第一步，先冷静，再核实—别让恐慌毁了你的主动权

贷款逾期收到律师函和法院短信？别慌！3步教你应对，避免被起诉或强制执行你有没有这样的经历——某天手机突然弹出一条短信：“您已被列入司法执行名单，请尽快处理逾期贷款。”紧接着，一个陌生号码打进来，自称是某某律所的“法务专员”，语气严肃地通知你：“再不还款，明天就立案！”那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是问号：我到底该怎么办？会不会坐牢？房子车子会不会被收走？别急，作为执业十多年、经手过上千起金融纠纷案件的律师，我可以明确告诉你：收到律师函或法院短信，并不等于已经被判败诉，更不代表马上就要被拘留或拍卖财产。** 关键在于——你能不能在黄金72小时内做出正确反应。今天我就用大白话，带你理清这条“逾期—催收—起诉—执行”的法律路径，手把手教你三步自救,把风险降到最低。

很多人一看到“法院”“律师”“执行”这些字眼就吓懵了，立马打电话过去求饶，甚至东拼西凑借钱还款，但我要提醒你：情绪失控，最容易掉进陷阱。

你要做的不是立刻还钱，而是核实信息真伪。

看短信来源是不是12368（全国法院统一送达平台）？
律师函有没有盖章？律所名称、地址、联系电话是否真实可查？
对方说要“立即冻结账户”“上门抓人”？这些都是典型的恐吓话术——民事债务不会导致刑事拘留！

建议你第一时间登录“中国审判流程信息公开网”或“人民法院在线服务”小程序，输入身份证号查询是否有相关案件，如果查不到，那所谓的“立案”就是虚张声势。

真正的法律程序，每一步都有迹可循,不会靠一通电话就决定你的命运。

第二步：主动沟通，争取调解——拖延不如坦诚面对

如果你确认确实有逾期，而且债权人已委托律师介入，这时候最忌讳的就是“失联”。

很多借款人觉得“反正没钱，躲着总比见面尴尬”，结果错过了最佳协商期，殊不知，从你失联那一刻起，对方就会认为你“恶意逃废债”,接下来大概率会直接起诉。

正确的做法是：

主动联系债权方或其代理律师，说明当前经济困难的原因（比如失业、生病等）,表达还款意愿；
提出合理的分期还款方案，每月还500元，分36期结清”；
要求对方暂缓起诉,优先走诉前调解程序。

根据我们团队的经验，超过60%的贷款纠纷都可以通过诉前调解化解，法院也鼓励双方达成和解协议，一旦调解成功，不仅不用上法庭,还能避免征信进一步恶化。

第三步：做好应诉准备——万一走到开庭，你也得赢在证据上

如果对方已经起诉，法院也发了传票，那就不能再拖了,这时候你要做三件事：

整理所有借款合同、还款记录、沟通截图,证明自己并非恶意拖欠；
检查利息和违约金是否合法，很多网贷平台年化利率超过LPR的四倍（目前约14.8%）,超出部分法院不会支持；
准时出庭，积极答辩，即使你还不起全款,也可以请求法院调整还款计划。

特别提醒：缺席判决=自动败诉，哪怕你觉得自己没理，也要去开庭,至少为自己争取一次说话的机会。

以案说法｜小李的翻身局：从“即将被执行”到“分期三年还清”

我的当事人小李，去年因为创业失败，信用卡和网贷总共逾期近18万，某天早上醒来，接连收到三条“法院执行短信”和两个律师电话,吓得他整晚没睡。

他原本打算破罐子破摔，直到朋友介绍他来找我,我们做了三件事：

帮他逐一核实信息，发现其中两家机构根本没走正式诉讼程序，所谓“执行”纯属外包催收公司的威胁；
针对已立案的银行，我们提交了失业证明、医疗单据等材料,证明其确无偿还能力；
向法院申请调解，提出“每月还款2000元，三年结清”的方案。

法院采纳调解意见，驳回了银行要求一次性清偿的诉求，小李不仅保住了工资卡,还重新建立了信用修复的信心。

他说：“原来不是世界抛弃了我，而是我没学会怎么跟规则对话。”

法条链接｜这些法律规定，是你维权的底气

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持,但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《民事诉讼法》第一百二十二条：起诉必须有明确的被告、具体的诉讼请求和事实依据。
《人民法院在线调解规则》第三条：人民法院应当引导当事人优先通过调解方式解决纠纷,减少诉讼成本。

这些法条意味着：你欠钱要还，但不该多还；你逾期要承担责任，但不该被羞辱或恐吓。