贷款逾期被起诉了？收到短信通知别慌，关键几步教你应对！

最近有不少朋友私信我，说突然收到一条短信：“您因贷款逾期未还，已被正式起诉，请尽快处理。”短短一句话，像一记重锤砸在心上，有人吓得整夜睡不着，有人立马想把钱凑齐还上，也有人干脆破罐子破摔——“反正都起诉了，爱咋咋地”。

作为从业十几年的执业律师，我得告诉你：收到这类短信，千万别慌，但也绝不能装没事人，今天咱们就来掰扯清楚——到底这短信是真是假？法院真会因为一条短信就判你败诉吗？面对“被起诉”，我们普通人该怎么冷静应对、有效反击？

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先判断：这条“起诉短信”到底靠不靠谱？

很多人一看到“已起诉”三个字就腿软，但你要知道——法院从不通过短信通知起诉！

对，你没听错，根据我国《民事诉讼法》的规定，法院受理案件后，必须依法向被告送达《应诉通知书》《起诉状副本》等正式法律文书，这些文件要么是邮寄（法院专递）、要么是上门送达，甚至公告送达，但绝对不会只发一条短信告诉你“你被起诉了”。

当你收到类似“XX金融已向法院提起诉讼，请于3日内还款，否则将承担法律责任”这样的短信，大概率是——催收手段，不是司法程序。

但这不代表你可以高枕无忧，这类短信背后往往意味着：你的逾期已经比较严重，债权方（比如银行、网贷平台）已经启动法律流程，只是你还没收到真正的法院传票而已。

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真正要警惕的是什么？

真正需要你重视的，不是那条短信,而是以下几个信号：

1. 连续逾期超过90天：大多数金融机构在逾期满3个月后,会考虑走诉讼程序。
2. 接到自称“法务”或“律师事务所”的电话：对方语气严肃，提到“已立案”“即将冻结账户”等关键词。
3. 征信报告出现“诉讼记录”或“强制执行”信息：这是最直接的证据。

一旦进入司法程序，后果可不只是还钱那么简单,可能面临：

• 法院判决你还本付息；
• 被列入失信被执行人名单（俗称“老赖”）；
• 工资、银行卡被冻结；
• 房产、车辆被查封拍卖；
• 影响子女上学、出行坐高铁飞机……

短信可能是虚张声势，但背后的法律风险却是实打实的。

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收到“起诉短信”后，你应该怎么做？

别急着还钱，也别直接拉黑,按这几步来：

第一步：核实信息真伪

• 查看短信发送号码是不是官方客服号（如银行95开头的号码）；
• 登录贷款平台APP或官网，查看账户状态是否有“诉讼中”提示；
• 拨打官方客服电话,确认是否已进入司法流程。

第二步：主动联系债权方

如果你确实无力全额还款，不要逃避,可以尝试协商：

• 申请分期还款；
• 请求减免部分罚息、违约金；
• 签订书面和解协议,避免后续纠纷。

积极沟通的态度，往往能换来更大的谈判空间。

第三步：准备应诉材料（万一真被起诉）

如果对方真的起诉了，你会收到法院寄来的纸质文件,这时候要立刻行动：

• 收集借款合同、还款记录、沟通录音等证据；
• 如有经济困难,可申请法律援助；
• 必要时聘请专业律师出庭辩护,争取调解或减轻责任。

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以案说法｜小王的“惊魂72小时”

我去年代理过一个案子，当事人小王是个自由职业者，疫情期间收入中断，信用卡和网贷一共逾期了8万多，某天凌晨两点，他收到一条短信：“因长期逾期，已移交法院立案，将在48小时内冻结所有账户。”

小王吓坏了，第二天一早就跑去银行转账，幸好他顺路咨询了朋友介绍的律师（也就是我），我们第一时间帮他查了中国裁判文书网和法院系统，根本没有立案记录！

后来查明，这是第三方催收公司冒用“法院”名义施压，我们立即向银保监会投诉该机构违规催收，并协助小王与银行达成分期还款协议，本金分24期还清，免除了全部罚息。

这个案子让我深刻体会到：恐惧源于未知，而法律，就是照亮黑暗的那束光。

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法条链接｜你知道你的权利吗？

根据我国现行法律规定：

• 《中华人民共和国民事诉讼法》第八十八条规定：送达诉讼文书必须有回执，不能仅以短信、微信等方式完成送达。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分无效。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：不得使用“起诉”“坐牢”等误导性语言进行恐吓催收。

也就是说，任何未经正式法律程序的“起诉通知”，都不具备法律效力。

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律师总结｜冷静+理性=最好的自救方式

朋友们，生活中谁都有难处，贷款逾期不可怕，可怕的是在恐慌中做出错误决定，面对“被起诉”的威胁,你要记住三句话：

第一，短信不等于起诉，法院不会偷偷判你。
第二，逃避解决不了问题，主动沟通才有出路。
第三，法律保护守法的人，哪怕你暂时穷困潦倒。

我不是劝你赖账，而是希望你在困境中依然保有尊严和理智，欠债还钱，天经地义；但也要让每一分钱都还得明明白白，不让任何人用“法律”之名欺负你不懂法。

如果你正面临类似困扰，不妨先深呼吸，然后一步步来。你不是一个人在战斗，法律永远站在理性这一边。

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本文由资深执业律师原创撰写，旨在普及法律常识，不构成个案法律意见，如遇具体纠纷，请及时咨询专业律师。

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