贷款逾期了，突然收到催收短信怎么办？别慌，3步教你合法应对！

你有没有过这样的经历——半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已连续逾期15天，请尽快还款，否则将影响征信并可能采取法律措施。”那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下信用要崩了”。

别急,先深呼吸，今天我不是站在法庭上念法条的律师，而是坐你对面、给你倒杯热茶的朋友，咱们聊聊这个让人焦虑的问题：贷款没还，收到逾期短信，到底该怎么办？

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先稳住情绪：短信不等于“定罪书”

很多人一看到“逾期”“催收”“法律手段”这些字眼，立马慌了神，甚至病急乱投医，去借新贷还旧债，结果越陷越深，第一步不是急着还钱，而是冷静分析短信的真实性与合法性。

首先问自己三个问题：

1. 这笔贷款我确实没还吗？
2. 短信是银行、正规金融机构发的，还是陌生号码、带链接的“李鬼”？
3. 逾期时间、金额和短信内容是否一致？

正规机构的催收短信不会用恐吓性语言，也不会要求你点击不明链接或转账到个人账户。如果短信里写着“再不还钱就上门抓人”“把你名字发朋友圈”，那基本可以判定是违规催收，甚至可能是诈骗。

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三步走策略：合法应对逾期

第一步：核实债务真实性

打开你的贷款合同、还款计划表，或者登录官方App查账单，确认是否真的逾期、逾期多久、产生了多少罚息，如果是系统延迟或自动扣款失败导致的短期逾期（比如1-3天），很多平台允许补救，及时还款后还能申请“征信修复”。

第二步：主动联系机构，争取协商空间

别等对方催,你先打过去，态度诚恳地说：“我最近遇到困难，暂时无法全额还款，能不能申请延期、分期或减免部分罚息？”
很多金融机构有“困难客户帮扶机制”，尤其是疫情期间留下的政策惯性还在，只要你表现出还款意愿，对方往往愿意谈。

小贴士：通话记得录音，沟通尽量通过官方客服渠道，避免私下加微信谈还款。

第三步：保护个人信息，拒绝暴力催收

如果你已经协商好还款计划,但每天仍接到骚扰电话、短信轰炸，甚至亲友被牵连，这就涉嫌违法了，根据《民法典》和《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，催收必须合法、文明、适度，不得骚扰无关人员，不得侮辱、威胁借款人。

一旦发现违规催收,保存证据（截图、录音），直接向银保监会、消协或公安机关投诉。

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以案说法：小李的“短信惊魂夜”

我曾经代理过一个案子,当事人小李因为失业断缴房贷两个月，某天凌晨两点，手机接连收到十几条短信，同一个号码轮番轰炸：“再不还钱，法院明天就查封你房子！”“你老婆单位我们知道了，等着丢脸吧！”

小李吓得整晚睡不着,差点去借网贷填坑，后来他找到我，我们第一时间调取了他的贷款记录，发现逾期仅43天，且银行从未启动诉讼程序，那些短信来自第三方催收公司，早已超出授权范围。

我们向当地金融监管局提交了投诉材料,并发出律师函要求停止骚扰，该催收公司被责令整改，小李也成功申请了3个月的还款宽限期。

这个案子让我深刻意识到：恐惧源于未知，而法律，就是照亮黑暗的那盏灯。

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法条链接：你的权利有法可依

• 《民法典》第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十三条：催收过程中不得使用暴力、恐吓、侮辱、诽谤等不当手段，不得频繁拨打借款人电话或发送短信干扰其正常生活。
• 《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信机构采集的信息存在错误、遗漏的，有权提出异议，要求更正。

这些法条不是冷冰冰的文字,而是你在困境中最坚实的盾牌。

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律师总结：逾期不可怕，失序才危险

最后我想说,谁都有手头紧的时候，贷款逾期不是道德污点，也不是人生终点，真正决定你处境的，是你面对问题时的态度和行动。

收到逾期短信,不要逃避，也不要盲目恐慌。核实→沟通→维权，三步走稳，既能守住钱包，也能保住尊严。

法律从不惩罚诚实的人,哪怕你现在欠着钱，只要你愿意面对、积极解决，社会和制度都会给你喘息的空间。

你不是一个人在战斗,我在，法律也在。

—— 一名陪你走过风雨的律师

贷款逾期了，突然收到催收短信怎么办？别慌，3步教你合法应对！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。