！

2. 逾期超过30天
   这时候大概率已经被上报央行征信系统，信用记录开始“染黑”，但还有机会修复——越早还清，负面影响越小。

3. 连续逾期3个月以上（即“连三累六”）
   银行可能启动诉讼程序，甚至申请强制执行，这时候必须高度重视，建议立刻联系专业律师介入。

📌 核心原则：越早行动，主动权越大。

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第三步：主动沟通，争取协商空间

很多人怕面对银行,选择逃避，但你知道吗？银行其实也怕打官司——成本高、周期长、回款不确定，所以只要你态度诚恳，大多数情况下愿意谈。

你可以尝试这样沟通：

“您好，我是XX编号贷款的借款人，最近因家庭突发变故/失业等原因导致暂时困难，现已积极筹款，能否申请分期还款或延期？我保证后续按时履约。”

很多银行设有“债务重组”或“个性化分期”通道，特别是像桂林银行这类地方性金融机构，灵活性更高。

💡 小贴士：如果经济确实困难，可提供失业证明、医疗单据等材料，增加协商成功率。

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以案说法｜真实案例还原

去年我代理过一位桂林的客户李女士,她因孩子重病住院，连续三个月没能还上桂林银行的消费贷，某天突然收到短信：“您的贷款已逾期90天，将依法起诉。”

她吓得整晚睡不着,差点去借网贷填坑，后来找到我，我们第一时间联系银行，提交了孩子的病历、住院发票和社区困难证明，并提出“分12期结清”的方案。

最终银行同意暂停催收,签订新的还款协议，避免了诉讼，也保住了她的征信没有进一步恶化。

你看,只要方法对，危机也能转机。

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法条链接｜这些法律是你最大的底气

1. 《民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。

2. 《个人贷款管理办法》第四十一条
   贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途等情况，合理确定贷款金额和期限。

3. 《征信业管理条例》第十六条
   征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

👉 这意味着：即使你逾期了，只要还清欠款，5年后这条记录就会自动“清零”，不影响未来生活。

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律师总结｜记住这三点，稳住人生底线

1. 逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避，主动联系银行，是化解风险的第一步。
2. 保留所有沟通记录，包括短信、通话录音、书面协议，关键时刻能保护你。
3. 法律永远站在理性一方，无论你现在多难，都不要被催收吓住，更别去碰高利贷、套路贷。

最后送大家一句话：

“一时的财务困境，不代表人生的失败；懂得求助与自救的人，才真正掌握了生活的主动权。”

如果你正在经历类似困扰,不妨转发这篇文章给需要的人，也欢迎在评论区留言，我会尽量回复每一个真实问题。

你不是一个人在战斗。

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