微贷短信催收天天来？逾期了别慌，搞清这3点比还钱更重要！

你有没有这样的经历？手机突然“叮”一声，打开一看——“尊敬的用户，您在XX微贷平台的借款已逾期，请立即还款以免影响征信！”紧接着第二天、第三天，同样的短信换着花样发，甚至还有陌生号码打进来，语气严肃，说什么“再不还就起诉”“要上门催收”……一瞬间，心跳加速，手心冒汗,饭都吃不下。

别急，先深呼吸，我干了十几年民商事诉讼和金融合规律师，见过太多人被一条短信吓得六神无主，结果越慌越错，最后真把自己“送”进了法律麻烦里，今天咱们就来好好聊聊：微贷款逾期后收到催收短信，到底该怎么办？哪些是虚张声势？哪些是真风险？怎么应对才最稳妥？

第一步：冷静，别被“话术”吓住

很多微贷平台的短信，乍一看像模像样，用词专业，“逾期记录上报征信”“可能面临法律诉讼”“影响个人信用”……听着就让人头皮发麻，但你要明白一点：这些话，90%是标准化模板，目的就是让你赶紧还钱，而不是真的已经走到了法律程序。

真正走到起诉那一步，平台得花钱请律师、交诉讼费、准备证据材料，对他们来说成本很高，大多数平台在前期都会用“恐吓式催收”逼你还款，尤其是那些非持牌或小平台，更喜欢打“心理战”。

但注意！不是所有催收都是纸老虎。如果你长期失联、拒绝沟通，或者欠款金额较大（比如超过5万），那对方真可能走司法程序，这时候，光靠“装死”可不行。

核实债务真实性
先别急着还钱！第一件事是确认这笔贷款是不是你本人借的，登录官方app、查银行流水、核对合同条款，现在冒名贷款、信息被盗用的情况不少，有些平台风控松，别人拿你身份证就能下款，如果你根本没申请过，那就涉及“身份盗用”，必须立刻报警+投诉。
分清平台资质，看它有没有“资格”催你
现在国内正规的微贷平台，必须持有金融牌照，比如网络小贷牌照、消费金融牌照等，如果是个连公司名称都查不到的小程序、App，那你就要警惕了——它可能本身就是非法放贷，所谓的“逾期”根本不合法，你有权拒绝偿还超出法定利率的部分,甚至整笔债务都可以主张无效。
主动沟通，争取协商空间
如果确实是你自己借的，也认可金额，但暂时还不上，千万别玩失踪！正确做法是：主动联系平台客服，说明困难，申请延期、分期或减免部分利息。很多平台有“困难客户帮扶通道”，只要你态度诚恳，提供收入证明、失业证明等材料,大概率能谈下来一个过渡方案。

记住一句话：躲债只会让问题变大，面对才能把损失降到最低。

我去年代理过一个案子，当事人小王，28岁，做外卖骑手，因为父亲突发重病，他在某微贷平台借了2.8万应急，结果两个月后收入不稳定，开始逾期，从第三周起，他每天收到五六条催收短信，还有自称“法务部”的人打电话说“已立案，三天内不还就冻结银行卡”。

小王吓得睡不着觉，差点去借“过桥贷”还钱，后来他找到我，我们第一时间调取了他的借款合同和还款记录，发现这个平台没有小贷牌照，年化利率高达36%，远超法律保护上限（LPR的4倍，目前约14.8%），而且所谓的“已立案”完全是虚假陈述。

我们向银保监会和地方金融监管局举报该平台违规放贷，并发函要求停止骚扰，最终平台撤回催收，双方达成协议：小王只需偿还本金加合法利息，其余部分免除，一场“心理战”,靠法律武器轻松化解。

《民法典》第六百七十一条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或约定不明确的,应依法处理。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期LPR的四倍，法院予以支持；超过部分,不予保护。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》：严禁使用恐吓、威胁、侮辱等不当催收方式,不得频繁骚扰借款人及其亲友。
《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息,催收中泄露隐私属违法。