贷款逾期收到马上起诉短信？别慌，先搞清这几点再决定怎么应对

你有没有过这样的经历？凌晨两点，手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“您已严重逾期，请立即还款，否则将依法提起诉讼，追究法律责任。”那一刻，心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里全是“完了，要被起诉了？法院传票是不是明天就到了？”

别急,先深呼吸，我见过太多人因为一条短信就乱了阵脚，结果慌不择路，要么咬牙借高利贷还钱，要么干脆破罐子破摔，最后反而把自己逼进更难的境地，作为一名执业多年的民商事律师，今天我就用大白话，带你把这件事掰开揉碎讲清楚——贷款逾期后收到“打官司”威胁短信，到底该怎么看、怎么想、怎么应对？

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短信说“要起诉”，是真的吗？

咱们得明白一个基本逻辑：发短信的人，不一定是能起诉你的人。

现在很多网贷平台、消费金融公司，甚至一些催收外包机构，为了逼你还钱，会故意用“即将起诉”“已立案”“移交司法机关”这类字眼制造恐慌，但说实话，真正走到法院起诉这一步，没你想的那么简单。

起诉要成本：律师费、诉讼费、时间精力，还有败诉风险，而且法院也不是谁想告就能告的，得有完整的合同、转账记录、催收证据……不是一条短信就能立案的。

当你看到“马上起诉”的短信时，第一反应不该是恐慌，而是冷静判断：对方到底有没有这个能力，又有没有这个动机？

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什么情况下，他们真会起诉你？

虽然很多短信是吓唬人的,但确实也有真实起诉的情况，符合以下几种情形，风险就比较高：

1. 逾期金额较大（比如超过5万）；
2. 逾期时间长（连续6个月以上未还）；
3. 你失联或拒绝沟通（电话不接、地址变更、拒不协商）；
4. 平台本身是正规金融机构（如银行、持牌消费金融公司）。

尤其是银行和持牌机构,他们走法律程序的成本低、流程熟，一旦决定起诉，效率很高，而一些小平台或非持牌机构，更多是靠催收施压，真打官司反而划不来。

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收到“起诉”短信，你应该怎么做？

别等法院传票来了才醒悟,正确的应对姿势，应该是“主动掌控节奏”，而不是被动挨打。

✅第一步：核实信息真假
先查清楚这笔债务是否属实，登录官方APP、打客服电话、查征信报告，确认欠款金额、逾期天数、债权方是谁，警惕那些“冒名催收”的诈骗短信。

✅第二步：评估自身还款能力
如果确实还不上，别硬撑，可以尝试联系平台申请延期、分期，或者协商“只还本金”方案，很多机构在正式起诉前，都愿意谈和解。

✅第三步：保留所有沟通记录
无论是短信、通话录音，还是微信聊天，全都保存好，万一真被起诉，这些都能成为你积极协商、非恶意拖欠的证据。

✅第四步：别怕“被起诉”，但要准备应诉
如果你已经被起诉，千万别逃避，法院传票会通过邮寄、短信或公告送达，收到后必须在15天内提交答辩状，这时候，找个专业律师帮你写答辩、举证、争取调解，往往能大幅降低损失。

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以案说法：一条短信差点毁了一个家庭

我去年代理过一个案子,当事人老张，是个普通工人，疫情期间失业，信用卡和网贷一共逾期了8万多，某天半夜，他收到一条短信：“已向法院提交诉讼材料，三天内不还款将冻结账户并列入失信名单。”

老张吓坏了,第二天就把房子抵押给民间借贷公司，借了10万去还债，结果还完才发现，那条短信是第三方催收公司发的，根本没起诉！等他想找对方理论时，号码已注销。

后来我们调取了平台后台数据,发现根本没有立案记录，最终通过法律手段，帮他追回了部分不当催收费用，并与银行达成分期还款协议，每月只还2000，压力大大减轻。

你看,一条短信，差点让他倾家荡产，但如果他当时能冷静一点，找专业人士问一句，结局可能完全不同。

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法条链接：你的权利，法律写得明明白白

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。”

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条明确：

债权人提起诉讼,需提供真实、合法、有效的债权凭证，且催收行为不得违反公序良俗，不得采用恐吓、侮辱等方式。

《互联网金融逾期债务催收自律公约》也规定：

催收人员不得频繁骚扰、虚假承诺、误导性陈述或使用威胁性语言。

也就是说,光靠一条“要起诉”的短信，是不能构成合法催收的，如果你遭遇暴力催收或虚假威胁，完全可以依法维权。

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律师总结：别让一条短信，击垮你的理智

朋友们,贷款逾期不可怕，可怕的是在恐慌中做出错误选择，你要记住：

👉 短信不等于判决，催收不等于起诉；
👉 拖欠要面对，但方法比蛮干更重要；
👉 主动沟通、合理协商、依法应对，才是走出困境的正道。

如果你现在正被催收困扰,别一个人扛，找专业人士聊聊，花几百块咨询费，可能帮你省下几万块损失，甚至避免一场官司。

法律从不保护躺在权利上睡觉的人,但也绝不会放弃任何一个愿意解决问题的人。

稳住心态，理清事实，你比想象中更有力量。

—— 一位陪你面对风雨的执业律师

贷款逾期收到马上起诉短信？别慌，先搞清这几点再决定怎么应对，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。