贷款逾期被起诉了？收到法院短信别慌，三步教你冷静应对！

你有没有过这样的经历——半夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“您已被XX银行起诉，案号XXXX，请尽快处理。”那一刻，心跳仿佛漏了一拍，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下真出事了”。

别急，先深呼吸，我理解你现在的心情：害怕、焦虑、甚至有点自责，但作为从业十几年的执业律师，我想告诉你一句掏心窝子的话：贷款逾期被起诉，不等于人生就崩了，关键是怎么面对，怎么补救。

今天我就用最接地气的方式，带你一步步看清局势、理清思路，把这场“法律风暴”变成一次止损翻盘的机会。

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收到起诉短信，先别慌，搞清楚到底发生了什么

很多人一看到“起诉”两个字，第一反应就是“我要坐牢了？”——错！绝大多数贷款逾期属于民事纠纷，不是刑事案件，不会坐牢（除非涉及骗贷、恶意转移资产等严重行为）。

那条短信，可能是法院送达平台发来的立案通知，也可能是银行委托的律所或催收机构发的提醒。第一步，必须核实信息真伪。

怎么做？

1. 查号码来源：法院官方短信一般通过12368全国司法服务热线发送，内容规范，带案号、法院名称、开庭时间等。
2. 登录“人民法院在线服务”小程序（微信里搜），绑定身份证,直接查看自己名下是否有案件。
3. 打电话到当地法院立案庭，报上姓名和身份证号,确认是否真的被诉。

凡是让你立刻转账、扫码付款、点击链接的“法院短信”，99%是诈骗！

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确认被诉后，三步走稳住局面

一旦确认是真的被起诉，别逃避，更别装死，法律最怕的就是“失联”,接下来这样做：

第一步：收集材料，摸清底细

• 找出原始贷款合同、还款记录、催收沟通记录；
• 查看银行起诉状副本（可通过法院系统下载）；
• 算清楚目前欠款本金、利息、罚息各是多少,有没有重复计息或违规收费。

这些资料是你后续谈判或应诉的“弹药”。

第二步：主动联系法院和银行，表达还款意愿

很多人觉得“我都被告了，再说也没用”,大错特错！

法院最喜欢看到的是“有还款意愿但暂时困难”的当事人,你可以：

• 向法院提交《延期开庭申请》或《调解申请书》；
• 联系银行或其代理律师，提出分期还款方案，本金分12期还清，放弃部分罚息”。

我经手的一个案子，客户欠了8万，银行最初要他还12万（含高额罚息），我们介入后，主动写信说明家庭变故、失业情况，最终达成协议：只还本金+一年利息，分三年还清，撤诉结案。

你看,态度决定结果。

第三步：准备应诉，必要时请专业律师介入

如果银行不同意调解，案子进入庭审阶段,你就得认真准备答辩。

常见抗辩点包括：

• 银行未尽告知义务（如利率变更未通知）；
• 催收手段违法（频繁骚扰家人、爆通讯录）；
• 利息、罚息计算超出法定上限（LPR四倍以内才受保护）；

这时候，一个懂金融借贷的律师，能帮你从一堆条款里找出突破口,甚至反制对方。

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以案说法：小李的“绝地反击”

我去年代理过一个真实案例，小李做外卖骑手，疫情期间收入断档，信用卡和网贷总共逾期15万，某天突然收到法院短信，说被某消费金融公司起诉,要求一次性还清本息近20万。

他吓得睡不着，差点想“跑路”，后来找到我,我们做了三件事：

1. 核实发现其中一笔贷款年化利率高达36%，远超当时LPR的四倍（约15%）；
2. 发现催收公司曾冒充法警打电话恐吓其母亲,留下录音证据；
3. 主动向法院提交困难证明（失业证、社区盖章）、制定分期计划。

法院判决：合法利息部分支持，超出部分不予保护；催收侵权另行起诉赔偿；小李分期36个月还清本金及合理利息，案件调解结案。

你看，从“被告”到“主动掌控节奏”,只差一个正确的应对方式。

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法条链接：这些法律规定，是你最大的底气

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人因特殊原因导致还款困难的，可与银行协商个性化分期还款协议,最长可达5年。
• 《民事诉讼法》第一百二十五条：被告有权在收到起诉状后十五日内提出答辩状。

这些不是冷冰冰的条文，而是你在法庭上可以握在手里的“盾牌”。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避

最后我想说句真心话：谁还没个难的时候？
贷款逾期不是道德污点，也不是人生的终点，真正决定结局的,是你在危机来临时的选择。

收到起诉短信，别慌，更别删，把它当成一次“法律叫醒服务”——提醒你该面对了,也该解决了。

记住三句话：

1. 核实真伪是第一步，别让恐惧蒙蔽判断；
2. 主动沟通是关键，态度比金钱更重要；
3. 专业帮助是捷径，别拿自己的前途赌运气。

法律从不惩罚诚实的人，它惩罚的是无视规则、逃避责任的行为，只要你愿意面对,总有出路。

如果你正在经历类似困境，不妨现在就拿出手机，打开法院小程序，查一下自己的状态，然后深呼吸,迈出第一步。

黑暗里最亮的光，往往来自你决定不再躲藏的那一刻。

—— 一位陪你面对风雨的执业律师

贷款逾期被起诉了？收到法院短信别慌，三步教你冷静应对！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。