短信催收天天来？小额贷款逾期了怎么应对才不吃亏！

“张律师，我借了个小贷平台几千块，当时图方便点了几下就到账了，结果现在还不上，一天七八条催收短信轰炸，说什么‘已上报征信’‘移交法务’‘马上起诉’……我现在饭都吃不下，是不是真要坐牢了？”

别慌，今天我就用大白话、接地气的方式，把这件事掰开揉碎讲清楚——小额贷款逾期到底有多严重？短信催收哪些是吓唬人的？我们普通人该怎么应对，才能既不被吓破胆,也不踩法律红线？

先说结论：小额借贷本身不违法，但逾期之后的处理方式，直接决定你是“暂时困难”，还是“麻烦缠身”。

咱们先理清几个关键事实：

第一，你签的是电子合同，哪怕是在手机上点个“同意”就放款，只要流程合规，这份协议在法律上就是有效的，你借钱了,就得还。

第二，平台发催收短信，是权利，但必须合法，比如不能侮辱你、不能骚扰你家人、不能伪造诉讼文件，可现实中，很多平台外包给第三方催收，手段五花八门，什么“已立案”“通缉令编号XXXX”全来了——这些，90%都是唬人的。

第三，真正伤你的不是短信，而是征信记录和可能的司法程序，如果你这笔钱确实没还，而且金额超过5000元，持续逾期超过6个月，人家真有可能起诉你，一旦法院判你还钱你不执行，那就进入“失信被执行人”名单，高铁飞机坐不了,孩子上学都受影响。

面对催收短信，你要做的不是删短信、换号码、躲着不见人，而是主动应对，分清轻重缓急。

我给你三个实操建议：

先查账，再核实
别一看到“您已逾期，请立即还款”就慌，先登录APP或打客服电话，确认本金多少、利息是否合规、有没有暴力计息（砍头息”“服务费翻倍”），有些平台年化利率实际超过36%，这部分是不受法律保护的,你还的钱可以主张抵扣。
保留证据，别删短信
所有催收短信、电话录音、微信聊天全都存好，如果对方威胁你“去你家贴大字报”“让你孩子在学校抬不起头”，这就是典型的违法催收，你可以直接报警或向银保监会、互联网金融协会投诉。
协商为先，不怕谈
很多人觉得“我欠钱就低人一等”，其实不然，你有还款意愿，只是暂时困难，完全可以说：“我现在每月只能还XXX元，能不能分期？”正规平台大多愿意谈，毕竟他们也不想走到起诉那步——成本高、回款慢，你主动沟通，反而能争取宽限期、减免部分罚息。

去年我代理过一个案子，当事人小林，24岁，刚工作不久，在某平台借了8000元应急，月息高达5.8%，算下来年化超过70%，前几个月还能勉强还，后来公司裁员，彻底断了收入，催收开始狂轰滥炸，甚至打电话给他老家的母亲，说“儿子欠钱不还，要抓去坐牢”。

小林吓得整夜失眠，差点去借新贷还旧贷，后来找到我，我们第一步就是调取借款合同和还款记录，发现利息远超法定上限，我们向平台发函，主张超出36%部分无效，并提出分期还款方案，针对其母亲被骚扰一事,我们向公安机关报案并留存证据。

平台撤回催收团队，同意减免近3000元利息，并达成24期分期，小林没有被列入征信黑名单,也没有被起诉。

你看，不是所有“逾期”都会走向绝境，关键是你得懂规则、敢维权。

法条链接：

《民法典》第六百七十一条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但年利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍（目前约为14.8%）。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：不得采用恐吓、威胁、辱骂等不当方式进行催收,不得骚扰无关人员。

这些不是摆设，是你手里的“防身武器”。

律师总结：

小额贷款就像一把刀，用好了解燃眉之急，用不好反伤自己，逾期不可怕，可怕的是你在恐慌中做出错误选择——以贷养贷、逃避失联、任人宰割。

你欠的是钱，不是命。
只要你还在积极沟通、有还款意愿，法律就站在理性那一边，别被几条短信吓倒,更别因一时窘迫丢了尊严和底线。

面对催收，冷静取证；面对债务，理性协商；面对困境，依法维权,这才是成年人该有的担当与智慧。

我是张律师，不唱高调，只讲干货，如果你正被催收困扰，不妨先深呼吸，—拿起手机，保存证据,迈出解决问题的第一步。

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