贷款逾期收到催收短信？别慌，3步教你合法应对、避免踩坑！

某天手机突然弹出一条短信，开头是“尊敬的客户”，接着就是“您已逾期，请立即还款”“将上报征信”“可能面临法律诉讼”……一瞬间心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下信用要毁了”。

先别急着自责或恐慌，作为一名执业多年的律师，我每天都会接到类似咨询——很多人因为一条短信就乱了阵脚，甚至被诱导做出错误决定，我就用最接地气的话，带你搞清楚：贷款逾期后收到催收短信，到底该怎么办？哪些是吓唬人的套路？哪些又是真会伤到你的“雷区”？

先稳住情绪，分清“软威胁”和“真风险”

第一条原则：短信本身不等于法律后果。
很多催收短信看起来措辞严厉，动不动就是“移交司法机关”“列入失信名单”，但你要知道，大多数只是平台或第三方催收公司的标准化话术,目的是让你尽快还款。

真正具有法律效力的，不是一条短信,而是以下几种情况：

看到短信先别慌，第一步，打开你的贷款APP或银行账单，核实是否真的逾期、逾期几天、金额多少，有时候系统延迟、自动扣款失败，也可能导致“技术性逾期”,并非恶意拖欠。

第一步：主动联系贷款机构，争取协商空间

很多人怕催收，干脆把手机关机、拉黑号码，错！这种“逃避式应对”反而会让事情恶化，正确的做法是：主动打客服电话，说明情况，表达还款意愿。

比如你说：“我最近遇到临时困难，工资晚发了，但我会在X月X日前还上，能不能申请延期几天？或者分期？”
只要你态度诚恳、有履约能力，大多数正规机构都愿意协商，有些银行还有“宽限期”“困难客户帮扶计划”，你不说,永远不知道能争取到什么。

第二步：保留所有沟通记录，防止被“钓鱼”

注意！现在有很多冒充银行的诈骗短信，“点击链接补交材料，否则影响征信。”
正规机构不会通过短信链接让你输入身份证、银行卡密码！任何要求扫码、点链接、下载不明APP的，99%是诈骗。

和客服沟通时尽量录音或保留聊天截图，万一后续对方夸大事实、骚扰家人,这些都能成为维权证据。

第三步：评估自身财务状况，制定还款计划

如果确实无力一次性还清，别硬撑,可以考虑：

但切记：不要以贷养贷！借新还旧只会让雪球越滚越大,最终彻底失控。

我曾代理过一个真实案例：当事人小李因疫情失业，信用卡逾期45天，接连收到三条催收短信，其中一条写着“已移交公安机关立案侦查”，他吓得整夜失眠,差点去借网贷还钱。

我们介入后发现：银行并未起诉，也未上报公安；所谓的“立案”纯属虚构，我们向银保监会投诉该催收公司违规使用恐吓话术，最终对方撤回不当通知,并允许小李分12期还款。

这个案子告诉我们：情绪容易被操控，但法律永远讲证据。只要你没失联、没拒绝还款,绝大多数情况都有转圜余地。

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以在返还借款时一并支付。
《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息，催收过程中泄露、骚扰他人,涉嫌违法。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当语言或行为,不得频繁致电干扰债务人正常生活。