一、先冷静，这条短信，到底合不合法？

收到“清收逾期贷款”短信别慌！是警告还是陷阱？一文讲透你的权利与应对策略不少朋友私信问我：“律师，我突然收到一条‘清收逾期贷款’的短信，说再不还钱就要上报征信、走法律程序，甚至上门催收……这到底是真的还是诈骗？”
说实话，这类短信现在满天飞，有人吓得连夜筹钱还款，也有人干脆当垃圾信息删了事，但我要告诉你——别急着恐慌，也别轻易忽视。** 这类通知背后，藏着法律、情绪和现实博弈的三重门，我就用最接地气的方式，给你把这件事掰开揉碎讲清楚。

我们得搞明白一件事：谁有权给你发“清收逾期贷款”的通知？

正规情况下,如果你在银行、消费金融公司或持牌小贷机构借了钱，确实逾期了，对方或他们委托的第三方催收机构，是有权通过短信、电话等方式提醒你还款的，这是《民法典》赋予债权人的合法权利。

但重点来了——
⚠️合法催收 ≠ 可以胡来。
哪怕你欠钱，催收方也不能威胁你“抓你去坐牢”“把你照片发朋友圈”“带人上门砸门”，这些统统违法！

真正合法的催收短信,应该包含这几个要素：

• 明确的债权人名称（XX银行信贷部”）
• 借款合同编号或身份证后四位
• 欠款金额及逾期天数
• 还款方式指引
• 合规的投诉渠道

如果短信里只有“你已严重逾期，后果自负”“再不还钱就起诉”这种模糊恐吓话术，连你是谁都说不清，那大概率是冒名催收或违规外包，别被吓住！

---

关键三问，帮你快速判断真假

面对这类短信,别急着转账，先问自己三个问题：

1. 我真的有这笔贷款吗？
   回忆一下近期是否申请过网贷、信用卡分期、车贷房贷，如果完全没印象，可能是身份被盗用，立刻打官方客服核实。

2. 这笔贷款真逾期了吗？
   登录银行APP或征信报告查一查，有时候只是系统延迟扣款，实际并未逾期，别因为一条短信白白背上心理压力。

3. 催收方有没有越界行为？
   比如频繁骚扰、辱骂、群发信息给亲友、P图造谣……这些都是《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明令禁止的。

你可以欠钱，但他们不能违法催收。

---

以案说法：一条短信差点毁了一个家庭

去年我代理过一个案子,当事人老张是个货车司机，因为疫情断收，信用卡逾期了三个月，某天他突然收到一条短信：“您已被列入失信名单，子女不得就读高收费私立学校，配偶账户将被冻结。”

老张吓得不行,老婆知道后天天吵架，孩子在学校也被同学议论，后来他找到我，我们调取证据发现：

• 发短信的是某第三方催收公司,未取得银行正式授权；
• 所谓“冻结配偶账户”“限制子女入学”全是编造；
• 老张的逾期记录尚未上报征信,更谈不上“失信被执行人”。

我们向银保监会投诉,并提起人格权纠纷诉讼，最终法院判催收公司书面道歉并赔偿精神损失费5000元。

这个案子让我深刻意识到：一条看似普通的短信，可能正在摧毁一个人的尊严和生活，而法律，就是那道挡在暴力催收前的墙。

---

法条链接：你的权利，白纸黑字写着呢

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第14条：催收人员不得使用侮辱、恐吓、虚假陈述等不当手段。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第30条：出借人主张的利息、违约金等总计不得超过合同成立时LPR的四倍。

这些不是冷冰冰的条文,而是你在面对催收压力时，可以握在手里的“法律盾牌”。

---

律师总结：理性应对，才是最好的自救

朋友们,欠债还钱，天经地义，但请记住：
✅你有还款义务，也有被尊重的权利。
✅你可以协商延期、分期，甚至申请债务重组。
✅你不必忍受羞辱、威胁和精神压迫。

如果你收到“清收逾期贷款”短信，请做这四件事：

1. 保留证据：截图保存短信、通话记录；
2. 核实信息：联系官方客服确认债务真实性；
3. 拒绝恐吓：对违法催收明确说“不”，必要时录音取证；
4. 寻求帮助：找专业律师或消费者协会介入，别独自硬扛。

最后送大家一句话：
真正的信用，不只是按时还款，更是面对困境时的清醒与体面。
你不是孤军奋战，法律永远站在良善与秩序这一边。

—— 一位陪你守住底线的执业律师

一、先冷静，这条短信，到底合不合法？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。