贷款逾期收到催收短信别慌！一招教你合法应对，避免征信爆雷

你有没有这样的经历？半夜手机突然震动，打开一看是条冷冰冰的短信：“您在XX平台的贷款已逾期XX天，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施。”那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，信用要毁了”。

别急,先深呼吸，作为一名处理过上千起金融纠纷案件的律师，我得告诉你：贷款逾期不可怕，可怕的是你不知道怎么应对，今天咱们就来聊聊，当你收到这类“恐吓式”催收短信时，到底该怎么办？如何合法自救？又有哪些坑是你万万不能踩的？

先搞清楚：这短信到底合不合法？

不是所有催收短信都合规,根据我国《民法典》和《个人信息保护法》，催收机构可以提醒你还款，但不得侮辱、诽谤、威胁或泄露你的隐私信息。

举个例子,如果你收到的短信写着：“再不还钱，我们就要去你老家贴大字报！”或者“已经通知你单位领导了”，这种话术就是赤裸裸的违法！它们的目的只有一个——用恐惧逼你还钱。

合法的催收，只会告诉你事实（比如逾期天数、金额），不会制造恐慌。

现在仿冒贷款平台的诈骗短信特别多,收到短信后，千万别直接点击里面的链接！先登录你当初借款的官方App或官网，查看真实还款状态，如果根本没有这笔贷款，那基本就是诈骗。

如果是真的逾期,也别慌，进入下一步。

很多借款人以为逾期就得硬扛,其实大错特错，银行和正规持牌金融机构其实是愿意协商的，尤其是你有还款意愿的情况下。

你可以主动联系客服,说清楚自己的困难（比如失业、生病），申请延期还款、分期偿还，甚至减免部分罚息，只要理由合理、态度诚恳，成功率很高。

我有个客户,因为疫情断收，逾期了4个月，他一直躲着不接电话，结果征信黑了，后来找到我，我帮他写了一份《个人还款承诺书》，附上医院证明和收入证明，重新跟平台谈，最后达成“分12期还清、免除滞纳金”的协议，你看，主动沟通永远比逃避强。

从你收到第一条催收短信开始,记得截图保存！包括短信内容、来电号码、通话录音（提前告知对方“我在录音”即可，合法）。

这些证据万一将来被骚扰、被起诉，都是你维权的“护身符”，特别是那些天天打你亲戚朋友电话的催收，属于典型的侵犯隐私行为，完全可以报警或向银保监会投诉。

我的当事人小李,30岁，自由职业者，去年接了个项目，结果甲方跑路，收入归零，他在某消费金融公司借了2万块应急，逾期了58天，某天凌晨，他连收三条短信：“已移交法务部门”、“即将起诉”、“征信永久记录”。

小李吓得睡不着,差点想借钱“拆东墙补西墙”，后来他通过朋友找到我，我让他先查征信报告，发现该机构尚未上报逾期记录；接着指导他写了一封《情况说明》并发给平台客服，附上项目合同和银行流水。

一周后,平台回复：同意延期3个月，期间不计罚息，更关键的是，他们承诺在协商期内不上报征信，小李松了口气，慢慢恢复收入后，按时还清了贷款。

这个案子告诉我们：情绪解决不了问题，专业才能扭转局面。

《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
→ 意思是：催收不能骚扰你家人、同事，不能到处宣扬你欠钱。
《个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
→ 催收公司拿不到你通讯录授权，就不能打电话给你朋友。
《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第15条：金融机构应当在收到投诉后7个工作日内回应，并给出处理方案。
→ 你有权正式投诉，他们必须回应。