贷款买车逾期了，短信天天催？别慌，先搞清这几点！

你有没有过这种经历——明明记得还车贷的日子快到了，结果一忙就忘了，手机突然弹出一条冷冰冰的短信：“尊敬的客户，您在我司的汽车金融贷款已逾期X天，请尽快还款，否则将影响征信并可能采取法律措施。”那一刻，心猛地一沉，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要被起诉？车子会不会被拖走？以后还能不能贷款？”

别急,先深呼吸，作为处理过上百起类似案件的律师，我可以明确告诉你：逾期不可怕，可怕的是慌乱应对、错误操作，甚至选择逃避。今天咱们就来掰扯清楚——当你收到这类短信时，到底该怎么办？背后有哪些你必须知道的法律真相？

得认清一个现实：汽车金融贷款本质上是合同关系。你跟金融机构签了贷款合同，承诺按时还钱，对方提供资金让你把车开走，一旦你逾期，合同里白纸黑字写的违约责任就开始生效了，而那条短信，往往是催收流程的第一步，属于“善意提醒”，还没到最狠的阶段。

但你要明白,短信催收只是开始，根据行业惯例，一般逾期3天内是“温和提醒”；7-15天开始电话轰炸，语气逐渐强硬；超过30天，就可能被上报征信系统，留下“不良记录”，更严重的是，有些合同里写明了“加速到期条款”——意思是只要你连续两期不还，整个贷款余额立刻视为全部到期，你得一次性还清所有本金利息。

这时候很多人会问：“他们能不能直接把我的车拖走？”
答案是：有可能，但不是随便拖。

如果贷款合同中约定了“抵押登记”，而且车辆也确实做了抵押备案（现在新车上牌时基本都会做），那金融机构在你严重违约的情况下，有权依法收回车辆，但他们不能半夜偷偷拖车，也不能暴力强抢，正规操作是：先发书面通知，给你一个宽限期；如果仍不还款，才会通过合法途径申请处置车辆，比如委托第三方拖车公司，并保留完整证据链。

还有人担心：“我征信坏了怎么办？”
这里划重点：短期逾期（如1-2次）且及时补救的，对征信影响有限。征信记录虽然会显示“逾期”，但只要你后续正常还款，随着时间推移，负面影响会逐步减弱，真正致命的是连续逾期超过90天，或者被列为“呆账”“代偿”，那种情况会影响你未来5年的房贷、信用卡申请。

那正确的应对姿势是什么？记住三句话：

别失联，主动沟通最重要。收到短信别装死，赶紧联系客服或客户经理，说明情况，如果是临时困难，可以尝试申请“展期”或“分期重组”，很多机构其实愿意协商，毕竟他们也不想走到诉讼那一步。
保留所有沟通记录。打电话录音，微信聊天截图保存，还款凭证留底，万一将来有纠纷，这些就是你的“护身符”。
实在还不上，也别轻易签空白协议。有些催收人员会诱导你说“签个字就能延期”，结果拿来的是一份放弃权利的文件，任何协议都要看清条款再签字！

以案说法：

去年我代理过一个案子,当事人张先生因为疫情失业，车贷连续三个月没还，某天早上醒来，发现车不见了——原来是金融公司委托第三方拖走了，他气得报警，但警察说：“这是民事纠纷，你们有抵押合同，我们没法介入。”

后来张先生找到我,我们调取了合同和催收记录，发现一个问题：公司在拖车前只发了一条短信，没有书面告知，也没有给予合理宽限期。我们以此为突破口，主张其拖车行为违法，侵犯了张先生的占有权，最终法院判决公司赔偿张先生一段时间的用车损失，并允许他分期偿还欠款，车子也顺利拿回。

这个案子告诉我们：即使你违约了，对方也不能为所欲为，程序正义同样重要。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第四百一十三条：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限支付利息，第六百七十六条：借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《个人信息保护法》第十三条：处理个人信息应当取得个人同意，催收过程中不得过度打扰或泄露信息。
《汽车金融公司管理办法》第三十二条：金融机构应建立健全风险控制机制，不得采取暴力、威胁等非法手段进行催收。

律师总结：

收到汽车贷款逾期短信,不是世界末日，但也不能不当回事，关键在于：冷静面对、主动沟通、依法维权。你违约了，该承担的责任逃不掉；但对方如果越界了，你也完全有权说“不”，合同是双刃剑，既约束你，也保护你，别让一时的经济压力，演变成一辈子的信用污点或法律纠纷，遇到问题，第一时间寻求专业帮助，往往比自己硬扛更有效。

生活总有波折,车可以晚几天还，但人生的路，千万别走偏了。

贷款买车逾期了，短信天天催？别慌，先搞清这几点！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。