短信费竟成导火索？一不小心贷款逾期，谁该负责？

你有没有过这样的经历：手机突然收到一条“系统维护费10元”的短信扣款通知，你没太在意，觉得也就一杯奶茶钱，可几周后，征信报告上赫然显示一笔贷款逾期记录——而原因，竟是银行卡余额不足导致自动还款失败，追根溯源，那笔被忽略的10元短信费，悄悄“挤走”了原本用于还贷的最后几十块。

听起来像极了都市传说，但现实中,真有人因此上了征信黑名单。

咱们今天就来聊一个看似微小、实则杀伤力巨大的问题：一条短信费，怎么就能让贷款逾期？这锅到底该谁背？

你以为的小钱，可能是压垮还款的最后一根稻草

现在大多数人贷款都用自动扣款功能，绑定一张常用银行卡，每月到了还款日，系统自动划账，省心是省心,但前提是卡里得有钱。

问题来了：很多人习惯把还款卡当成“专用账户”，只在快到还款日时才往里存钱，可如果你忘了提前几天到账，或者卡里刚好只剩刚好多出几十块的余额，这时候，如果突然被扣了一笔“小额费用”——比如运营商的增值业务费、银行账户管理费、甚至某APP悄悄开通的会员续费——这笔钱虽小,却可能直接导致余额不足以覆盖贷款还款金额。

系统一看：“钱不够，无法扣款。”
第二天：“逾期标记已上传央行征信。”
三个月后：你想申请房贷，银行回复：“抱歉，您近两年有逾期记录。”

你看，一场由10元短信费引发的“金融雪崩”,就这么悄然发生了。

是谁在“偷”你的钱？这些扣费陷阱要当心！

运营商增值服务
天气预报短信包”“新闻早报推送”，很多是免费试用7天，到期自动续费，你没取消？那就每月默默扣款，这类扣费往往不提醒，或提醒短信混在一堆广告里,根本注意不到。
银行账户管理费
有些银行卡若未达到日均余额要求，每月会收3-5元管理费，别小看这点钱,关键时刻它能让你差那么一点点。
第三方平台自动续费
视频会员、音乐APP、知识付费平台……一键开通很方便，但退订流程藏得深，很多人忘了关,每个月固定被扣。
不明来源的“信息费”
个别情况下，点击了钓鱼链接或误订了服务，也会产生小额扣款，虽然金额小，但发生在还款日前夜,后果严重。

出了问题，能申诉吗？银行会通融吗？

现实很骨感：大多数银行的系统是全自动运行的，只要当天没完成全额扣款，就会记为逾期，哪怕你只差1块钱，哪怕是因为第三方扣费导致余额不足,银行通常不会主动核查原因。

但也不是完全没救：

首次轻微逾期（1-2天）：可以尝试联系客服，说明情况，提供银行流水证明“非主观恶意”,部分银行会酌情删除逾期记录。
因系统故障或银行自身问题导致扣款失败：比如接口异常、延迟扣款，你可以主张免责,要求更正征信。
因第三方乱扣费造成资金缺口：这种情况最难申诉，因为责任链条长，你需要先向运营商或支付平台投诉退款,再拿着证据去找贷款机构沟通。

记住一句话：不是所有逾期都能撤销，但所有合理理由都值得争取。

📚以案说法：一条5元短信费，让她失去购房资格

李女士在杭州工作，去年申请了公积金组合贷款买房，每月还款8600元，她专门办了一张工资卡用于还贷，每月发薪日到账,她从不担心。

可今年3月，她突然接到银行电话：“您的贷款已逾期，请尽快处理。”

她懵了，查账发现：工资到账后，被运营商扣了5元“彩信资讯包”费用，而她卡里余额恰好是8603元——扣完这5元，只剩8598元,不够还款。

银行系统尝试扣款失败，次日上报逾期，虽然她在两天内补缴,但逾期记录已上传征信。

结果：半年后她想换房，申请新贷款被拒，银行明确表示：“近一年有一次逾期，不符合‘优质客户’标准。”

李女士向运营商投诉，成功退回5元并取消服务，但征信记录无法立即消除，她最终花了两个月时间，通过银行申诉+个人说明函的方式,才勉强获得新贷款审批。

这个案子告诉我们：再小的扣费，也可能撬动人生的重大转折。

⚖️法条链接：你的权利在哪里？

《民法典》第五百七十七条
当事人一方不履行合同义务或履行不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或赔偿损失等违约责任。
→ 但若因不可归责于借款人的原因导致还款失败（如银行系统故障）,可主张减免责任。
《消费者权益保护法》第九条、第十条
消费者享有知情权和公平交易权，经营者不得擅自开通收费服务，不得默认勾选自动续费。
→ 若运营商未经明确同意扣费，属侵权行为,可要求退款并赔偿。
《征信业管理条例》第二十五条
信息主体认为征信记录有误，有权提出异议，信息提供者应进行核查并在20日内回复。
→ 逾期记录若存在争议,可依法申请更正。