短信催收天天来？贷款逾期了别慌，三步自救法帮你稳住局面！

你有没有这样的经历？半夜手机“叮”一声，一看是某金融平台发来的短信：“您已逾期3天，请立即还款，否则将影响征信！”心跳瞬间加快，手心冒汗，翻看银行卡余额却发现实在拿不出这笔钱……这种焦虑和无助，很多人都经历过。

现在贷款太方便了,动动手指、刷个脸就能借到几千甚至几万，但借钱容易还钱难，一旦收入不稳定、突发急事或者一时疏忽，就可能陷入“逾期”的泥潭，更让人崩溃的是，逾期后各种短信、电话轮番轰炸，内容一个比一个吓人：“将上报征信”“移交法务部门”“列入黑名单”……搞得人心神不宁，饭都吃不下。

别急,今天我就以一个从业十几年的律师身份，跟你掏心窝子聊聊：贷款逾期了，到底该怎么办？这些短信到底有没有法律效力？我们普通人怎么应对才最稳妥？

首先你要明白一件事：发短信催收本身不违法，但它不能恐吓、威胁、骚扰你。很多平台为了逼你还钱，会在短信里用“起诉”“坐牢”“影响子女”这类字眼，听着吓人，其实大多是虚张声势，目的就是让你心理崩溃赶紧还款。

真正的合法催收,必须遵守《民法典》和《个人信息保护法》的规定，比如不能在凌晨或深夜频繁拨打；不能向无关第三人泄露你的债务信息；更不能用侮辱性语言攻击你的人格，如果你收到“再不还钱就去你老家贴大字报”“让你孩子在学校抬不起头”这种短信，直接截图保存，这是典型的违法催收，完全可以报警或向银保监会投诉。

那面对逾期,我们该怎么做？我总结了三个关键步骤：

第一步：冷静核实，别被吓住。
先别急着点开那些催收链接，也别冲动转账，拿出合同或APP里的借款协议，确认本金、利息、逾期天数是否准确，很多平台会把罚息算得特别高，甚至超出法定上限（年化24%以内受法律保护，超过36%部分无效），如果发现乱收费，你有权拒绝支付不合理部分。

第二步：主动沟通，争取协商。
很多人选择逃避，以为不接电话、拉黑号码就没事了，错！这只会让问题越拖越严重，正确做法是主动联系贷款机构，说明你的实际困难——比如失业、生病、家庭变故等，并提出分期还款或延期申请，正规平台通常有“债务重组”或“困难客户帮扶计划”，只要你态度诚恳，有很大机会谈成一个双方都能接受的方案。

第三步：保留证据，保护自己。
所有催收短信、通话录音、聊天记录都要存好，特别是那些带有威胁、辱骂性质的内容，这些都是日后维权的重要证据，万一真被起诉，这些材料能帮你证明对方存在不当催收行为，甚至反诉对方侵犯人格权。

记住一句话：欠债要还，但不该用尊严去换。你可以暂时没钱，但不能失去理性判断，越是慌乱的时候，越要稳住阵脚，依法维权才是长久之计。