贷款逾期了，工行短信催收天天来？别慌！3招教你从容应对

你有没有这样的经历——某天手机突然弹出一条来自“95588”的短信：“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期X期，请尽快还款，以免影响征信。”
那一刻，心跳漏了一拍，不是不想还，是真的一时周转不过来；不是故意拖欠，是生活压力太大，工资还没发，房租水电先催着交，可银行不管这些，系统一触发,催收短信立马就到。

很多人看到这种短信的第一反应是：怕，怕被起诉，怕上黑名单，怕亲朋好友都知道自己欠钱，更有人干脆选择“眼不见为净”，把短信删了、拉黑号码、假装没这回事，但逃避,从来不是解决问题的办法。

作为一名执业多年的民商事律师，我想跟你掏心窝子聊一聊：贷款逾期后收到工行催收短信，到底该怎么办？如何合法合规地争取缓冲空间？又该如何避免被一步步推向诉讼深渊？

先稳住情绪：催收短信 ≠ 立即起诉

很多人一看到“逾期”“催收”这几个字就慌了神，以为马上就要坐牢、被法院强制执行、房子车子全没了,其实大可不必。

你要明白一个基本逻辑：银行发催收短信，本质是提醒+施压手段，而不是法律程序的开始。
尤其是像工行这样的大型国有银行，流程规范，不会因为一期没还就直接走司法程序，他们也清楚，多数人不是恶意逃债,而是暂时困难。

第一条建议就是：别自乱阵脚，先看清楚短信内容，确认逾期金额、期数和账户状态。

主动沟通，才是破局关键

我见过太多客户，因为害怕面对银行，迟迟不联系，结果小问题拖成大麻烦，等再打电话过去，对方已经移交给了第三方催收公司，语气强硬、措辞吓人，甚至冒充法务人员说要“立案调查”。

银行最怕的不是你还不了，而是你“失联”。

正确的做法是：

第一时间拨打工行官方客服95588，说明自己的实际困难（比如失业、生病、家庭变故）；
申请展期或分期还款，很多客户不知道，工行对符合条件的借款人是可以提供“延期还本付息”或“个性化分期方案”的；
如果已经被转给外包催收，也要保留所有通话记录和短信，防止对方言语威胁、泄露隐私或骚扰家人。

这里划重点：真诚沟通 + 提供证明材料（如医院证明、离职证明、收入减少说明），往往能争取到1-3个月的宽限期。

警惕“软暴力”，守住法律底线

有些朋友反馈，催收电话不分昼夜打来，甚至用“你再不还钱我们就去你单位贴告示”“已经报警了”这类话术恐吓,这已经涉嫌违法！

根据我国《民法典》和《个人信息保护法》,任何催收行为都不得：

骚扰他人正常生活；
泄露债务人个人信息；
使用侮辱、威胁性语言；
冒充国家机关工作人员。

如果你遭遇这种情况，请立即录音取证，并向银保监会投诉（官网或12378热线），这是你的权利,别忍气吞声。

以案说法：张先生的“逾期自救记”

我曾代理过一位张先生的案子，他在工行有一笔15万的消费贷，因疫情失业连续三个月未还，起初他不敢接电话，后来每天收到五六条催收短信，还接到自称“法务部”的来电，说再不还钱就要“上门送达传票”。

张先生几乎崩溃，直到找到我们,我们指导他做了三件事：

主动联系工行个贷中心,提交失业证明和经济状况说明；
申请将剩余本金分24期偿还,月供从6000多降到不足3000；
对第三方催收的恐吓电话录音并投诉至银保监。

银行同意了分期方案，未提起诉讼，张先生也逐步恢复了信用记录，他说：“原来不是非要走到绝路，只要肯开口，银行也愿意给机会。”

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以在返还借款时一并支付。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
持卡人因特殊原因导致还款困难的，可与发卡银行协商个性化分期还款协议,最长不超过5年。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》
明确禁止催收过程中出现侮辱、恐吓、虚假陈述等不当行为。

收到工行贷款逾期催收短信，不代表你的人生就此崩塌，它只是一个信号灯，提醒你该正视财务问题了，真正的危机，从来不是一次逾期,而是你在恐惧中选择了沉默和逃避。

作为律师，我想告诉你：
法律从不惩罚诚实的人，也不会放过恶意的老赖。
但在这两者之间，有大片可以协商的空间，只要你愿意面对、主动沟通、合理维权,绝大多数银行都会愿意给你一次喘息的机会。

最后送大家一句话：
债务可以慢慢还，信用值得用心护，别让一时的困境，毁掉你未来的可能性。

本文由资深执业律师原创撰写，结合实务经验与真实案例，旨在帮助负债人群理性应对催收压力，依法维护自身权益，转载请注明出处。

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